经过三次被坑之后才明白：网贷平台贷款很容易找到

2018年的时候，我真是急得不行。

做生意周转不开，到处借钱，结果被一个所谓的"秒批平台"骗走了三万多手续费，钱没借到，征信也被查花了。那时候我才明白市面上那些宣传天花乱坠的贷款比较容易获得的网贷平台，背后有多少普通人看不到的坑。这几年我对这些平台的研究已经到了底朝天的地步了，踩过的坑、交过学费的地方今天全掏心窝子跟大家分享一下。

好的下款的平台真的存在吗

其实是有，但是跟你们想象的不一样。

很多人认为好下就是门槛低、不用看征信报告直接能拿到钱。别傻了，这样的平台要么是诈骗，要么利息太高让你怀疑人生。靠谱且放款速度较快的机构，在风控逻辑上比较聪明，它能够发现除了信用记录以外其他的有价值的东西。

我的朋友老周是做装修的，征信上出现过两次逾期记录，都是因为工程款没有及时到账造成的。他去四大行申请贷款的话是不可能有结果的。后来我让他试一下某互联网大厂旗下的信贷产品，在平时采购材料的时候就用这个平台走流水了。怎么样？下定决心之后额度就是五万了。

平台所看重的并不仅仅是你之前的"信用记录"，还有你现在的"行为数据"。

网贷平台快速下款的秘诀

其实很多人申请贷款的方式都是不对的。

你们是不是这样：缺钱的时候打开应用商店，搜索"贷款"，哪个下载量大就点哪一个，然后一个接一个地申请？我当年就是这么做的，一个月之内征信被查了十几次之后再申请什么都会被拒。

还有一个很少有人知道的秘密：网贷平台快速下款和你的"申请轨迹"有关。同一个平台，上午十点提交与凌晨两点提交，通过率可以相差一倍之多。为什么？因为凌晨的时候系统风控模型比较宽松，人工复核基本没有人值班，全靠机器跑。

去年有个做夜宵生意的小老板说，他每次都是凌晨一两点申请，下款率特别高。我并没有得到确切的数据来验证这个说法，但是从逻辑上来说是可以解释的——机器审核毕竟没有人工那么"较真"。

没有告诉你的筛选规则

我现在选平台的时候，只看三个指标以外的都是扯淡。

第一个为"查不查征信上征信"。有的平台说不用看信用报告，结果借钱之后才发现会上报到信用系统里去的。我之前踩过坑了，后来专门去了中国人民银行征信中心取了一份资料来核对每一个条目。现在很多小贷公司接入征信系统的都是强制要求的，并不是每次申请都要查一遍。

第二个就是"实际到账金额"。你借了一万元，到手的只有八千块，另外两千块钱就被以服务费、担保费等名义扣掉了。该平台我已经直接拉黑了，年化利率可以达到60%以上，完全是坑人的行为。

第三个问题就是"提前还款是否需要支付违约金"。很多人并不在意，等到想早点还清的时候才发觉，违约金比利息还要高得多。我之前在某平台上借过钱，在全额偿还时会收取剩余本金5%的罚息，损失很大。

真正好下款的几种平台

不提供具体的名字，平台名字随时会变，但是逻辑不会改变。

第一类为互联网大厂推出的信贷产品。你们知道那几个头部APP，平时购物、出行、点外卖用的那些。数据积累比较充分，并且对用户画像也比较准确。你在它生态中活跃度越高的话，获得贷款的机会就越大。这类平台坏账率控制得比较好，所以敢给征信上有小瑕疵的人放款。

第二类为银行系的线上消费贷。目前很多银行都推出了纯线上信用贷款产品，例如某行的"快贷"、某行的"融e借"等。这些产品的利率低了但是很多人觉得门槛高不敢尝试。其实银行线上风控逻辑和线下完全不同，在线上的就是看你有没有资产证明，而在你所在银行里有多少流水以及存款情况就会被看重。

第三类为持牌消费金融公司。一定要是经过银保监会官网查询得到的正规牌照才行。这类公司的利率比银行高，但是远远低于那些非法网站的价格，并且比较规范。

我现在的做法是：先查牌照，再算真实利率，最后看用户评价。全部过目之后才考虑申请。

申请的时候隐藏的技巧

有些东西网上查不到，都是我用血泪换来的经验。

在填写资料的时候，工作单位这一项就非常重要了。很多人随便填或者写"自由职业"的话，基本上就是白给拒了吧。我现在的做法是填报一个真实稳定的工作单位，并且即使只是兼职或者是合作关系都可以接受。平台不会去核实在职情况的真假与否，它只看这个公司有没有在工商系统里有备案即可。

另外有一件事情很重要，那就是通讯录。很多平台都会要求读取通讯录，并称其为"身份验证"。其实呢？它是想在你逾期的时候轰炸你的联系人。我现在是这样做的，在申请之前把通讯录中重要的电话号码移到别的地方去，只保留一些无关的号子。这个方法虽然有点阴险但是有效果。

另外，申请额度也需要注意。你只要要五千就可以了，并且非要五万不可的话，被拒的可能性就大很多了。平台的逻辑是：需求越大风险越高。我的经验是第一次申请的时候把月收入两到三倍作为最高限额最为保险可以得到最大的下款几率。按时还了几期之后再提额，那时候平台就会自动给你提高额度。

另外还有一个地方。不同城市风控的标准不一样，一线城市和三四线城市的资质相同的情况下下款的结果也会有所不同。不同的城市情况可能会有差异，我只了解这边的情况，并不能详细说明了。

那些年踩过的坑

举两个例子，你们就会知道我为什么如此谨慎了。

第一个是2019年，在一个叫"XX贷"的平台上借款两万元。当时宣传的利率为月息0.8%，但是签合同时才发现还有一项账户管理费，每月0.5%；另外一项风险保障金，则是一次性的3%。算下来实际的年化利息超过了百分之三十。那时候年轻急着用钱就签字了，后来拍大腿也没有什么用了。

第二个是在2020年的时候，我学聪明了，专门去正规的平台借贷。从某消费金融公司借的钱利息正常、放款也很快。结果到了还款日时系统出错了扣钱失败第二天就按逾期处理了。我去咨询客服得知的是"因为是系统的原因不是借口但是还是算作逾期"。后来和他们打了多个月的官司，才把逾期记录给去掉。从那时起，每次我都会提前两天还款，并且手动还款而不是由银行自动扣除款项。

现在一想起来就觉得很气愤。

最后几句真话

找贷款比较容易获得的网贷平台其实就是在找一个愿意相信你的资金方。但是"相信"并不是盲目的，是有数据支持的。要让平台看到你有值得被认可的价值而不是你的困境。

借钱之前，我都会问自己一个问题：如果我是出借人的话，我会把钱借给现在的我自己吗？答案如果是否定的，那么我就先不借款了，先把自身的情况弄清楚。

缺钱的时候，人的判断力就会变差，做出的决定一般都是最不好的。可以不用借的话就不要去借钱了，如果非得要借的话，请先把合同看三遍。

不要像我当年那样为了三万块钱而花费了两年的时间才恢复过来。