揭秘最新可以下款的口子：不要被广告所蒙蔽，这才是真实情况

昨天凌晨两点，我还在公司关注着客户老张的审批情况。这位做物流的朋友资金周转困难急需八十万用款征信都差不多了。他问我：“李师傅，在网上看到那些广告说不管黑白户有没有效果？”直接告诉他：没这回事。

干了12年的中介，经手过上万单的我可以说的是，在市场上根本没有那么多最新可以下款的途径那些天花乱坠的广告，十个里面九个都是坑。另外一个门槛很高了。今天就把行业里的一些破事儿摊开来说吧，能听进去多少就看你的造化了。

一、为什么你申请的新口子总是被拒绝？

其实很多人搞不清楚自己为什么会被拒绝。上个月有一个做餐饮的小老板，姓王，在我面前委屈地求了我一下。他说在网上看到一个"新出的口子"，说可以通过率90%，于是申请了三万块，结果被拒直接秒收件箱的原因都没有说明。连原因都不给就走了。

让他把征信报告打印出来看看，近三个月查询记录有28次。银行敢给钱吗？

银行也不是傻子。到处借钱，说明你缺钱严重。资金不足的人违约风险最大。这个逻辑一直有效成立。

其实很多人所说的"新口子"，就是换了外衣的网贷平台。利率高得吓人，还不上就会爆通讯录。你以为这是救命稻草，其实是催命符。

二、真正可以下款的渠道，从不会被称为"口子"

我们行内人聊天的时候，很少用到"口子"这个词。为什么呢？靠谱的渠道都是正规金融产品。消费信贷、银行信用贷款、抵押贷款这三种类型就可以了。

那些所谓最新可以下款的途径或者是因为小贷公司打擦边球，又或者是诈骗行为。去年有一个客户在网上找了一个"包下款"的中介，并且交了五千块钱作为包装费，但是对方拉黑跑路了。这种事情我见过很多次了。

问：真正的能下款的是什么？银行的产品，一直是最稳定的。找到正确的方法、遇见合适的人就可以实现目标了。

三、行业内部消息：银行审批时的标准

这块内容，我不该说。但是既然已经写了，就豁出去了。

银行的审批系统主要从还款能力、还款意愿以及负债情况这三个方面来考虑。听起来很虚吧？我给你拆开来解释一下。

还款能力，查看你的银行流水以及工作证明。但是有一个途径就是很多银行认可"认定收入"而不是实际赚取的金额是由系统判断出来的。每个月固定的日子都有钱进账的话就会被认作是工资了。如果你今天存一笔明天再存一笔，而且数额不定期出现的话，那么这个账户就很难识别出来。

还款意愿主要看征信记录。有没有逾期？多少天算作是逾期呢？连续几天不还或者偶尔一次怎么办？不同的银行标准不同，我只了解我们这边的大行的情况，并且不敢乱说其他地方的标准。

负债情况最为重要。信用卡使用率、现有贷款金额以及对外担保的情况都会被考虑进去。有一个数据很多人不知道，那就是信用卡的使用率达到70%以上的时候很多银行就会直接拒绝了。不用逾期就可以卡死的一条就是这个条件

四、谁可以贷款？真实案例说明

谈谈我最近接触的两个项目，看看你的感受。

第一个是做建材生意的刘总，去年十一月找我的。征信上有一笔逾期记录，金额不大，几百块钱左右，并且已经忘记还了。但是流水很好，每个月都有20万以上的收入。我给他做了个方案：先把两笔小额网贷结清之后把信用卡使用率降到50%以下然后用某股份制银行的经营贷走一走最后批到100万元年化4.5%。到现在为止还很感谢我的人还没有出现过呢！

第二个就比较倒霉了。一个90后的小伙子网贷借了一圈，欠下三十多万债务，想要贷一笔大的把小的平掉。征信上查到他的查询记录密密麻麻的是八十几分。我的负债率达到了80%以上，所以我直接告诉他：你现在贷款不了的话就没必要再折腾了。先养半年信用再说吧。他不相信，在转头去问其他的中介的时候被骗走了八千块钱的"渠道费"，一分钱都没拿到。

有些话不好听，但是是实情。你现在的情况决定了你最多可以借到多少钱。不要老想着捡漏子了，不是那么好等的。

五、对新口子的几个常见错误认知

误区一：新出的口子审核比较宽松。"

放什么屁。新平台更需要控制风险，因为它们没有历史数据支撑，不敢放开审批。老牌金融机构的数据模型已经很成熟了，并且敢于给资质一般的客户贷款。

误区二：找中介包装一下就可以过。"

包装个鬼。银行的风控系统比你想象中的要聪明得多。你的小动作，人家一眼就看穿了。如果真的被查出来造假的话，直接列入黑名单，以后就不能再贷款了。

误区三：利率越高越容易过。"

有一半是对的。但是你有没有想过呢？年化36%的钱，你怎么用？投资回报可以覆盖这个成本吗？大多数人借高利贷之后都是东拼西凑地还债，越欠越多。

六、给普通人一些建议

第一，征信要好。它是你的金融身份证，在某种程度上比你想象的重要得多。不要随便点网贷申请按钮，每次点击都会留下一条查询记录，并且会存到您的信用报告里去。

第二，信用卡的使用率要控制在50%以内。很多银行内部都用这个数字，并且不公开说明。

第三，真的需要钱的时候可以去正规的银行咨询。不要在网上查找什么最新可以下款的途径搜出来的基本上都是广告。个人信息被卖了也不知道进去之后就结束了。

第四，如果银行批不下来的话就找正规持牌的消费金融公司。利率比商业银行高一点但是还是合法合规的不会乱来

第五，实在不行的话就向亲戚朋友借钱。别觉得丢人现眼。借高利贷还不上才叫丢人，连累全家才是真正的丢人現眼。

七、最后的提示

写了这么多，不知道你能接受多少。反正我该说的都说了。

这个行业很深。我做了12年了，到现在也不敢说自己什么都知道。政策一年四季都会变化，产品每个月都在调整，你一个外行凭什么觉得自己能看几篇文章就了解透彻？

真的需要钱的话，还是找专业人士咨询吧。不要贪小便宜、上当受骗或者自作主张。

你的征信比你想象中值钱多得多。