来吧，老弟容易借钱吗？半个月的暗访之后得到的答案很扎心

上周三凌晨两点，我还在整理几个月来采访时录制的录音资料，在桌上的咖啡杯上已经放了三个空瓶。做金融调查记者七年多时间里见过借贷平台起起伏伏的情况很多次，“来了老弟”最近热度高得有些反常。很多人私信问：老弟来一下容易下款吗？其实这个问题没有一个简单的答案，有的人资质好却被拒之门外，而征信良好的人却要交上两万元。

为了弄清里面的门道，我用了半个月的时间混进了五个不同的借贷交流群，并且伪装成普通借款人去测了测。这行当里的水比你们想象的要深得多。

"来了老弟容易下款"的广告到底有多少真实性？

先说个真实的。我在一个四百多人的微信群里认识了一个叫阿强的年轻人，24岁，做房产中介工作。他在群里每天都在炫耀自己在该平台上下了好几万，并且把截图发得满屏都是。说实话那个截图看起来挺像回事额度显示为35000并且审核通过四个大字闪闪发光群里的十几个小白被他忽悠的团团转纷纷让他推荐渠道

后来我私下和阿强聊了会天，晚上一起吃了顿宵夜，喝了一点酒后才开口说——他把个人信用换来的钱用来注册公司，并且每拉一个人过来注册就会获得8%的返佣。35000元截图怎么样？P的是这样子的。群里跟着起哄喊着"秒下款"的人里边大部分都是托。

这样的套路我已经见得太多了。平台打着"容易下款"的旗号吸引用户，但实际上审核标准并不宽松。阿强后来跟我抱怨说他自己申请被拒绝了两次之后才获得5000元的钱，还要扣除各种手续费，在拿到钱后七天之内可以得到五千元。这不是借贷而是吸血的行为。

借款审核的潜规则：你以为容易的就是没有门槛设置，其实都是有要求的

很多人认为，征信没有不良记录就可以申请贷款。别那么傻了。

我采访过一个曾在类似平台做过风控的内部人士，他说了行业内幕：小平台的风控逻辑和银行完全不同。银行看重的是你有没有还款能力，而这些平台关注的是——你还得起利息吗？催收是否方便

什么意思呢？征信特别好的话，就很难贷款了。因为他们不知道你的"底线"在哪里。但是如果你有逾期记录并且已经还清的话，在他们看来就是优质的客户——说明你害怕催收而想方设法筹钱。

我用的是内部的标准，在实践中也得到了验证。自己有好的征信去申请的话，结果却是马上被拒绝了。然后我又想了个办法，在申请资料中留了一些"恰到好处的信息"--联系人里留下一个直系亲属的电话号码、工作单位填上一家稳定的国企（当然我是填写朋友公司的信息，他们不会真的去查）。那么呢？额度批为8000元

说到底，他们不是在看你是否有钱，而是在看你怎么去榨取价值。

三个真实的例子：有的人在笑，有的人却在哭，区别在哪里？

回到正题来，老弟来一下容易下款吗？给你讲三个我亲身经历的真实案例，你自己判断。

第一个是做装修的老王，45岁，去年生意不好，资金链断裂。征信上有两次逾期记录，都是信用卡的账单金额不大几百元的样子。他在这里申请了两回，第一次被拒了之后又找了中介"包装"——花了五佰块，请中介教给他怎么填资料、怎样接审核电话。结果是12000元，分十二期支付，每期还一千三百多块钱。老王算了一下年化利率超过36%的老账。他咬着牙还了半年后实在还不上了现在被打电话打爆了连老婆单位都知道了。

第二个是小林，刚毕业的大学生，征信白户。他听同学说该平台下款容易就去申请了。秒拒。他又换了一些类似的网站来试一下都被拒绝了。后来我帮他分析了一下问题出在两点上：第一就是工作单位填写的是自由职业，第二就是手机通讯录中没有贷款方面的记录。这些平台的风控会抓取你的通讯录信息，在你通讯录里全是正常的人而无几个"老哥"的时候他们会觉得你是局外人不好控制。

第三个案例最可笑。有个叫大刘的，征信已经用尽了七八条逾期记录，在正常情况下应该被各个平台拉黑的大刘为什么？连续下了三次款，总共5万块钱左右的人在该平台上做什么呢？为什么呢因为他通讯录里有200多个"同行"——都是各种借贷群里的老哥，还有几个是做催收的。风控系统认为此人很懂规矩不会轻易报警且可以控制住催收成本因此平台会这样判定

所谓的"容易下款"，并不是用来让普通人用的。

被忽视的隐形障碍

另外一点就是很多人申请被拒，根本不知道原因在哪里。平台不会告诉你真实的缘由，只会给你发一个"综合评分不足"的通知。但是根据我这些年来的观察发现，有几方面容易被人忽视掉。

第一种是手机的使用习惯。如果你在手机里装了很多借贷APP，或者最近一周申请了超过三家平台的话，大概率会被拒绝。风控系统认定你存在"多头借贷"的情况，风险很大。

二是申请时间。其实也并不是特别玄，但是确实起着一定的作用。从我的经验来看，在每个月的10号到20号之间提交的话，通过的概率会比较高一些。为什么呢？因为这段时间是大多数人发工资前后的时间段内，风控系统就会认为你的还款意愿更强了。月初、月末审核比较严格。这个规律并不是绝对的，不同的平台可能会有差别，但是大体上差不多。

三是联系人选择。很多人把联系方式随便填上，这是大忌。如果填写的联系人本身就有逾期记录或者被多个平台标记为"风险用户"的话，那么你的申请基本上就失败了。风控会认为你社交圈有问题。

我的建议：可以不接触就不要去碰

说了这么多，你可能会觉得我有点危言耸听。那么我想问一下：如果一个平台真的"容易下款"的话，它又是怎样赚钱的呢？做慈善怎么样？

羊毛出在羊身上。审核宽松，风险就大；风险越大，利息就要越高；利率高了之后还款压力就会变大；如果还款的压力很大，那么逾期的人也会多起来；而逾期的人多了以后催收自然会更严厉一些。这是一个完整的链条，每一个环节都在等着你跳进去。

见过太多人，从借第一笔五千块开始，到最后滚到十几万的债务。有个叫小周的读者去年给我发私信求助，在七八个小平台上借钱拆东墙补西墙，现在已经还不起了。帮他整理了一下账目发现实际收到的钱只有六万多，但是各种利息、手续费以及服务费加起来将近十五万元左右。这还是在他没有出现严重逾期的情况下。

后来我介绍了一个做债务重组的律师朋友给他，折腾了大半年才把这件事处理好。但是他的征信已经被取消了，在未来的五年之内是不可能从正规渠道获得一分钱贷款的。

因此，回到最初的问题：老弟来一下容易下款吗？我的答案是——对于部分人而言，确实比较容易。但是这份"轻松"所付出的代价，并非所有人都能承受得起。

如果真的需要借钱的话，先去正规的银行办理消费贷款比较好一些。利率明明白白，并且没有什么乱七八糟的服务费之类的东西存在。实在不行就找亲戚朋友借点钱用一下吧，虽然面子上不太好意思开口求助，但是总比被人骗了之后血本无归要好得多啊！

不要等到电话被打爆、通讯录被爆、单位被人闹，才后悔当初那个"容易"的决定。