漏洞口子借款不用还？别傻了，天上掉下来的馅饼都是铁打的

上周三下午，我正窝在沙发上看着财报，手机突然响了。打电话的是之前咨询过理财的小周同学，小周的声音很低沉，并且好像怕别人听见似的。她说自己在网上看到了有人宣传漏洞口子借款不用还说利用一些小贷平台系统漏洞借钱，因为这些平台违规在先，所以这笔钱可以"合法地"赖掉。她问我说这件事情到底行不行得通，能不能豁出去把信用卡的窟窿补上。听了这话后差点从沙发上蹦了起来。现在已经到了2024年了，还有人相信这样的鬼话吗？所谓漏洞借款就是给急需资金的人挖的一个坑，并且这个坑底下还插着一把尖刀。

所谓的"不用还"，其实就是用你的隐私在裸奔

我做了很多年的理财规划，见过太多想走捷径最后摔得鼻青脸肿的例子。小周提到的"口子"在行业内其实有一个更直白的名字叫作高炮或者套路贷。这些人宣传的时候总是说自己是利用了金融系统的漏洞，搞得好像自己就是黑客帝国里的尼奥一样厉害。真的会有那么多缺口吗？真正的金融机构风控系统比铁桶还要严实得多，就算有那么一个小小的缝隙存在的话，那也是可以被熔断并且追偿的。你以为发现了新大陆其实人家早就设计好了陷阱。宣称"漏洞口子借款不用还"的平台根本就没打算让你正常还款，他们想的是你手机通讯录里的所有人以及未来几年内的自由。

前年有个客户老张，做装修生意的，在那会工程款收不回来，工人们等着发工资急得火烧眉毛。他在网上看到一个号称"无视黑白户、必下款"的信息口子。当时的老张家也病急乱投医了，上传了自己的身份证，并刷脸通过之后还授权给了通讯录信息给平台查看。结果怎么样？本来是借5000元的，最后拿到手里的只有3500元，另外1500元莫名其妙变成了"服务费""审核费"。这还不算完，一周后他还款的时候，平台上显示要还款6500块钱。老张去理论，对方直接发来一份电子合同书，并且上面全是霸王条款。这时他才明白这是不是借钱的问题了，其实已经是抢劫行为了。

网络贷款漏洞可以随便钻吗？法律后果比想象的要严重得多

很多人存在一个错误的认识，认为这些平台本身有违规行为，所以借了钱不还也不会受到法律的制裁。这个想法太天真了。我曾询问过做律师的朋友，并查阅了很多判例。即使放贷方存在违法行为，例如利息超过法定上限（年化24%或者36%），超出的部分可以不用归还款项，但是本金以及合法利息你是无论如何也逃不掉的。想用所谓网贷平台存在漏洞，导致借款后不还款从法律的角度来讲，这可以认定为诈骗。别以为隔着屏幕就没人能发现你了，现在实名制这么严格，你的每一个操作都会留下数字痕迹。为了几千块钱背上刑事责任值不值得？太亏心了

这件事还没有结束。老张的案子后来闹得很大。当时他想"凭本事借的钱为什么还要还呢？直接把那帮人的催收电话拉黑了。怎么样结果是怎样的呢？那人就把电话打到了他的老家，还有孩子所在的学校上头去了，并且说是"老张欠钱不给、诈骗"。老人家身体本来就不怎么好，再加上这一下子就进了医院，医药费比贷款要高得多。最后还是老张乖乖把钱还了出去道歉之后生意也黄了好几个单。真的是亏大了。

这帮放"口子"的人到底想要什么？

换个角度来思考问题。天上掉馅饼的事情本来就有，这些人为什么还要到处打广告说这是天降好运呢？他们自己闷声发大财不好吗？要你跟着去吧？这逻辑根本讲不通。也就是说盯上急需用钱、征信差又不懂法的人群。这群人就和沙漠中快要渴死的那个人一样，在前面有一杯毒酒的时候也是一口喝下，不管什么情况都不管不顾地继续向前走。而这些放贷者就是卖这种有毒的东西给人们买来饮用。

最离谱的一个例子就是借款人为了填补一个口子的空缺，去借第二个口子的钱，然后第三个、第四个……最后滚到几十万。这就是典型的"以贷养贷"，结果全军覆没。平台的手法也变本加厉了，以前只是爆通讯录，现在有的已经会PS照片发给你亲友或者用软暴力催收了。没有经历过这种心理压力的人根本无法想象出来。有个小女孩给我讲过，在那段时间里她的手机一响就会浑身发抖，晚上睡不着觉，掉了很多头发。你说这样算不算太贵重？

怎样才能分辨出那些带有欺骗性质的漏洞口子？

分辨这个东西其实很简单，只要记住几个死理就可以了。凡是贷款之前要你交钱的，不管是保证金、解冻费还是会员费，都是骗子，一个都没有例外。利息不清不楚地表述，并且用"日息""服务费"等术语来遮掩高利贷的人基本都不正规。所有的黑户都可以做啊？不要看征信也可以下款了吧？正规金融机构谁敢这样承诺呢？他们还要求风控吗？他们不想活了吗

另外还有一部分人不知道。有些所谓的"口子"压根儿就不是放贷的，而是信息倒卖中介。你填完资料后他们就把你的个人信息卖给各种推销公司、诈骗团伙了。因此很多人在申请贷款之后不久就会接到大量的推销电话。他们的个人隐私就像商品一样可以被分割出售来获取利益。一条的价格我不太清楚，但是肯定比你想得便宜得多，你在他们那里真的没有什么价值可言的。

真的没钱了怎么办？

说到这儿，也许有人会问：我现在真的缺钱了，正规银行贷不到款的话，我该怎么办呢？这件事情还要看具体情况。短期周转的时候可以考虑向亲戚朋友借钱渡过难关，在面子上做一下牺牲。如果征信有问题的话就老实花时间去改善自己的信用状况不要想着走捷径。我在办理过的案件中，凡是想要找短路的人最后都会绕个远道来解决，并且付出的代价非常大。去年有一个从事餐饮的小老板听信了什么"内部渠道"可以洗白征信的说法而被骗走了两万多元钱，但是征信并没有被清洗干净反而多了一个被人欺骗的信息记录。你说冤不冤？

如果真的需要资金周转的话，首选就是银行的消费贷或者是正规持牌金融机构的产品。目前很多银行都有线上快贷产品，利息透明、操作简单。即使额度小一些也是安全的。不要觉得麻烦了就别嫌利息高——我说的是正常的利息，并不是非法借贷机构所收取的那种高额利息。安全总是第一位的。如果你一定要去碰所谓的"漏洞口子借款不用还"的话，那么真的没有人能帮你解决这个问题。

还有个事情需要说明一下。去年监管政策刚有所调整，对于非法放贷的打击力度很大。很多以前活跃口子现在已经销声匿迹了或者换了一种新的形式存在下去了。所以你现在还能看到这样的广告的话大概率就是亡命徒在顶风作案吧。跟这样的人打交道你会觉得占便宜吗？别傻了。“敢冒风险犯法，就敢把你给坑得没有下身。”

小周听完我的话后，沉默了好一会儿才说：“还好先问了我一下，不然真打算去试试看。”打完电话之后我就叹了一口气。如今赚钱不容易，守住钱更难。大家都想发大财、想轻松解决问题的心态恰好给了骗子可乘之机。金融这东西从没捷径可以走的，在所谓的漏洞中其实都是为你们准备好的陷阱。

不要去尝试那些胡来的东西了，还是老老实实地过日子比较好。真有事的时候就算把资产都卖出去、请家里人帮忙也比借高利贷强一万倍。世界上没有免费的午餐，并且不存在不需要偿还的钱财，这是铁律。