金宝借款这样的公司到底有哪些问题？

上个月15号，在城中村的小饭馆里见到老陈。今年42岁，做装修生意的他手里夹着一根烟，抖得厉害。给我的手机屏幕上有很多个借款APP图标，有十几个左右。他说自己开始的时候只想借两万元周转一下材料款，没想到就这样陷进去了出不来了。老陈问记者说："同志啊，你在网上看到那些报道吗"金宝借款之类的口子到底有没有可信的？想要找个可以下款的人，怎么这么难呢？看到他红肿的眼睛就知道，他又是一个被"以贷养贷"拖垮的例子。老陈的情况并不是个例，在这两年来我采访过的借款人当中，十个里面有八个都是在各种口子上反复周转着越陷越深的。

为什么人们总是会去寻找和金宝借款类似的服务？

说白了，很多人找这种口子的原因就是银行门槛高，自己的征信有点瑕疵。老陈就是这样的人，在前几年有过两次信用卡逾期的情况，额度都不大，几百块钱左右，后来忘记了还款的事情。结果怎么样？正规的银行大门对他基本上是关闭状态的。他急需用钱的时候只能把目光投向这些网络平台。其实各大网站宣传得越来越厉害了，无视黑白户、秒下款之类的词听起来就让人感到很心动。但是你真的去申请的话就会发现根本不是这样子的。我查了很多市面上几十种类似的产品之后发现它们有一个共同点就是利息被包装成服务费隐藏在其中看不见摸不着。老陈借的钱合同上写的是年利率8%，再加上各种会员费、担保费、咨询费等等，实际到账算下来，年化可以达到50%以上。谁会相信呢？

去年还不是这样，今年整个行业的监管都比较严格了，很多不合规的平台都被下架了。但是有些平台换汤不换药、改名继续在网上行骗。老陈用的那个网站我查了一下，运营公司半年前才注册成立，在一个偏远工业园区里设立了一个分公司，实际办公地址根本没有人。出了事情之后连人都找不到这样的企业存在。

那些标榜着"必下款"的类似金宝借款的平台是否可靠呢？

别傻了，哪里有什么必下款的口子？我采访了一个做风控的朋友，在这个行业工作六年之后去年才离职。他告诉我那些标榜"必须贷款"的平台要么是获取你的个人信息，或者高利贷利息超高。之前他在公司的时候有一个不成文的规定：征信上如果有连三累六的情况的话系统就会直接拒贷而且不会给人工审核的机会。但是对外宣传时他们还是说要无视征信。这不是扯淡嘛？

还有更坑的。有些平台你在申请之后，钱没有到账，并且会要求你先支付一笔"解冻费"或者"保证金"。去年我采访过一个大学生叫小周，在某平台上申请了五千元的钱款后被对方告知银行卡号填写错误导致资金被冻结并需缴纳两千块钱来解除冻结状态。傻乎乎地交钱，结果又被说信用分不够要再加三千刷一下。就这样一环扣着一环的小周前后一共搭进去八千多块却一分钱都没拿到。后来报警才知道该平台根本就没有放贷资质，完全是诈骗团伙。你说这事儿公平吗？

这些平台是如何区分的？给大家提供一个方法：凡是放款之前要求你先付款的一律拉黑。正规渠道，利息、费用都是从还款金额中扣除，并不会让你自己出钱吧？

急需用钱，怎样才能避开那些坑人的陷阱？

说到这儿，有人就会问了：那我如果真的急需用钱怎么办？银行贷款不给，高利贷不敢碰，总不能等着吧？这事儿得看情况。征信上有一点小小的瑕疵而已，比如说偶尔一次或者几次逾期，金额不大也可以尝试一下。有些城商行、农商行的门槛比四大行要低很多。我知道一个做小生意的人，在征信中有一条30元的小过失记录，并不是故意为之而是因为疏忽造成的。跑了好几家银行之后终于在老家的一家农村商业银行贷到了钱。利息稍微高于大行，但是和网络平台相比就差得多了，简直天壤之别。

还有一个渠道很多人忽视了，那就是消费金融公司。持牌的那类，并不是网上那些非法的平台。它们的利率比银行高一些，但是审核比较宽松一点，而且至少是正规机构，不会有什么奇怪的操作。具体数字我不太清楚了，大概是这样的：银行消费贷年化4%-8%，持牌消金10%-24%，这些野鸡公司呢？可以做到36%以上甚至更高。差距你自己算一算就知道了。

但是我要提醒的是：即使可以贷款，也要量力而为。见过太多人本来只需要两万就可以搞定的人却拿了五万元全借走了最后怎么样呢？还不上就开始用借贷来偿还借款了越来越大无法得到解决这事儿没有人能替你承担起责任。

两个容易被忽略的地方

第一，申请贷款的时间点也很重要。我的一个做风控的朋友说，每个月下旬的时候很多平台的放款额度都比较充裕一些，并且审核也比较宽松一点。月初和月中的人多些的话就严点审核；月底人少话就不那么严格地审了。当然各个平台有所不同，但是大致上都有这样的规律。

第二，不要频繁申请。很多人有一个错误的认识：被这家拒了之后我就换下一家试试看吧，总有一家能够通过的。错！每次申请都会在征信中留下一条查询记录。短期内查询次数过多的话，银行以及正规平台会认为你"资金饥渴"、风险较大而直接拒绝你的贷款请求。我见过有人一个月之内就去二十多家公司申请了，把征信报告打印出来的一页又一页都是查记录。这样基本上就没有正规渠道可以得到贷款的机会了。

金宝借款之类的口子最后怎么样了？

我采访过一些经常用这种口子的人，结果都不太好。有一个叫阿强的，开始是借了5000元买手机。后来还不上账款的时候就从别的平台借钱来还这个平台的钱，东拆西凑一下。三年间他一共向别人借款三十多万，实际上拿到手最多二十万左右，但是欠款总额已经到了六十万多。最后家里替他还了一部分钱，剩下的正在慢慢偿还中。他说那段时间每天睁开眼睛就是看到还款日、闭上眼脑子里都是怎样去借钱的事情了，整个人都快要崩溃了。

还有一个叫小敏的姑娘，情况稍微好一些。她开始的时候也借了不少钱，后来发现有问题就及时停止了借贷，并且跟家里人说了实话。做出一个很聪明的选择：不再借钱、和家人坦白。虽然她的父母十分生气，但是他们还是帮助她还清了高利贷的部分利息，剩下的由她自己打工慢慢偿还。现在每个月工资的一半都用来还款了，日子过得紧巴巴的，但至少看到了希望。

两个人之间有什么区别呢？阿强拖了三年，小敏半年就止损了。时间越久就越陷得深，在这个道理上大家都明白，但是真正到了那个地步的时候，很多人又不敢面对，总是想"再借点钱就能缓过来"。最可怕的是这样的心态存在啊。

最后我想起了老陈跟我说的最后一句话。他最后悔的是当初没有跟家里人说实话，而今悔之晚矣了。如果早一点说清楚的话，应该早就解决了问题，并不会发展到现在的地步吧？他说这话的时候眼睛通红的，手里的烟已经熄灭了，但是他一直没有扔掉它。

如果你真的急需用钱的话，不要着急去问别人借钱的方式了，先问问自己这笔钱是不是非借不可？能不能向亲朋好友借款一下呢？实在不行的话，卖掉家里闲置的东西也好过被高利贷坑。真要借用的时候可以到正规的银行或者持牌的地方咨询一下，并不能随便在网路上找广告去问。你图的是它的"秒下款"，而它则想得到你的本金。