借了八千块钱差点就赔上了一套家电的钱，这些借款口子里的坑要小心避免

去年冬天我急需一笔钱周转，金额不多，只有八千元。当时手头紧，又不好意思跟朋友开口借钱，在网上查了很多方法8000元借款口子结果一查差点把自己拉进坑里。那时候我根本不懂什么是综合年化利率，看到页面上宣传的日息万二、月息很低的时候觉得挺划算的，就随便填了资料借钱去了。

等到还款的时候才发现不对劲，除了利息之外还有将近一千块的服务费和担保费。我现在想起来还拍大腿，明明借的是8000元，到手的只有7000多一点，但是还得按照8000本金来计算利息。这其实就是典型的砍头息的操作了，但是我当时还是一个新手，并不懂得这些知识，只能吃哑巴亏。今天我把自己踩过的坑、后来弄明白的方法给大家说一下，希望可以帮大家少走一些弯路，省点冤枉钱。

寻找8000元借款渠道的时候，不要只看广告词

很多人跟我当初一样，急着要钱的时候就去关注那些打广告很响亮的平台。越是有吸引力的广告就越有可能出现坑人的情况。我记得当时有一个网站页面做的比较花里胡哨，说可以"秒批""无门槛"，结果我点进去之后额度给到了，但是利率却吓死人了。后来我才想明白了正规银行的产品怎么会有很多钱天天在短视频中轰炸你？

所谓的"内部渠道""特殊口子"，十有八九都是中介用来钓鱼的诱饵。我的一个朋友叫老张，开个小公司，在资金周转上遇到了问题，信了网上的一家中介机构的话，交了500元包装费后就被人拉黑了。这件事情找谁说理去？如果有好渠道的话，人家自己不会借钱赚利息，非要收你几百块辛苦钱吗？别傻了

正规的借款渠道，无论是银行消费贷还是持牌合法经营的消费金融公司，在放款之前都不会要求你先交钱。记住这一点就可以挡住90%的骗子了。后来我学乖了一些，借钱的时候会去银行APP上查一下额度小一些也可以心里有底。那个所谓的8000元借款口子没有必要去那些连听都没听说过的小平台找，风险太大了。

这些隐藏费用就是给你的陷阱

在很多不靠谱的平台上，服务费的情况也存在。不敢在利息上违法，在费用名称上下功夫。除了砍头息之外还有一种常见的套路就是强制搭售保险或者会员卡。有一次差点就被骗了，借8000元的时候系统默认勾选了一个"加速包"，一个月99元，说是可以提高审核通过率。这明摆着是在瞎扯淡吧？审核是否顺利通不过是由系统来判断的，并不和那个破包有关系。

捆绑销售特别坑人，稍不注意就选上了勾选项了，多花的钱就被扣掉了。很多平台的界面设计得非常"鸡贼"，取消按钮很小，在角落里藏着呢，怕你看见。我现在还能记起那个页面上的一个灰色的 " 取消 " 按钮差点就没被我滑过去了。在填写资料的时候要擦亮眼睛、每一步都要仔细查看，并且不能只点下一步而不管三七二十一了。

还有一种费用叫做"担保费"，它比较隐蔽。有些平台自称撮合交易，并引入了担保公司因此收取担保费。我也去查过正规银行做的保证贷款的费率是有规定的，并不会太高。但是那些杂牌平台把钱给到本金10%以上的时候就等于抢夺钱财了吧？遇到各种各样的费用，直接关掉页面走人就是对的。

怎样判断一个借款平台是否可信

吃了亏之后，我自己花了很多时间去研究这块，也算是久病成医了。判断一个平台是否正规很简单的方法就是看有没有牌照。正规放贷的必须要有消费金融许可证或者小额贷款公司经营许可证，在企查查、天眼查等网站上都可以查询到。如果找不到的话，或者是科技咨询公司、信息服务公司的名字出现，那么就要赶快跑掉，否则会被骗了。

利率展示也可以选择。国家规定所有的贷款产品都需要标明年化利息（APR），还在跟你吹日息月供的平台，多半心里没谱。看过一个数据，具体数字我记不太清楚了，大概的意思就是说合规平台的年化利率基本都在24%以内，超过36%的就是高利贷红线了。虽然现在很多平台卡在24%-36%，但是我们自己心中要有尺度，在没有把握的时候不要去碰触它。

征信的真相

很多人担心小额借款会列入个人征信，其实这要看具体情况。正规的贷款渠道比如银行系或者持牌消费金融公司都会上征信。这样也有好处，你按时还款的话还能建立信用记录。我现在的征信报告里就有几条小额贷款按期还清的信息，在申请信用卡的时候额度也提升了一些。害怕那种不经过信贷审批、直接放款"黑户贷"的高利贷，利息之高令人难以想象，催收方式更是极其恶劣，把你的通讯录全部拉进来骚扰你，让你在亲戚朋友面前抬不起头来。

因此，不要一听说"上征信"就害怕。只要按时还款就是你的信用资产了。反倒是那些号称"不看征信""黑户可以下"的要谨慎对待。天上不会掉馅饼，凭什么你征信花了、逾期一大堆的人还会给你放款？图那高额利息而已。

说到这儿，我就想起了去年有个做建材的客户征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，只是因为疏忽了没有及时还款。他申请某银行消费贷款的时候就被拒绝了。后来他就找了一个中介来帮忙处理一下自己的征信问题，那中介说可以帮自己"洗白"征信，于是就收了他的3000块钱。结果怎么样？毛用是不能的。征信属于人民银行管理范畴内的人工智能系统是否可以修改呢？纯粹就是智商税的存在。如果征信有问题的话，那么就要老老实地下半年了，并且不要再随便点那些网贷申请了，比任何偏方都要有效果。

几点操作建议

说了这么多坑，到底怎么借这8000块钱才稳妥？我给大家整理了几条我自己总结的经验，并不保证全部正确，但是都是用钱换来的教训。

• 首选银行系产品：银行门槛高了，现在有很多银行都有线上消费贷款产品，比如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等，利率很低，在活动期间年化只有3%左右。点进去测个额度，并不会查询征信（大部分银行测评额是软查占，对征信评分没有影响），何乐而不为？
• 看清合同之后再签字：电子合同也是合同。之前我就吃过没看清楚合同的亏了。“借款本金”、“年化利率”以及“还款方式”的三部分要重点看一下。如果合同金额大于实际拿到的钱，那么就肯定有问题了，千万不要签字。
• 不要相信"强开"技术：网上有很多教你强行开通某额度、某额度的教程，其中99%都是为了骗流量而制作出来的。授信额度是由系统根据你的资质来计算得出的，并没有人工干预之后的"后门"。如果真的相信这些教程的话，操作起来就相当于猛虎下山了，结果征信被查花了掉头发，得不偿失。

另外还有一件事情要提醒大家，各个城市的规定可能有所不同，在申请的时候要注意查看服务范围。我只了解我们这边几家银行的情况，并不能保证其他地方的信息准确无误，但是大体的原则是不会变的：选择有牌照的地方机构、考察年化利率以及拒绝在贷款前收取费用。

现在赚钱都不容易了，我们借钱周转是为了解决问题，并不是为了制造新的问题。不要因为那点额度而把个人信息卖给那些乱七八糟的平台，到时候被打骚扰电话烦死也说不定。到现在我的手机里还经常收到各种贷款推销电话，都是当初不懂事随便留下的祸根。这件事情真的没有后悔药可以吃。

现在想来，当初找那个所谓的8000元借款口子走了不少弯路，其实最稳妥的"口子"就在你的工资卡所在的银行APP或者你平时经常使用的那几个大平台里，并不是那时候眼瞎心急看不出来。

借钱这件事，能不借就不借，实在要借的话，先算一算自己能不能还得起钱再去选渠道。等到利滚利成了大雪球的时候才想起当初为什么要去借款。