马上还款不会影响到征信吗？别上当了，真相并没有你想的那么简单

去年有个哥们儿来找我诉苦，说他明明按期还款了，但是征信上还是有记录显示逾期，气得差点把手机给摔了。这事儿挺可笑的，为了图省事用的是某个网贷平台，在还款日当天晚上11点才想起来转账，结果因为网贷平台系统清算存在时间差问题，钱到账已经是第二天凌晨了。他跑过来问我：马上还款不会上征信吗？我当时就乐了，就跟他说你这是不是马上还款啊？你说的是"踩点翻车"。很多人认为只要心里想着还钱就行，银行和平台就会心领神会，其实并不是这样子的。

还款时机不合适，还是会显示在征信报告里

要从根本上讲。我在这儿工作了这么多年，见过很多这样的冤大头。有些网贷平台在宣传的时候说得天花乱坠，说什么"随借随还""秒到账"等等，但是压根没有提到征信报送的规定。他们内部的清算时间与征信系统上报的时间根本就不是一回事儿。你以为自己点了还款之后钱就被扣走了就算完事了？还款没有上征信这个想法本身就是个坑。征信报送有固定的周期，大部分金融机构都是T+1报送，即逾期后第二天上报。但是有些小贷公司或者消费金融公司在催收方便的情况下，在你逾期当天就给你标上标签。

去年有一位做小生意的客户，急用钱就在某平台上借了五万元。还款日那天下午三点把钱存到绑定银行卡里心里想应该没有问题了吧？结果该平台扣款失败的原因是系统维护。他也没有收到短信通知，就这么糊涂逾期三天。等到他知道的时候，在征信上已经有了一条逾期记录了。谁来给我说理呢？

其实很多坑都有。有人因为10块钱的零头没有还清而被上报逾期了，也有的人由于跨行转账延迟而留下了污点记录。不要傻了吧？银行和平台是不会因为你"不是故意的"就网开一面的。

很多人认为的宽限期其实是一个假命题

经常有人问：银行不是有三天宽限期吗？这句话是对的，也是错的。大行其实是有"容时容差"的服务，一般为1-3天左右的时间长短不算逾期，0.1元以内也视为未逾期。但是这个政策并不是由法律规定的，而是由银行自己决定的。各家银行的标准不一样，有的宽限三天、有的只放宽一天、还有的根本没有。具体的数字我已经记不清楚了，但是我了解到某股份制银行是严格按照自然日来计算的，在宽限期最后一天如果是节假日的话，则不顺延。有多少人被坑到了？

更离谱的是，一些网贷平台根本就没有宽限期。晚了他就会算你逾期的账。而且他们报送征信的积极性比谁都高，因为这可是他们的"杀手锏"。那他们是依靠什么来控制借款人的？就是怕上征信吧？因此他们会马上把你的逾期行为上报上去，并且不会给你任何补救的机会。

我的一个同事之前在消费金融公司工作过，他说他们公司的内部规定是：逾期超过24小时就要上报了，并且一天之内也不行。为什么？因为风控模型中把逾期上报率定为硬性要求。该信息无法从网上找到，在行业内属于潜规则范畴。

提前还款也存在风险

说到马上还款不会上征信吗还有一个更加隐蔽的坑就是提前还款。很多人都认为我之前还钱总是可以吧？银行应该高兴才对，其实未必。并不是所有的银行都规定了提前还款要满足什么样的条件，有的要求你提前三天申请，有的收取违约金等。没有按照流程操作直接把钱存到银行卡里的话，系统可能根本就不会扣款。到了还款日的时候以为自己已经还清了实际上却因为系统失败而产生了逾期的情况。

前年有一个阿姨退休后想帮儿子把房贷提前还一部分。她直接到柜台存了20万，以为万事大吉了。结果银行规定要提前15天申请才能办理还款手续，并且这位女士根本不知道这些情况。系统只在还款日扣取当月的月供，其他的钱就一直留在账户里放着睡觉去了。阿姨收到逾期短信后吓得血压升高了很多。折腾了一个多星期才解决了问题，征信记录倒是消了，但是人受了不少罪。

所以不要以为"马上还款"这四个字简单，里面的门道很多。各个银行、各种平台的规则都不一样，你不去问的话他们很少会主动告诉你。信息不对称在本行当里是常态。

怎样判断自己是否会被感染

说了这么多坑，总得给点干货。判断自己是否会影响征信还款问题主要看三点。

第一，弄清自己所获得的贷款机构是哪家。银行？消费金融公司或者小贷公司的政策呢？还是小额贷款公司的情况怎么样？不同类型的金融机构之间存在着巨大的差异。银行比较正规，并且有明确的规定，在规定的时间内可以进行容时、容差的操作。对于消费金融公司和小贷公司而言，情况就很难说了，有些根本不讲道理。查看一下借款合同吧，里面应该有关于征信报送的条款，虽然字体很小得需要用放大镜才能看到，但是信息都在那里了。

第二，弄清楚还款的规则。不要只看广告，要打客服电话询问一下有没有宽限期？是否可以设置一个延期期呢？宽限期内是自然日还是工作日？提前还本需要申请吗？系统扣款的时间几点开始算起呢问题一次问完就可以省下很多麻烦了关于这些的问题请问一遍就差不多清楚了吧。有一次帮朋友咨询某平台的宽限期，客服支支吾了半天也没说清什么情况，后来我直接让他们把条款发过来一看发现根本就没有宽限期。这种类型的公司你还敢踩着点还款吗？

第三，保留好证据。还款截图、扣款短信以及客服聊天记录都保存着。万一真的出了问题的话，这些就是申诉的底气了。去年那个做建材生意的朋友征信上出现了两次逾期的情况，并且金额都不大，在还款的时候有留出当时的截图来证明是由于系统故障造成的扣款失败。后来申诉成功之后就给消除了。这事儿让我知道保留证据并不是多此一举而是很有用。

真过了期限怎么办

万一真的逾期了也不要着急。第一时间把钱补上，再跟放款机构说一下情况。如果是非恶意逾期的情况，比如系统故障、转账延迟等，则可以申请开具非恶意逾期证明，并向征信中心提出申诉。成功率不是很高，但是总比没有强一些。

征信记录不是逾期一次就废了。征信报告所显示的是过去五年的信用状况，一旦出现过逾期影响并不是很大。银行审批贷款时主要看"连三累六"，即连续三个月以上未还款或者累计六个月以上的未还贷情况就会被拒贷。偶尔的违约行为，并且金额不大、时间不长，造成的不良影响也比较小。当然我不是鼓励你逾期啊，能不逾期就别逾期了。

另外各个银行对于征信的宽容程度也各不相同。四大行比较严格，股份制银行、城商行相对宽松一些。不同的城市情况会有所不同，具体要看当地的政策以及银行给定的额度大小。去年不是这样的，在今年的时候国家刚刚做出调整之后有些商业银行为了完成业绩目标所以审批的标准就降低了很多了。但是征信这件事还是不要去触碰底线比较好。

说了这么多，重点就是一句话：马上还款不会上征信吗？答案并不确定。还款方式是否合适、时间上能不能及时到账以及机构是否有正规的资质都会影响到结果。不要拿自己的信誉当儿戏，现在的征信比脸面还要重要。

借钱之前先弄清楚规则，出了问题就拍大腿也来不及了。对于这件事而言，在我见过的后悔药比感冒药还多。