利息高的网贷口子：我借了三万还了五万才明白的真相

2018年的时候，我还在做点小生意，资金链突然断裂了。急得跟热锅上的蚂蚁似的，在手机上找了一个所谓的"秒批口子"来求助。到账很快，两万块钱十分钟之内就到了，但是我没有仔细看过借款协议，等到还款时才发现有问题。明明借的是两万元，合同里写的是两万五千元，那五千块说是服务费、担保费直接扣了去。这是我第一次接触到高利息的网贷平台也是我踩过的最大的一个坑，后来为了填这个窟窿，我前后一共多还了接近两万元。

那段时间我真是害怕得不行。每天手机响个不停，全是催收电话打进来，就连家里人都被骚扰了。后来我觉得痛定思痛之后就花了大半年的时间研究这些网贷的套路，并且把自己从一个金融小白逼成了半个专家。这些年我在工作中摸爬滚打的经验总结出来跟大家分享一下吧，能帮一个人是一人。

高利息网贷口子是怎么把人绕进去的

很多人和我当初一样，觉得只要能下款就是救命稻草了，利息高一点也无所谓。千万别这么想。这些人很聪明，在各种名义中把高的利率给掩盖掉了。年化利率标为12%，你觉得可以接受吗？别傻啦，那只是表面上的而已。

我的一个朋友小张去年在某平台上借了15000元，分十二期还。每期还款一千五百多块钱他觉得压力不大。帮他算了一下年化利率高达四十六点二五百分之一百零七之比是什么样的？如何做到的呢？除了利息之外还有手续费、咨询费、管理费等一串乱七八糟的东西加起来让人害怕。这些费用一般是在放款的时候一次性扣除，或者分摊到每一期还款中去计算普通人根本无法理解。

说白了就是玩文字游戏。他们知道借款人急需用钱，根本没有心思去仔细阅读那些密密麻麻的条款。签完字后想反悔的话就不要想了？没有门儿。

避坑指南：利息高的网贷口子最容易踩到的三个雷

经过一番研究之后，我发现高利率网络借贷的套路其实就那几招，并且换着花样来。把最常出现的三个坑列举出来给大家看，在以后遇到的时候直接绕开就好。

第一个坑：砍头息，借一万得到七千

这是最坑人的。我当初借的钱就是典型的砍头息。合同上写的是借款三万元，实际拿到手的却是两万三千元，剩下的七千元被说成是"综合服务费"。其实这7000块钱我没见过面就只能按照30000本金开始计算利息了。

从法律的角度来讲，这是不符合规定的，最高人民法院也规定了利息不能预先扣除。但是这些平台已经学会了如何躲过监管，在签订合同的时候并不会直接扣款而是让你先支付一笔定金或者预付款给一个第三方公司，并且会声称你是购买会员服务或者是咨询服务。自愿吗？到了那一步就别再有选择的权利了吧！

后来我才知道，这在业内叫做"包装"。把高利息拆分成合法的服务费后收取，即使你去投诉也没有用处，合同上写得清清楚楚，签字了的。哪里找人说理？

因此要记住一条：凡是放款之前就收钱的，或者是到账金额明显低于借款金额的，直接拉黑，不用考虑。

第二个坑：短期周转，七天之内要还

还有一种叫做"714高炮"的，借款期限只有七天或者十四天，利息非常高。见过最夸张的是借一千元出来之后就只剩下七百了，在七天之内必须把剩下的钱全部归还款项。算一算这个利率是多少？年化利率达到上千甚至上万的情况下都是有的。

专门针对征信差、无路可走的人。他们赌的是你还不上，然后续期。续期要交"展期费"，每次几百元钱，越续越多的钱没法还清就越深陷其中。我认识一个哥们，刚开始只借了3000块钱周转一下，结果一直拖着不给回来的越来越大，半年时间里就欠下了八万多块。到现在我觉得这件事挺离谱的。

怎样判断这个口子？看借款期限就可以。消费贷款一般要3个月、6个月或者12个月以上，如果出现7天以内、14天以内的情况的话基本就是高利贷的变种了。

第三个坑：自动续期和会员费

隐蔽性更强。有些平台会给你开通一个"会员卡"，每个月扣除几十块钱，并声称可以提高额度、降低利息。那么呢？卵不用的吧。很难发现扣费记录被隐藏在账单最下面的地方。

自动续期的设置中，默认勾选"到期后自动续借"。你认为已经还清了，结果下个月又给你放了一笔款，利息还是照算。去年我帮表弟查账单的时候发现他有一笔5000元的贷款，不知不觉间重复还款三次了，白白多付一千多元利息。压根不知道有自动续期这个选项。

该平台最不道德的地方就是把最重要的选项放在角落里，字体小到需要用放大镜才能看清楚。你动作要快一些了，根本就没有时间去注意那些细节的。

已经借了高利息网贷怎么办

其实你已经踩到坑了也没关系，不必太担心。当年也是经过这样的阶段过来的，有几种方法可以尝试一下。

第一件事情就是把所有的借款合同、还款记录以及聊天记录全部截图保存下来。这是你的证据，用作你所要求的任何用途都可以。在和一个平台商讨减免利息的时候就拿出他们违规收取砍头息的事实，最后对方答应只还本金及合法利息了。

第二，算清自己到底欠了多少钱。很多人被催收轰炸得晕头转向，并不知道自己究竟欠了多少。建议你把每笔借款的日期、金额以及到账和已还情况都列在Excel表格里。一计算吓了一跳，我当初以为自己借了五万元钱，实际上到手的钱只有三万左右，多出来的都是利息和其他费用。

第三，主动沟通的同时要防止被牵着鼻子走。催收的话里有九分之八都是威胁你的，“起诉你”、“上门”、“报警”，大部分是吓唬人的。我能做的其实并不多。跟平台协商一下，把情况说明白了之后提出只还本金和合法利息的要求就可以了。不怕丢人现眼，这件事关系到自己的钱袋子。

另外一点很重要的是不要用借来的钱去还贷。见过太多人为了偿还这笔欠款而借贷，结果利息越滚越大最终造成违约的。实在还不上的话就和家人说清楚或者正规渠道咨询债务重组。总比深陷其中要好一些。

我研究了这行很多年，发现一个规律就是正规平台的年化利率一般不超过24%，超过这个数字基本都有问题。在申请之前可以使用网上的贷款计算器来计算出实际的利息率，并且不要只看每个月需要偿还多少金额。IRR才是真实的成本，有的平台上标称和实际上相差很大。

还有个事情我得说出来。去年出台的新政策规定，所有的贷款机构都要明示年化利率。但是据我的观察，在很多小平台上并没有执行到位或者把利息隐藏得很深。你看到的日息万分之几听起来并不多吧？乘以365天试一试吓死人

我现在基本上不用网贷了，如果真的有资金需求的话，首选还是银行以及正规的消费金融公司。利息公开、合同严谨，在出现问题时可以找到解决问题的地方。不管小平台广告再响亮，我也不会去碰一下。吃一堑长一智，学费交得有点冤。

最后给各位一个建议：下次再看到类似"无视黑白户、秒下款、仅需身份证"的广告的时候，先问自己一个问题——世界上真的有免费午餐吗？正规金融机构都要查征信、看流水为什么这些平台不用任何审核就可以给你放贷呢？图你的利息是多少？别傻了，是为了本金。