金摇篮借钱口子暗访了23家平台,发现的秘密
上个月15号的时候,我接到了一个陌生的电话,对方是一个年轻女孩的声音,在电话里她一直在抖。
她叫小雨,在一家服装店做导购,由于家里老人住院急需用钱,手机里正好刷到金摇篮的借钱口子的广告,说门槛低、放款快、不查征信。她相信了,就点进去看了。
结果怎么样?钱没有借到,但是通讯录已经被爆了,而且莫名其妙地背上了不知道见过的"服务费"。她问记者同志:这个平台是不是正规的呢我应该怎么做?
说实话,这通电话让我整晚都没睡好。我做金融调查记者七年了,见过很多类似的案例,但是每次听到这样的哭腔声的时候心里还是觉得堵得慌。
实际上市面上标榜"低门槛"的借贷产品中,有接近一半是陷阱。我用了两周时间暗访了23家网贷平台,并采访了17位有过借款经历的人士来探究一个问题:所谓的优质出借口子到底在做什么?
那些号称"金摇篮类似口子"的平台,到底靠什么赚钱
先说一个很少有人知道的事情。
去年冬天,我通过朋友介绍认识了一个做过网贷催收的人。在酒桌上他告诉了我一个秘密:你认为平台靠利息赚钱吗?太天真了。他们真正的收益是砍头息、逾期罚息以及倒卖客户信息所得的收入。
砍头息是什么意思?也就是借一万,最后拿到八千块钱,两千块钱直接变成了"服务费""审核费""会员费"。
利息怎么样?按一万算。
采访了一个做装修的小老板老周,去年10月在某平台上借了5万元应急资金,合同上写着年化利率为12%,好像挺正常的对吧?但是实际上他只拿到4.2万,剩下的8千块钱莫名其妙就没了。到还钱的时候才发现自己踩上了大坑。
他说的时候,我气得拍着自己的大腿。
最离谱的是什么?有的平台根本就没有放贷资质,就是个"导流"中介。你填了资料之后就被各种各样的小贷公司买走了信息,并且会接到很多骚扰电话,一天二三十次左右不停歇地打过来,没完没了。
我亲身经历过的三个真实案例,看完你就明白了
案例一:被"会员费"套牢的大学生
小陈是某三本院校的大三学生,想要买一台新的电脑来做设计作业。他在网上搜索"学生贷款"的时候出现了很多推荐结果,并且其中就有类似金摇篮的借贷产品。
他选了一个看上去比较正规的,填写了身份证、学信网截图以及父母电话。审核通过之后额度为五千,并且很兴奋。

提现的时候页面上会出现一个弹窗,开通会员可以享受更低的利率以及更高的授信额度。会员费为399元/月,首月免费体验。
他想都没想到就点了"开通"。
结果怎么样?首月免费是假的,399元直接从额度中扣减。更坑的是会员为自动续费模式,在尝试取消时找不到入口,客服电话也一直打不通。
到现在我还能记起他说的话:早知道这样的话,我就宁愿用破电脑做作业。
案例二:单亲妈妈以为找到了救命稻草
刘姐今年38岁,离婚后带一个上小学的儿子。去年她母亲被查出患有肺癌,并且需要做手术,费用要八万块,但是她的手上只有两万元钱。
她在网上到处寻找可以借钱的地方,看到了一个广告上写着"黑户也可以贷款,并且当天放款。她点进去后按照提示上传了身份证、银行卡并且授权了自己的通讯录。
审核很快,十分钟就出来了:额度三万、期限十四天、到期还款三千零五十。
她当时头脑发热点完了确认。钱到手了,手术也做过了,她觉得这件事情就算结束了。
等到还款日的时候,她凑不到那500块钱的利息了,并且想要申请延期。
客服表示:延期可以,每天收取本金的1%作为违约金。
她算了一下,年化利率达到了300%以上。
后来她告诉我,那段时间每天早上一睁眼就想跳楼自杀,觉得这辈子都不算完。
那些平台不告诉你的暗规则
采访了十几个从业者,整理出一些行业秘密,在其他地方很难找到。
第一,月底、季末都是比较好的时机。为什么?由于很多平台此时需要完成业绩指标以及数据上报工作,所以审核会更加宽松一些。不同的平台可能不同,但是从我所观察到的情况来看,大多数小贷公司都有这样的规律。
第二,填写资料是有讲究的。工作单位怎么填、收入写多少、联系人怎样填都有技巧可言。有个做过审核的朋友告诉我,在他们内部有一个评分系统,“太完美”的反而会被怀疑造假,“太差”了直接就被拒了。
怎样把握好这个尺度?其实各个平台的标准不一样,我只了解XX地区的大公司的情况,并不知道其他地方的详情。
第三,授权通讯录是最危险的一环。很多平台在你不知道的情况下会偷偷地读取你的通讯录,并且会在你需要的时候打电话给你的亲朋好友催款。违法吗?当然违法了但是他们不在乎反正你们也没有证据
怎样才能避开这些坑?我的建议
说了这么多,你可能会问:那么我应该去哪里借钱呢?
别傻了,我给你指条明路。
可以找银行贷款,虽然麻烦一点、慢一些。目前很多银行都有线上快贷产品,利率公开透明,合同合法有效,出现问题后还可以投诉解决。
实在不行的话,可以看看持牌消费金融公司出的产品。怎么判断是不是有牌照?到银保监会官网查一下,没有的都是野鸡平台。
那些在网上疯狂打广告,号称"秒批秒到账"的金摇篮的借钱口子天上不会掉馅饼,只会掉陷阱。
还有一件很多人都不知道的事情:你的征信查询记录会影响你以后的贷款审批。每次点击"查看额度"都会在信用报告中增加一条被查记录,累积多了银行就会觉得你是缺钱的人了,因此就不敢给你贷款了。
因此,不要没事干就点那些借贷广告。
写到这里的时候,我想到小雨后来跟我说过的话。她报警了,警察已经立案了,但是钱到现在还没有追回来。她的病情稳定下来之后,手机号码也换了一个新的号码,并且工作上也换了地方,在这里想远离这些麻烦的地方。
这件事已经过去一个多月了,有时候我还是会想:如果她当时能再多了解一下的话,是不是就不会踩到那个坑?
所以我现在能做的就是把我知道的写下来。你看了之后记住,以后遇到类似的情况可以多留个心眼,这篇文章也就没有白写了。
下次再有人给你推荐什么"内部渠道""特殊口子"的时候,你就可以问问自己了:他们凭什么帮你?图啥的。
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