揭秘网黑贷款必下口子：那些号称"百分百下款"的，后来都怎么样了？

去年冬天，我在一个城中村待了两周。

那时候我正在做关于"地下放贷"的报道，采访对象叫阿豪，28岁，因为赌博把征信全部弄坏了。他手机里有二十多个借贷软件，在每天早上起床之后的第一件事就是刷各种论坛，寻找所谓的网黑贷款一定会有口子说实话，看他这样我心里很不是滋味。他把手机拿给我看，里面全是催收短信塞满了收件箱，有些措辞太过了我都受不了。

阿豪说，他前后试了几十个"口子"，最终只成功下款两次。

一个是利息高得离谱的714高炮，借3000只给2100，七天后要还3000；另一个更绝的是，在下款之前先让他交500元"工本费"，结果钱没拿到就被对方拉黑了。这件事让我这个记者坐不住了。那些自称有救人功能的广告到底是在帮助人还是在害人？

网黑必下口子背后的原因：为什么你会被拒绝？

很多人和阿豪一样，认为"网黑"就是征信有问题了，只要找到不看征信的缺口就可以借钱。

这个想法太幼稚了。

采访了做风控的老陈，他在这行做了八年的P2P时代一路做到现在的消费金融公司。他说网黑在他们系统里分好几个等级。轻微的是查询次数多一些，严重的则是多次逾期并且有法院执行记录的"硬骨头"。

那些号称网黑贷款一定会有口子什么样的平台才叫好？用的是什么逻辑呢？

说白了，他们根本不在乎你还不起钱，只看你会不会因为没钱而不敢还。老陈给我讲了一个数据让我听了后直冒冷汗：这样的平台的目标客户中有一半以上最终会陷入以贷养贷的恶性循环当中去。赚取的是逾期后的罚息、违约金以及被骚扰过的亲朋好友的信息。

你认为他们做的是慈善活动吗？

黑户贷款渠道的三大套路，踩中一个就够你喝一壶

在调查的过程中，我整理出了一些常见的坑，并且每一个都是一次惨痛的教训。

第一个叫"包装资料"。有中介说，交几百块钱就可以帮你把资料弄一下了，保证能下款阿豪也干过这事后来怎么样？资料已经提交过去了但是平台直接以虚假信息为由把他给拉黑掉了。有些更恶劣的拿走你的资料去其他平台上贷款钱还没到你手上就被扒了好几层皮了。

第二个叫作"前期费用"。最坑人，也是投诉最多的一种类型。对方让你先交保证金、买保险或者预付服务费之后怎么办？没有门路的。正规贷款机构在放款之前是不会收取任何款项的。道理很简单，但是人在急用钱的时候大脑就会出问题了。

第三个是套路贷。这已经很严重了。我采访过一个受害者，借的是五万元钱，合同上却写着十万字左右的内容。对方说"这是行规，多写的部分不用还"。那么结果怎样？最后你还是得赔一万块钱，并且还要交各种名目的费用。这样的事情一年能做几十件吧。

真的有黑户贷款口子吗？

其实是有，但是跟想象中的不一样。

我认识一个做小贷的朋友，他说了句大实话：敢给网黑放款的人只有两种人。一种是你亲戚朋友之间发生的借贷关系，另外一种就是利息非常高以至于你根本还不了的高利贷。网上吹得天花乱坠的各种"必下口子"要么是骗你的前期费用骗子，要么就是等着把你吃干抹净的吸血鬼。

去年还不是这样，今年政策收紧之后，很多之前可以下款的口子都关闭了。

看过一组数据，具体数字我记不太清楚了，大约是这样的：2023年下半年开始，持牌消费金融机构的拒贷率上升了三成左右，那些非持牌的"野鸡平台"要么转型、要么跑路。因此现在网上所说的必下广告基本上都是新的骗局。

征信花怎么办？不要再往坑里跳了

到这里，我忽然想起另一位被采访者的小周。

她的征信状况比阿豪好一些，没有出现黑记录，但是查询次数太多，在半年内查了三十多次。她也到处寻找可以不看查询的口子，结果越陷越深。后来做出一个决定：止损不再申请新的贷款，老老实实地工作挣钱还债，花了两年的时间把征信养好了。

她说的一句话我现在还记着："早知道这样的话，当初就不应该去碰那些乱七八糟的网贷。"

很多人存在一个误区，征信花了之后第一反应就是找"不看征信"的借口。但是你有没有想过，在没有进行信用审查的情况下就借钱给你的人凭什么敢借？它想得到什么？

答案很残酷：它是要你前期给的钱，还是你在逾期之后加倍收取的利息？或者说用你的通讯录里的人来威胁你还钱。

与其到处寻找不可靠的借口，不如想其他办法。找亲戚朋友说一下，虽然丢一点面子，但是比被高利贷追债要好一些。或者跟正规平台协商延期还款，很多银行和消费金融公司现在都有这样的政策，只是他们不会主动告诉你。

最后还是实话交代一下

写这篇文章的目的并不是为了站在道德高地说教。

作为一名金融记者，我见过很多被"网黑必下"骗得家破人亡的案例。他们当中大部分开始的时候只是想借几千块钱周转一下，结果越陷越深，最后背上了几十万的债务。如果现在急需用钱，并且征信已经花费了的话，我的建议是：先冷静下来不要病急乱投医。

所谓的"必下口子"，要么就是骗子，要么就不是吃人不吐骨头的吸血鬼。

别无选择。