揭秘网贷下款多的口子：有些门道银行经理不会告诉你的

上个月有个做餐饮的小老板来找我，开口就说现在还有没有网贷下款多的口子说他店里现在资金周转困难，需要八万元来应急，在各个平台上都被拒绝了。我看了看他的手机，好家伙三个月之内就点二十多次网贷申请记录密密麻麻像蜘蛛网一样征信查询次数也多得数不清这事儿我能不知道吗？我在银行做了七年客户经理，“把征信点烂”的客户见得多着呢。其实很多人都找不到下款口子，并不是因为这个口子不好，而是自己堵住了路。

为什么申请容易下款的口子总是被拒？

其实市面上那些标榜"必下款""秒批"的广告，十有八九是骗人的。但是确实存在一些通过率较高的平台，只不过它们的审核逻辑跟人们想象中的完全不同。很多人认为只要不逾期就可以随便贷款的想法太天真了。

去年有一个做装修的老客户，征信非常干净，从来没有逾期过，结果申请某银行消费贷被秒拒。他当时就着急了，跑来找我问情况怎么样。调出他的资料后发现负债率有问题——他有三张信用卡全部刷爆，并且还有两笔网贷没有还清。因为资金链紧张的关系而遭到拒绝批核的处理方式由来已久。银行最不希望看到的就是你不能按时还款。简单来说，银行不怕你不还钱，就怕你在别处借了钱再用回来。

有一个行内人知道的标准：银行关注的是你的负债率，并不是你欠了多少钱，而是看你"刚性负债"占收入的比例房贷有抵押的不算太狠，信用卡透支、小额网贷才是大忌。具体的数字我记不太清楚了，大概就是刚性负债占月收入70%以上的时候就会触发警报。各个银行的标准不一样，但是大的方向差不多。

真正下款多的口子有什么特征？

说了这么多，到底哪些口子下款多？先来浇一盆冷水：没有万能的口子，只有适合你的情况的口子。但是根据我这些年来的观察发现有一些规律可以遵循。

第一类为持牌消费金融公司所推出的业务。招联、中银、捷信等公司的利息比银行高，但是门槛低很多。它们的风控模型和银行不同，更加重视你"行为数据"而不是单纯的征信分数。比如你在某平台上的消费记录好且还款稳定的话，就会被该机构提高额度。有一个做电商的朋友，在淘宝店流水不错的时候招联直接给了他五万元额度，比银行快多了。

第二类为银行系的线上快贷产品。建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等产品的利息较低，放款迅速，但是只有该银行的老客户才可以使用。什么是存量用户？就是你在那家银行有工资卡、存款或者理财业务，并且经常用它的信用卡。我见过一个客户的工资卡是在建设银行开的，从来没有办理过贷款手续，结果快贷竟然给他出了八万额度的钱了他自己都懵圈了。

第三类是互联网平台的借贷入口。借呗、微粒贷、京东金条这些大家都很熟悉。它们的优点就是申请简单，额度可以调整范围大一些，缺点就是利息差别很大。同样是使用借呗的话，有的人的日息为万分之二，而有的人则是万分之五左右，相差一倍多。怎么定呢？平台不会公开表示的，在我所了解的情况下与你在平台上"贡献度"有关——消费越多、还款记录越好、资产绑定越大的用户，利息就越低。

申请网贷最容易掉进的几个坑

说到这儿，我就要提醒大家一些很多人不知道的陷阱了。踩过这些坑之后再好的口子也不跟你们有缘了。

短时间内多次申请

这是最严重的。我见过一个月点过十几个网贷平台的，征信查询记录一纸都装不下。银行和消费金融公司都有关联，你到处申请的时候它们会认为你是"极度缺钱的人"，然后一起拒绝了你。就像十家饭店借钱吃大餐一样，第十个老板打了个电话问了一遍之后发现你在外面欠账很多，谁还敢借给你？

正确的做法是怎样的？先弄清自己的资质，选择两个左右比较合适的平台集中申请。别贪多、不要随便试一下。实在拿不准的话可以看看自己征信报告的情况，在心里有个底之后再去办理。

忽略"贷后管理"查询

很多人不知道，你借了网贷之后，平台就会定期检查你的征信情况，这就是贷后管理。查询记录也会反映在信用报告中。如果你同时在很多平台上借款的话，在贷后的查问就使其他机构认为你是"高风险的人口之一"。因此不要以为借钱就好好收心了，即使你借了很多钱也会影响以后的贷款申请。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，各大平台对于多头借贷的容忍度明显下降了。以前可以同时在三个或者四个平台上借款没有问题，现在两个平台都有余额的时候第三个就可能拒绝你。不同的城市情况不一样，在北京、上海这样的大城市里查得比较严格。

信息填写随意

这个坑很低级，但是踩的人很多。申请的时候填工作单位、收入、联系人等信息时很多人马虎应付了事，并且前后矛盾。你以为系统不会做验证？错啦！现在大数据风控非常强大，你的社保记录、公积金记录甚至外卖收货地址都可以被用来交叉核验。填写的信息不符的直接判定为"不真实"而拒绝。

我处理过一个案例，客户填写的收入为月薪一万二千元，但是社保缴纳基数只有六千。系统认定他虚报了收入，并拒绝了他的申请。后来他对我说：实际上我的月入是一万两千多块，但是我公司按照最低标准给我交五险一金。到底谁的责任？只能怪他自己粗心大意没有注意到细节。

怎样找到适合自己的下款口子？

说了这么多坑，最后还是给大家来点实在的建议。找网贷下款多的口子主要是靠"匹配"而不是"碰运气"来完成。

第一步，先查征信。现在查询信用报告很方便，在手机上就可以进行查看，并且每年有两次免费的机会。看一下自己的征信报告有没有逾期记录、被查询次数多不多以及负债率如何。心里有数就不会乱申请了。

第二步，盘点自己所拥有的"资产"、"关系"。这里的资产不包括房子车子等实物财产，而是指工资卡存放在哪家银行、信用卡是哪一家的、平时网购用的是哪个平台以及手机号用了多久等等信息。这些看似不起眼的信息就是平台判断你的依据。

第三步，优先选择与你有关的平台。工资卡在建行，在那里试试看申请一下快贷；经常使用支付宝的话可以看看借呗有没有额度；京东购物比较多的人可能会适合买金条。这样要比到陌生网站上去瞎碰要靠谱得多

第四步，在申请的时候要认真填写信息。工作单位和社保记录相符、收入与流水一致、联系人真实有效。这些细节看起来很繁琐，但是可以提高通过率。

我只了解北京的情况，其他地方就不清楚了。但是大方向应该是差不多的——银行和平台都会把钱借给"靠谱的人"，你需要证明自己是可靠的。

最后再强调一下：可以到银行贷款的话就不要去小平台了。利息低、期限长，正规安全，省下一大笔钱。实在不够的时候考虑消费金融公司或者互联网平台，但是一定要选择持牌机构，不能接触那些没有牌照的小贷公司。已经踩了不少坑之后想要翻身都不太容易了。

另外，那个做餐饮的小老板后来怎么样了？让他先把网贷申请暂停一下，在三个月之后征信查询记录会"沉淀"下来，然后从他的工资卡银行入手进行贷款。上个月他发消息说建行批了六万，虽然不够八万，但是解决了燃眉之急。这件事情有什么含义呢？走对路子的时候自然就打开了口子。