良心网贷真的存在吗？踩过坑的老哥掏心窝子

去年冬天，我的发小老张半夜敲我家门，开口就借两万块钱。问急了才说，在网上找了一个号称不看征信良心网贷的口子，结果钱没拿到手就被人家骗走了两千块钱"保证金"。看着他那张冻得发青的脸蛋儿，我心里真不是滋味。这件事情我一直想不明白，在市场上真的有这样好的事情吗？作为一个在金融圈摸爬滚打十几年、见过几百个客户翻车的从业者，我认为大伙把这层窗户纸捅破了的时候就该说出来。

那些标榜"不用看征信报告"的到底想干什么？

每次看到广告里有"黑户也能下款""无视征信秒到账"的说法时，我就想笑。其实想想也不难理解啊，人家开网贷公司是为了做慈善吗？资金是有成本的，风控是必须要做的，不看征信就等于风险失控了，换你你会怎么做呢？反正我是不会去干这个工作的。但是为什么还有那么多人相信呢？因为着急所以才这样。人在没钱的时候智商就会降到冰点，骗子就是利用这一点来行骗的。我见过最离谱的一个客户，他的征信烂得像筛子一样，连续申请了十几家网贷都被拒了，最后找了个"包装资料"中介帮忙，结果不但没贷到款，反而因为伪造证件被请去喝茶了。

行内人才知道的一个秘密：市场上的"不看征信"，其实有两层意思。第一种是完全不对央行征信进行审核的，并且还会根据大数据风控来判断你的背景情况，在这种情况下你提供的运营商数据、电商消费记录等信息会被考虑进去；第二种就是纯粹地骗钱了，主要是利用手续费、保证金以及盗取个人信息等方式来进行诈骗。怎么辨别？教你一个方法：放款之前要求交纳定金的都是骗子，一律拉黑。

良心网贷和黑心套路之间到底相差多少？

我的一个做助贷的朋友去年跟我说过一组数据，我当时听了后心里很害怕。他说他们平台每天收到的申请中大概有30%的人征信已经"花"得没法看了——查询记录几十条、逾期记录一堆。能放款的比例不到五分之一左右。而且这5％人所承担的利息成本非常大。年化百分之三十六？那都还可以接受吧。有些平台玩的是服务费、担保费那一套，七扣八扣，到最后你手里的钱只剩下合同金额的80%，但是还款的时候还是按照全款来算。砍头息就是明面上不让做，暗地里却都在操作。

有没有比较靠谱的选择？有，但是条件没有你想象得那么宽松。真正称得上"良心"的网贷一般都有正规持牌、利息透明，并不会出现那些乱七八糟的费用。它们对征信的要求不是特别严格，比如偶尔一两次非恶意逾期或者负债率稍微高一点也还可以批到货。但什么情况呢？要有其他的亮点来弥补不足的地方。例如工作稳定有社保公积金，或者是有房有车可以做抵押。说到底就是看整体资质的，并不只是一点东西就可以搞定的。

征信花了的人应该怎么办？

这个问题每个月都会被问上几十次。我的回答一直很直接：不要想着走捷径，踏踏实实地养征信才是正道。我知道这句话听起来好像废话一样，但是它是真的意思。你现在征信已经不好了再去申请那些各种各样的小贷的话就会多出一条查询记录征信只会更糟恶性循环懂不懂？

去年有一个做小生意的客户找到我，想要借十万元钱周转。查看了他的征信报告，在最近三个月内查询了二十几次都是网贷审批记录。我说你现在去哪都贷不到款了先停三个月不要再乱点了他不信又去了五六家结果可想而知一个月之后他就老实回来了这次听进去了没有再碰任何贷款过了两个月征信上的查询次数少了点我帮他找了一家对查询次数要求不是那么严的银行消费贷款虽然额度只有五万但是利息是正常的并没有什么套路。他对当时的情景还很感激，说早知道我的就好。这事儿是什么意思？急也没有用处，越着急就越混乱了。

养征信的几个操作建议

第一，停止所有的非必要贷款申请，并且要管住自己的手。第二，如果出现逾期情况的话要及时把钱还上并且保持良好的还款记录用新的来覆盖旧的。第三点就是不要随便给他人担保了，因为担保信息也会被纳入征信系统当中，这会影响你负债状况的确立。第四条信用卡使用率控制在70%以内，不能每个月都刷爆信用卡额度，否则会被认为是缺钱的行为。看上去小的事情坚持半年的效果肯定比到处找"不看征信口子"好上百倍

遇到急需用钱的时候，有没有其他的办法？

这个问题很现实，我能理解。有时候就是火烧眉毛了，并不能等半年的时间。那怎么办？有几种办法可以试试看。一是向亲戚朋友借钱，在面子上很难接受，但是比被骗子骗好一些。二是如果有资产的话（比如车、房、保单），可以用作抵押贷款，这样征信的要求就会低一点，因为有实物做担保。看看自己有没有公积金或者社保，有些银行针对这些人群会推出专门的消费贷产品，利息比较低而且放款速度快。哪些商业银行？各个城市之间的政策是不同的，我只了解我们这里的情况，并不能随便乱说，请你到当地的银行网点去咨询一下吧，不要不好意思开口问，这样也不会浪费时间。

另外要注意的是，千万不要触碰高利贷以及套路贷。见过太多人为了几千块钱的周转而背上了几十万的债务。利滚利、暴力催收可以把一个家庭拖垮。前年有个案例，当事人借了五万元钱，在合同上写的是十万，实际上只拿到三万多一点的钱，最后被逼着还了几十多万。报警之后把人抓起来了，但是追回钱财就难多了。踩到一次就会万劫不复。

怎样辨别一个不靠谱的平台？

教大家几个简单的方法来判断。牌照为正规平台的，会拥有金融许可证，并且官网可以查询到。二看利息是否年化超过24%，如果超过就要注意了，而36%以上就不要考虑了。三查合同条款中是否有隐性收费项目以及提前还款是否存在违约金。四查催收方式，在线正规平台的催收都是文明的方式，并不会爆通讯录、P图侮辱人遇到这种情况要报警处理。最后就是找不看征信良心网贷不如花点时间去提升自己的资质，或者寻找正规的融资渠道。捷径其实是最远的道路，在贷款这一行上更是如此。

写到这里的时候，我想起了老张后来跟我说过的一句话：早知道这样坑人，当初就不该贪那个小便宜了。他以后老实打工还债，用了两年时间才把窟窿填上。这件事给他上了课，也给咱们敲响了警钟。钱的事情不能着急也不能省事。你现在正为征信发愁的话，请听我一言：先放慢脚步把事情理清之后再想办法。乱投医只会加重病情。