联金e贷有征信要求吗？银行内部的人说的真相并不如你想得那么美好

昨天快下班的时候，有个老客户急匆匆地发微信给我问了一个问题，让我愣住了：联金e贷不用查征信吗？他说听朋友说的，用这笔钱是神不知鬼不觉地用来买房了。

我当时就回了他一句话：你信这个？说实话，我听过的类似的话太多了，在每年的申请贷款的时候都会出现有人因为相信这些"不记征信"的说法而懊恼。

我是银行支行的对公、个贷客户经理，在这个岗位上做了七八年，审批系统里的一些门道，并不是全部都清楚了，但是比外面那些中介要了解得多。今天这件事情我要跟大家好好聊一聊，平时不方便说的话现在可以畅所欲言了吧。

所谓的"不上征信"到底是什么套路

大部分正规的银行系产品，比如联金e贷这类都是需要上征信的。那些承诺"绝对不上征信"的服务商要么是不懂装懂，要么就是故意糊弄你以收取服务费为目的。

现在监管越来越严格，哪里还有那么多漏网之鱼？资金方要控制风险的话，肯定是看你之前有没有好的信用记录，没有征信怎么判断你还钱不还呢？天上掉馅饼的事儿，并不是咱们老百姓可以享受的。

但是有一个细节，很多人并不清楚。联金e贷等产品上征信的方式与一般人的认知不同。有的银行是用"贷款"名义上报的，也有可能通过消费金融公司的渠道进行申报，并且主体有所不同。

去年有一个做小生意的客户叫周，在建材市场开了一家店。他相信了中介的说法，办理了一份类似的产品，并且认为不会上征信系统。结果年底想置换房贷的时候傻眼了——征信报告上面密密麻麻都是小额贷款记录，房贷利率直接被拉高了。

这件事到现在我还记得，他当时的表情就像是吃了一口苍蝇一样难受。

联金e贷上征信的具体形式有什么讲究

这就涉及到一些内部情况了。联金e贷的背后其实对接的是几家持牌的消费金融公司或者城商行，具体是哪家，在你申请的时候会匹配到哪个资金方呢？

问题来了：不同的资金方上报征信的频率以及详细程度不一样。有的比较老实，每笔取款、还款都会记录下来；也有些相对宽松一些，在你逾期的时候才会重点记录总额度。

具体数字我已经记不清楚了，大概是这样的：去年我们行里做了一个内部统计，在市面上主流的互联网贷款产品中，90%以上都是百分百上征信的。剩下那10%呢？还没有接入征信系统的平台（这样的人你敢用吗），或者是骗子。

因此不要想着用不上征信的方式去偷懒，那是不可能的。

为什么有人用了但是没有显示

这种情况确实存在，但是原因并不是你想象中的那样。征信系统更新有延迟的情况；还有一种可能是查得早了，在两个月后重新查询时就会得到明确的答复。

我之前有个客户使用了某款网贷产品，前三个月征信上没有显示，他以为捡到了宝。结果第四个月一次性全部冒出来，直接把他的"硬查询次数"拉到警戒线了。

不同城市的情况可能会有所不同，有的地方征信中心处理得慢一点，但是最后还是会报上去的。不要存侥幸心理。

真正需要担心的是什么

与其纠结联金e贷不用查征信吗不如想想另外一个更可怕的问题：负债率。

很多人认为只要按时还款，征信就没有问题。错！大错特错！银行审批房贷时，并非只看你的逾期记录，还要看你负债总额以及"硬查询"次数。

什么是硬查询？在申请贷款或者信用卡的时候，金融机构会去查看你的征信记录。这样东西多了的话，银行就会觉得你特别缺钱，到处去找钱，风险就很大了。

前年有一个案例，一个在互联网公司工作的小伙子平时信用记录很好从没有过逾期。但是他一年之内点了十几家网贷平台的"测额度"，结果怎么样呢？房贷申请被拒了，原因是多头借贷风险太大。

他当时被冤枉了，说我没有借多少钱。银行是这样认为的，并不是这样的意思。当你点击"同意协议"的时候，查询记录就已经生成了。

说到这儿我就要吐槽一下了，现在的APP也太坑人了，动不动就弹窗让你点"查看额度"，很多人一滑就会点击进去，根本不知道这样会留下一条查询记录。

内部审批角度的建议

既然说到这儿了，我就再透露一下我们行里审批的标准。这个网上是搜不到的。

一般情况下，在申请房贷前半年最好把那些杂七糟八的小额贷款都还清，征信上"未结清贷款"的笔数控制在3支以内。硬查询次数的话最近六个月不能超过六次。

各个银行的标准不同，但是大的方向差不多。去年不是这样，今年政策刚调整过就更严格了。

另外，联金e贷这样的产品如果频繁借还的话，在征信上就会出现很多条记录。银行看到这种情况后会认为你的资金链比较紧张，所以在审批的时候会打折扣。

所以用法也是有讲究的。可以一次性完成的事情，不用反复折腾。

联金e贷征信方面的实际情况

说了这么多，核心意思只有一个：联金e贷不用查征信吗答案很清晰，上肯定是会有的。

那些说不上征信的人，要么是为了赚取你的中介费而编造的谎言，要么就是他自己也不太清楚。你相信了之后就会自己吃亏。

征信系统越来越完善，钻空子的空间也越来越小。与其费劲去寻找"不上征信的产品"，不如好好维护好自己的信用记录，并控制住负债率。

信用这东西平时感觉不大重要，到了要买房买车的时候才觉得它是真的钱。利率相差一个点的话三十年的房贷就差十几万了。

这种事情我见过很多次了，真的不想再看到有人因为信错了东西而毁了自己的信用记录。

另外还有一点没有提到。如果你已经从联金e贷借款了，并且征信上也有记录的话，那该怎么办？别着急。只要按时还款、不逾期，这个信息本身就没有不良影响，不会直接把你的信用拉低。关键是控制好整体负债量不要超过银行能承受的范围之内。

我只了解我们当地的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上应该差不多。真不放心的话可以去当地的人民银行要一份详细的征信报告自己看一下心里就有数了。

不要再问有没有了，用上这些时间来规划好自己的财务状况吧。