没有工作借款有什么问题？从业十年来见过太多人踩雷，说点掏心窝子的话

上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，有一个小伙子堵在公司门口哭得像只兔子。开口就问：没有工作的情况下借钱有什么不可以的？他说女朋友要做手术，需要五万元钱来支付费用，他刚辞职两个月左右的时间了，在征信上虽然没有逾期记录，但是全是网贷查询的信息。十年间我见过不下几百次这样的情况，每次看到心里都挺难受的。很多人认为没工作就借不到钱或者觉得只要肯给高利息就可以解决这个问题的想法太天真了。

没有工作想要借款的话，先弄明白这三件事情

其实银行不是慈善机构，它放贷的第一原则就是"你拿什么来还钱？没有工作的人又怎么证明自己有能力还款呢？靠嘴说行不行。别想了。但是这事儿也不是绝对的死局了，主要看手里的牌怎么样。

去年有一个客户给我留下了很深的印象。他是一个自由职业者，做设计工作，并且收入很高，月入两万左右，但是没有社保公积金也没有营业执照。跑过很多家银行都被拒绝了之后才找到我的。把过去一年微信收款记录整理好以及几个长期客户的合同给他看了一下，最后通过一家农商行的经营贷拿到八万元贷款额度。这说明什么？没工作不等于没钱赚，关键在于怎样去证明自己的收入来源。

但是还有一种情况就是没有工作也没有收入，只能依靠家里接济或者吃老本。这种情况可以借到钱吗？完全没有可能正规渠道很难走通了，只好往歪路上去走，后面等着你的就是一个无底洞。见过太多人从借款开始到最后家破人亡的情况，并非夸大其词。

没有工作可以下款的口子，无非就这几条路

说到正事，没有工作的人借款有什么办法可以走？把市面上常见的几种途径列出来给你看，免得你像无头苍蝇一样到处乱撞。

第一种方式就是抵押贷款。你有房子、车子和保单，这些比工作证明要好用很多。银行看的是抵押物的价值，并不是说有没有工作才最重要。去年我办理过一个业务，客户是一位全职妈妈，在名下有一套房产想要开个小店做点小生意。三天之内就可以拿到三十万的贷款额度并且利息很低。因此不要只盯着信用贷不放，手中的资产才是真正的硬通货。

第二条路是担保贷。自己没有资质的话，找一个有资质的人来为你提供保证吧。简单来说就是请个有工作、有钱的朋友或者亲戚给你作证。但是这个事情有个坑——很多人不好意思开口，就算开口了人家也不愿意承担这样的风险。毕竟担保不是签了个字就完事的，你还不上钱的时候，担保人就得替你还。现在的人情世故中，敢给与自己交好的朋友做保证书的人一般只有亲人或者生死之交。

第三条路，一些小贷公司、网贷平台也会放水。但是利息太高了，并且套路很多。有些平台标榜"无门槛秒下款"，实际综合年化利率可以达到60%以上，并收取各种服务费和手续费。借一万到手八千还了一万五这种事情我见得多了。踩坑的人一个接一个地出现，翻车的也不少。

自由职业者借款的暗道

这部分人其实挺冤枉的——本来有收入，但是因为没有固定单位而被很多银行拒之门外。不过据我所知，现在有些银行已经开始为这类人群推出专门的产品了。比如某股份制银行有一个"自由职业贷"产品，只要提供连续六个月以上的工资流水，并且月均收入超过5000元的话就可以申请贷款了。具体数字我已经记不清了，大概就是这样的标准吧。

另外一种方法就是用支付宝、微信的流水来证明收入。有些互联网银行认可这个，比如网商贷、微粒贷等它们的风险控制模型与传统银行不同更加重视你的实际交易数据。有一个做微商的朋友，在使用了微信支付分之后申请到了四万元的微粒贷款，并且利息比信用卡分期还要低一些。因此不要只盯着线下银行，线上渠道有时候会更灵活一些。

这几个坑，进去就出不来了

说到这儿，我就要提醒你一些很严重的坑。第一个就是"包装资料"。网上有人声称可以帮你办理假流水、假工作证明等服务，价格在几千元左右不等。不要相信！银行的风控系统可不是吃素的，只要提交一份虚假材料就能查出问题来。而且这是骗贷行为，会承担法律责任的。去年有个客户就是这么干了，结果被银行拉黑了，并且差点就吃了官司，损失惨重。

第二个坑就是乱点网贷申请。很多人缺钱了就慌张起来，看到一个借款广告后便点了进去去申请贷款，但是被拒绝之后又换了一家再试一下。你知道每一次申请都会在征信上留下一条查询记录吗？查询次数多了银行会觉得你很缺钱所以不敢给你放贷就会形成恶性循环最后把征信弄花掉正规渠道都被堵死就成了这种情况

第三个坑就是高利贷和套路贷。这个坑最不好处理。有些口子声称"黑户也可以贷款""无视征信"，实际上都是做放高利贷的。借五千还三万的故事我可以给你讲一个单。到现在我还记得有一个小伙子向别人借了两万元的钱之后又产生利息变成了二十万元，最后父母把养老的房子卖掉了才平账。这件事情可不是闹着玩儿的。

我的一些实际意见

如果你现在真的需要钱，但是没有工作的话，我可以给你一些实际的建议：

• 先处理掉手头上的资产，房、车、保险单以及理财产品可以抵押的就去办理，利息低且额度大。
• 找亲戚朋友借钱周转，虽然丢人现眼一些，但是比被高利贷坑要好一百倍。
• 如果你有稳定的收入来源但是没有工作证明的话，可以问问互联网银行或者找专业的中介帮你整理资料，不要自己瞎折腾。
• 不要碰高利贷，也不要伪造资料，掉进去就出不来。

另外，各个城市的政策有所不同，一些地方性的银行会比较宽松。我只了解华东地区的情况，并不敢乱说其他的地方。可以去当地的农商行咨询一下，有时候会有意想不到的收获。

最后掏心窝子地说一句：没有工作还去借款干什么，这个问题本身就存在问题。真正应该问的是怎样才能解决资金问题。借钱是手段而不是目的。如果是消费、赌博或者投机的话，那么就赶紧打消这个念头吧。如果是紧急的事情或者是重要的事情，请按照正规途径走，虽然麻烦一些，但是比掉进陷阱要好很多。

我做了十年的贷款中介，见过太多因为一时冲动而把小问题变成大麻烦的人。钱的事情不能着急，也不能太乱了。