揭秘能机审下款的口子：不要被"秒批"蒙蔽，看清这三点

两天前一个老客户急匆匆地来找我，说在网上看到一些号称可以申请贷款的渠道广告语天花乱坠，什么"无视征信""全自动秒批"。一看年化利率算下来接近36%，这哪叫口子，分明是坑人嘛。其实这种事情我见过很多次了，人们资金紧张的时候容易病急求援，看到机审这两个字就觉得这是救命稻草，殊不知这里面的方法多得很。

理财规划师干得时间长了，我发现了一个很有意思的现象：越是急于用钱的人就越容易被那些看起来"快捷"的东西所吸引，结果往往是一脚踩进泥里。虽然机审很快，但是这并不意味着没有门槛，并且也不代表任何人都可以过去。

机审秒批的口子到底用什么来判断？

很多人认为机审就是电脑随机抽签，运气好就可以通过。别傻了！机器背后的算法比人脑聪明很多，它看的是数据，虽然冷冰冰的但是绝对诚实的数据。

去年我帮一个做餐饮的小老板整理了财务情况，他当时想要申请一笔周转资金，觉得自己的征信很好，并且在某个app上马上就被拒绝了。他就急得拍着大腿说："我现在没毛病啊，这系统是不是有问题？"后来我把他的征信报告拉出来一看，傻眼了——半年之内点过十几次网贷查询，结果被判定为资金链紧张、风险高。这就是机审的逻辑：它不看人好不好，只看你数据画像是否乱来。

说白了，机审系统就相当于一个守门的机器人，手里拿着一张打分表。每一次查询、每一笔负债以及你在填写资料时IP地址的变化都会给它提供评分依据。分数到头了，门会自动打开；分数不够的话，即使你把门砸碎也无济于事。

那些号称"包过"的能机审下款的方式，里面有什么猫腻？

这事儿说出来很伤人，但是还是要说。网上宣传无视黑白户、必下款的平台很多都有问题。

我之前有个客户，在一个不太知名的平台上申请了5000块钱，资料填完后就秒下了。结果怎么样？到账只有3500元，另外1500元被当作"服务费"直接扣除。更坑的是还款的时候还要交一次快速通道费。这样算下来，实际的年化利率非常高。这样的平台就是利用了人们急用钱的心理来设置一个"机审快"作为诱饵，在实际上却是在割人的韭菜。

还有一种比较隐蔽的。它们可以放款，但是会要求你授权很多权限：通讯录、相册、定位……你想知道它需要这些干什么吗？如果还不上钱的话，你的亲戚朋友、同事领导都会收到"温馨提示"。这件事我见过一个做装修的小哥因为3000元逾期而被他的母亲骚扰得住进了医院。可靠不靠谱的呢？一点也不靠谱

正规平台机审的"潜规则"

说了这么多坑，有没有真正可靠的机审渠道？当然有，但是人家不会到处做广告。正规平台的机器审核系统有几个很少人知道的标准：

第一，填写资料的时间。一个真实的借款人，在填申请表的时候应该也需要花上几分钟吧？如果能在30秒之内把所有的信息都输入完毕的话，那么系统会认为怎么样呢？或者你是机器刷单的，或者是资料全部编造出来的。所以那些提示"快速填写"的平台反而会使你的通过率降低。网上找不到这个细节，在一次行业交流会上听某银行风控总监随便提到过。

第二，申请时间。虽然很多平台宣称24小时都可以提交申请，但是根据我的了解，在深夜的时候提交的申请成功率普遍比白天要低一些。为什么？因为晚上提出要求的人资金需求更加急迫，风险暴露也更大。系统不是傻子，它可以算概率。

第三，设备环境。你所用的手机型号、系统版本以及是否越狱情况都会在后台运行着，并且有没有安装风险软件也会被记录下来。我的一个客户换了一部新手机申请时直接就被拒绝了，但是使用旧手机再试了一下就通过了。你觉得这样气人吗？但是这就是现实啊。

怎样才能判断出哪些渠道是真的机审？

说了这么多，总得给点干货。怎样来判断一个平台是否可靠？我总结了一个比较简单的方法，并不需要记复杂的公式，只需要关注三点就可以了。

看资质。不管广告吹得有多好，先去查一下它的放贷资格。持牌消费金融公司、银行系产品比较安全一些。找不到公司的主体信息的直接pass掉，并且不要犹豫

二看费用透明度。正规平台在放款之前，会告诉你利率是多少、怎么还款以及是否有其他收费项目。那些合同条款写的像天书一样的公司基本都有猫腻。不要不好意思问，你的钱你有权知道每一笔花到哪里去了。

三看催收手段。这个不好提前知道，但是可以去各大投诉平台查询一下有没有暴力催收的历史记录。如果一个平台上出现电话轰炸、骚扰亲友的情况，那么即使该平台下款速度再快也最好不要使用它。为了几千块钱而使整个社交圈都陷入危机值不值得？

我的建议

见过太多人因为一时冲动而掉进高利贷的陷阱，越陷就越深。有个做电商的朋友，开始是周转一下3万块钱用的贷款，后来就开始以借还的方式养着了，最后累积到三十多万的债务窟窿里去了。到现在我还能记得他坐在我的办公室里的样子，整个人都灰头土脸的样子，看着就让人觉得心疼。

不管是机审还是人工审核，归根结底都是工具。没有好坏之分的，关键是看你用的是什么样的工具以及谁家的产品。

如果你现在真的需要钱，我的建议是：不要管有没有"口子"的问题了，直接去正规银行或者持牌机构咨询一下。就算稍微慢一点、手续再多一些也没关系，至少不会把人往坑里推。借钱这件事上，快并不一定是好的选择，稳妥才是最重要的。

另外还有一件事情没有提到。不同的城市政策会有所不同，我所说的主要是华东地区的情况，其他地方可能有所区别，请自行判断。

下次再有人跟你说某某平台"必下款"的时候，你就问他一句：你们平台的坏账率是多少？看他怎么回答。