金稻草不管黑白？别傻了，真相比你想的要残酷得多

上周三凌晨两点，我的手机突然震动起来，我拿起一看是陌生号码发来的短信，大致的意思就是说自己征信烂透了，走投无路，请问能不能帮忙弄点钱。说实话，在这个行业工作这么多年了，像这样半夜里求救的信息我已经收到不下几百条了，但是这个兄弟的情况有点特别。他信誓旦旦地问我这边有没有所谓的金稻草不管黑白口子，他在网上看到有人宣传说不管征信有多黑都可以下款。

看完到这里我就把手机扔到枕头边去了，哪里是救命稻草啊，分明就是催命符。其实市场上并不存在这样的神话，但是偏偏就有很多人像抓住救命稻草一样相信这个传说。

被吹上天的"黑白户通吃"到底是什么？

先给大家泼盆冷水。我在贷款中介行业摸爬滚打了十二年，经手的案子数以万计，在这个过程中见过很多正规机构都敢拍着胸膛说"无视黑白"的情况呢？银行以及持牌金融机构在审批系统中并没有模糊地带的概念叫作"黑白户"

白户就是征信上没有记录，如同一张空白的纸张一样，银行查不到你的信用情况而不敢借钱给你。黑户指的是在征信报告中逾期次数很多，并且被纳入失信被执行人名单的人群。想想看，银行放贷是为了获得利息收益，并不是为了慈善捐款，怎么会对于这两种极端的情况视而不见呢？

在网上疯狂打广告宣称"无视黑白"的，十个当中有九个半都是坑。剩下的一个可能是还没有跑路的骗子。

一个真实的例子：以为占了便宜，结果损失三万元

去年十一月，有个做建材生意的小老板老张找我。那时候建材行情不好，他资金链断裂了，急需周转五万元给工人发工资。老张征信不算太差，但是有两笔连三累六的逾期记录，正规银行贷款基本上是不可能的事儿了。

这人病急乱投医，在某短视频平台上看到一则广告，称"黑户也可以贷款，当天放款。老张当时冲动之下点进去之后客服说要交500元的包装费才能办理下款通道。老张也去参加活动了。

然后呢？对方又让他交了2000块钱"验资费"来证明自己有还款能力。老张咬牙继续支付。结果你们说吧！把人拉黑的人已经走了。500加2000就是总共2500元白白浪费掉，贷款一分钱都没有拿到。

这还不是全部。老张后来才知道，他填写进去的个人信息中包括身份证号、银行卡号以及家庭住址都被对方用作非法用途了。接下来的一个月里，每天都会接到各种骚扰电话和诈骗短信，弄得他想换一个号码都不好意思说出去。

踩坑到了这份上，我真是替他心疼。但是这又有什么错呢？

所谓的口子，其实都是套路

再说一下口子这个词。业内通常称口子为某个机构或者某段时间内审批比较宽松的贷款产品。比如银行月底为了完成业绩，审核标准会稍微放松一些；有的新上线的小贷公司想抢客户，在刚开始的时候门槛就设置得低一点。

但是宽松是有边界的，不是无边界。你的征信稍微有点小问题也可以的，比如偶尔一次忘记还款或者负债率高一点都可以商量一下。如果你的信用报告黑得跟锅底一样了还指望银行给你贷款？做梦呢！

那些打着"金稻草无视黑白口子"旗号的中介，玩的是信息差。他们知道你急需用钱，并且你的征信情况不是很好，于是故意把话说得天花乱坠，先把你吊起胃口来。等你想办法骗到手了之后再想办法从你身上捞油水。

常见的三种收割套路

第一种叫"包装费"或者"手续费"，说可以帮你美化资料、提高下款率，并且收取费用之后就跑了。第二种叫做验资，在指定的账户中存一笔钱来证明你有还款的能力，存款后不能取出。第三类比较恶劣的是AB贷，即你自己无法申请贷款的时候找一个信用好的朋友去代为办理贷款手续，最终借款和债务都由该朋友承担，而你也一同陷入困境。

这三种套路，今年我见过不下二十次。翻车的客户一个接一个地出现，有的到现在还在打官司。

为什么总有人相信这样的鬼话？

我也有过这样的疑问，为什么这样明显的骗局还有人前赴后继地去参与？后来我想通了，在绝境的时候人的智商就会自动归零。

一个人征信已经黑了，正规渠道借不到钱，亲戚朋友一圈都找过了没有人搭理他，这时候突然有人告诉他"我能帮你"，他还来得及冷静分析吗？他会认为这是天赐的机会，想要马上抓住。

骗子就是利用这样的心理来牟取利益的。他们的言辞都是经过精心设计过的，专门去攻击你最薄弱的地方。急什么？当天放款他说他给钱的话术是用心良苦。怕吗你说他是百分之百成功的前期不收你的费用他说你穷了吗初期没有收费

其实还是那句话：天下没有免费的午餐。如果你征信有问题，想从正规机构拿到低息贷款的话就别想了。

征信出了问题，应该怎么办？

到这里，有人可能会问：如果我的征信已经被抹黑了的话，那我是不是就真的没有办法挽回了？倒也不完全是这样。给大家指一条明路，并不怎么样走，但是总比没有好。

第一条，老实守信用。逾期记录保留五年，从还清欠款那天开始算起。在这五年的过程中不要再出现新的逾期情况了，并且不要经常申请贷款来提高自己的资信等级。保持好你的个人信用状况不被破坏即可。再过几年你还是个英雄哦

第二条，找亲戚朋友借钱。开口向别人借钱会丢面子，但是比起被骗子骗到，丢了脸又算什么呢？把话说开，在上面写个欠条，并约定好还款日期和利息的话，大部分的亲朋好友还是愿意帮忙一把的。

第三条，如果有资产的话就可以申请抵押贷款。因为有东西可以做担保，所以银行对征信的要求比较低一些。但是一定要找正规的银行或者持牌机构，不要去路边的小广告那里。

第四条，如果做生意需要周转的话可以尝试用供应链金融或者应收账款融资。这类产品看重的是你的经营状况以及应收账款的质量，并不是很高。

这几条路都不是很容易走的。但是比起那些虚无缥缈的"金稻草无视黑白口子"，它们至少可以让你不至于越陷越深。

不要让贪婪变成骗子的提款机

写到这里的时候，我忽然想起两年前处理过的一个案子。客户是单亲妈妈，前夫欠下了一大笔债务，并且征信全黑。她在网上找了一个"无视黑白"的中介公司，在该公司那里可以帮着贷二十万，但是要先交八千块钱的服务费。

大姐当时已经走投无路了，到处借钱凑足八千块钱打过去。结果是可想而知的，对方收钱之后就人间蒸发了。大姐后来报警了但是那八千元到现在还没有追回来。

我当时就跟她说：“你现在是弱势群体，骗子总是去攻击弱势人群。”越急就要保持清醒。

我也想送给所有看到这篇文章的人。当你需要钱的时候，所有的"救命稻草"都会显得很耀眼。但是真正的救星不会用“无视黑白”的话来说的。

正规的金融机构是不会这样宣传的，可靠的中介也不会做出这样的承诺。只有骗子才会把话说得这么绝对、饼画得这么大。

如果你真的有资金上的困难，找一个懂行的朋友咨询一下或者直接到银行网点问问要比在网上瞎打听强一百倍。不要觉得丢人被骗光了才叫真丢人。

最后说一句掏心窝子的话：如果现在你的处境已经到了"病急乱投医"的地步了，先停下来深呼吸三下，然后把那些号称可以无视黑白的广告全部删掉。那不是救命稻草而是压垮骆驼的最后一根稻草。