没有保费的借款平台到底有没有？12年老中介掏心窝子的话说给各位

上周四晚上十点左右，我正要收摊回家的时候接到了一个陌生的电话。是个不认识的人打来的电话，对方说声音都在发抖，并且说自己被"坑惨了"。聊了十分钟我才弄清楚他是在网上找了一个平台借的钱，合同上写的很清楚的是五万元整钱到账之后只有四万二千元，那八千块钱就被所谓的"服务费"给扣掉了。请问有没有这样一种没有保费的借款平台能不能把钱退回来呢？其实我一年里接这样的电话几百次都有，每次听到都会替他们着急。如果这笔钱可以退还的话，我也能去竞选总统了。

为什么找一个免保费的平台这么难？这里面有很多道道

市面上90%打着"零费用"旗号的平台，你信了就等着受骗吧。羊毛总是从羊身上长出来的。保费、服务费、咨询费等其实就是变相利息或者是中介费的一种称呼而已。有些平台上年化利率标示为8%，加上各种附加收费之后的资金成本可能高达24%以上。你以为自己占了便宜，其实是被人卖掉了还在替别人省钱。

我的一个客户老张，做物流的，在去年急需30万周转。他在某APP上申请的时候显示"零手续费"，但是放款时却扣除9000元的风险保障金。合同中有一小条目说明了如果没有违约的话这笔钱最后还是可以退给你的。你说这样的话你敢相信吗？后来老张一期晚还两天的钱直接被"没收"用来抵扣违约金了。他来的时候拍着大腿说当初怎么就没有仔细看条款呢。

有没有不收保险费的借款平台？有，但是门槛一般都不低，并且不会在大街上发传单求着你借钱。

真正的免保费借款平台一般有什么特点？

我做了12年，经手的单子少说也有八千多份，总结下来真正不收乱七八糟费用的方式主要有三种。第一类是银行消费贷产品，工行融e借、建行快贷可以直接在手机银行上申请到的。利息就是利息，并没有保费服务费的概念，年化利率大概为3.5%-6%，还算比较良心了。但是问题是需要有公积金或者该行为你代发工资并且征信好一些才行。很多人连银行的大门都碰不到的原因就在于资质不够硬朗。

第二类为大型互联网平台旗下产品，例如借呗、微粒贷等。虽然他们的利息看上去很高，但是比较透明一些。可以借款多少就收到多少钱，还款的时候还是原来的金额没有变少。不会在中间随便扣除一笔不明的费用。“明码标价”不属于最便宜的那种，并且也不坑人。去年还不是这样的情况，今年这些平台都合规化了，费用展示比以前规范很多。”

第三类就比较小众了，是持牌消费金融公司的一些特定产品。这类我就不点名了，免得说我打广告。它们有时候为了冲业绩而推出一些限时免息或者免费手续费的活动。但是这样的活动一般时间很短，并且对新客户较为友好，老顾客基本没有机会参加。要薅这种羊毛的话就要一直盯着不放，手速也要快才行。

怎样辨别出那些装模作样、实际上并不真正的狼？

识别套路其实并不难，但是要控制住自己"急需用钱"的那颗躁动的心就很难了。见过太多人平时精得像猴子一样，一没钱就被当成待宰羔羊对待了。凡是放款之前要求你先付款的就是骗子，并且不能讨价还价。“验证还款能力”、“买保险”、“交保证金”，这些都是无稽之谈。

还有一种隐性的坑，叫做"会员费"。平台让你开通了会员之后就可以提额、降息并且免保费。结果你交了一百九十九元成了黄金会员后额度并没有提升利息还是那个样子的。这种事情我已经见多了，纯粹是智商税罢了。正规的借款网站哪里会有那么多花里胡哨的会员等级？

要会看IRR（内部收益率）。不要只看到宣传页上写的"日息万分之三"，这只是表面。把所有的费用加起来算出真实的年化利率。现在很多APP都要强制展示IRR年化利率了，这个数字如果超过24%，就要考虑一下了。36%以上吗？直接举报吧，不用再犹豫了。

申请免保费借款平台时最容易踩到的三个坑

第一个坑就是盲目点击链接。很多人手机里经常收到短信，里面写着你有几万额度可以领取，并且点进去就会跳转到各种不知名的贷款平台。当你手滑地点了"查看额度"的时候，在征信上就多了一次查询记录，就算没有借钱也不会影响太大。查得多了之后你的征信就被花掉啦，以后想申请正规银行的低息产品就已经不可能了。我最近遇到一个客户，征信三个月内被查了二十多次，全是这些乱七八糟的小平台导致的好资质也被自己弄废了。

第二个坑就是不看合同就签字。我知道那份合同又臭又有用处，没人愿意去读它。但是你要找一些关键词："服务费"、"担保费"、"保险费"、"提前还款违约金"之类的。出现这几个词的时候就要提高警惕了。有个客户借了10万元用了三个月想早点还清结果发现合同上写的是"如果要提前还款的话，需要支付剩余本金的3%作为罚款"。一下就没了两三千块，你说冤不冤？

第三个坑就是轻信所谓的"内部渠道"。网上有很多人说可以帮你搞定银行贷款，包过、免保费、低利率等。别傻了，银行不是他家开的。这些人当中大多数都是中介，并且是不靠谱的中介，最后不但要你交高额手续费，还可能把你的信息拿到别的平台上撸口子去。到时候钱没借到，一身债，哭都没地方哭。

想要借到不需要付保费的钱，你要这样

说到底，要想找到真正没有保费的借款平台重点还是看你自己的情况怎么样。资质好，银行求着借；资质不好，只能到高息平台被人收割。这不是势利眼，这是金融的底层逻辑——风险定价。如果征信一般并且负债率高的情况下找不到好的投资渠道的话那就是没办法了。我的建议就是先把现有的债务清理掉一点然后把征信养一下吧。

怎样做？先结清小额高息的网贷，留一些使用记录较好的。信用卡的使用率不能超过70%，每个月不要刷爆了。半年之内不主动申请贷款、信用卡等金融产品，在征信上给它一个冷静期吧。当你的查询次数减少到一定程度之后，负债比率也有所降低的时候再向银行申请消费贷的话就会发现两者之间相差很大。这时候免保费低利率的产品才会被打开大门。

公积金交得多的话，可以优先选择公积金信用贷。很多银行都有这样的产品，利率很低的甚至低于3%，没有任何其他费用存在。具体数字我记不太清楚了，但是从我的观察来看，这类产品的拒贷率也是最低的，只要你有稳定的工作基本上都可以通过审核。

干了这么多年，我算是看透了。没有救世主，也没有免费的午餐。标榜"无门槛、免保费、秒放款"的服务商背后通常都有最尖锐的刀刃。要想不被坑骗的话，唯一的方法就是让自己变得更有价值，在信用体系中更值钱。

下次再有人问你有没有那种"啥都不用管、直接拿钱还免费"的平台的时候，你就告诉他：醒一醒了啊，该上班了。