口子借款会上传到征信吗？这事儿并不简单

上周有一个刚工作两年的小姑娘来找我咨询，手里拿着三张来自不同平台的借款合同，眼睛红得像兔子一样。她原本认为这些"小口子"借了没有人知道，结果买房查征信的时候发现不对劲儿了。看着她的样子我心里很不是滋味口子借款是否会将信息上传到征信系统？换句话说，大家心里的算盘其实都差不多：能不能借点钱花着用不用告诉银行？

其实这个问题的答案并不是非黑即白的。就像去菜市场买菜一样，要根据摊位的质量来决定自己买哪个摊位的东西了，看那个摊主有没有守规矩。有些摊贩明码标价、斤两准确；有的却缺斤少两还敢举报别人。今天我就把事情讲得清楚明白地给大家说一说。

不要被"不上征信"的广告所蒙蔽

市面上那些标榜"秒下款、不查征信"的小广告，十个中有九个都是坑。还剩下一个吗？更大一些的坏处也有。去年我遇到过一个做装修的小老板，在微信群里点了一个带有链接的信息。那时他急于给工人发工资的时候看到"不上征信"四个字觉得是捡到宝了结果怎么样呢

钱已经到账了，三千块钱，七天之内要还四千。这还没有结束，在该平台没有接入央行征信的情况下，却获得了百行征信的准入资格。后来他申请装修贷款的时候被银行拒绝了，并且大数据评分直接拒贷的原因就是信用不好。当时拍着大腿对我说："不是说不上征信吗？" 问题是现在银行看账目的时候不只是这一本了。

这里有一个很多人都不知道的冷知识：现在比较正规的一些网贷平台，即便不上央行征信中心，也会接入百行征信或者朴道征信等持牌征信机构。银行在审批贷款的时候，并不会只看央行发布的报告，还会调取第三方的数据来辅助判断。你以为绕过了村口的大爷了呢？但是村尾的大妈早就把你的行程记下来啦。

口子借款会不会被上征信？主要看放款人是谁

判断一个借款是否会上征信其实很简单，看这笔钱是谁出的就可以。如果是银行放款或者消费金融公司放款的话基本上就跑不了了。这两类都是持牌机构受到严格的监管控制着每一笔贷款都要按规定报送

我的一个在银行做风审的朋友私下里告诉我，他们内部有个名单专门用来记录"疑似多头借贷"的口子。即使那个口子本身不上征信，在申请之后留下查询记录的话，大数据风控系统就可以发现痕迹了。这事挺吓人的。具体的数字我记不清了，大约有六成以上的网贷平台都或多或少地共享过数据。

还有一种比较隐秘的情况叫做"助贷平台"。他们本身并不放款，只是个中介角色。把资料填好之后就有人给你推荐给银行或者信托公司了。这样的话，在你的征信报告里出现的就不会是某某贷款了，而会是正规的大行的名字。到时候想解释都没地方可以去解释了。

不上征信的口子，有什么代价？

运气好的话，真的找到了没有上征信的路子的话也不必太高兴。天上不会掉馅饼，不承担的风险往往成本更大一些。见过很多这样的事情了。平台通常会有非常高的利息，并且催收人员也会疯狂地进行骚扰。

前年有一个大学生客户，图省事向一个"校园贷"借款。平台本身不上传征信记录，在逾期的第一天，他手机里的通讯录就被爆了。辅导员、同学还有老家的邻居都被催收电话打来了。这样的精神压力比征信被黑还要难受得多。你认为这个代价大不大？

而且现在监管越来越严格，以前不上征信的平台也正在逐步接入。今年接入的概率与去年不同了，政策刚刚调整过，范围也在扩大之中。今天不上的明天就会上。抱着侥幸心理去赌的话十有八九会输掉。

怎样知道自己借的钱有没有还上？

与其在网上到处询问别人，不如自己去查一查。别偷懒了。最直接的方法就是到当地人民银行网点或者使用官方APP申请一份详细的个人征信报告。查看"贷款记录"、"查询记录"两个部分的内容吧。

如果在贷款记录中发现了你所借平台的名字，那么就可以确定了。如果没有看到的话也不要着急放心，可以再看一下查询记录。有些平台没有帮你申请成功的时候就会点一下"查看额度"就查你的征信一次这种情况下银行发现多次会认为你缺钱严重

另外一种方式就是查看借款合同。合同中一般都会有关于"信息报送"的条款，虽然表述得比较绕口，但是只要出现"征信中心"、"金融信用信息基础数据库"等词语就说明了需要上报的信息范围大到不能忽视。不要小看这几个字，里面藏着陷阱。

已经借了很多乱七八糟的口子了，怎么办？

如果看到这篇文章的时候，你已经借了一大堆乱七八糟的口子也不要慌。解决不了问题就去解决问题吧。先把信用记录上有不良记录并且利息合法的部分还清之后再处理银行以及持牌消金欠款部分。对于高利贷中违反规定的高额利率部分，可以和债权人进行协商不偿还。

我之前帮过一个客户处理类似的事情。当时借了七八个平台，征信花得就像调色盘一样多。花了半年的时间一笔一笔记账、把账户注销掉。“养护征信”就是这个意思。这六个月里不要再点任何借款链接了，并且也不要再产生新的查询记录了。后来他再次申请房贷的时候，虽然没有拿到最低档的利率，但是也顺利批下来了。

这事儿挺麻烦人的。那半年里他过得非常拮据，连外卖都不敢点太贵的了。但是没办法啊，谁让他图省事呢？所以说借钱这件事一定要三思而后行。

最后给大家提个醒，以后再看到有"黑户也可以下载""百分百不产生征信记录"的广告的时候可以直接划掉。正规金融机构怎么会做这样的事情呢？敢这么干的人已经等不及了要开始剥皮了吧！

如果你实在拿不准自己手头的借款能不能用，不要在网上瞎问了，去查一下征信报告吧。即使有问题也不妨早点知道早做打算总比买房子、买车的时候被拒了好。