没有上征信的贷款可以吗？有是有，但是你敢碰吗？

昨天刚给一个老客户做了家庭财务诊断，他神秘兮兮地凑到我耳边问我："老师有没有什么借钱的方法，在征信上根本查不出来？"其实这已经不是第一次有人问这个问题没有不上征信的贷款这个问题了。每次遇到这样的问题，我就知道对方或者对征信系统有误解，或者是被某些广告带沟里去了。今天咱们就掰扯清楚这件事儿吧，免得你们哪天踩坑了拍大腿也没用。

没有上征信的贷款到底藏在什么地方？

正规的贷款基本上是不能够没有的。银行、消费金融公司等持牌机构必须上报征信，这是监管的要求。但是市场上确实存在两种情况：一种是征信上看不到或者不太明显的方式；另一种是在网上可以看到并且容易被发现的方式。第一种就是纯粹的私人借贷，也就是我们平时说的民间借贷；第二种则是小贷公司在没有接入征信系统之前放出去的一些口子贷款或者是只对接一些百行征信等民间数据的地方。但是这件事情并不是那么简单的。

这就如同在菜市场买菜一样，正规摊位都有营业执照、质检报告，你可以放心购买；路边摊虽然没有监管记录也不留痕迹，但是买到烂叶甚至有毒蔬菜的概率会成倍增加。很多这样的人其实是害怕负债率过高影响以后买房买车。我能理解这样的心理状态，毕竟谁都不希望背着债务生活吧？可是问题在于为了不被纳入征信系统而选择那些不可靠的途径的话，这就等于捡了芝麻丢了西瓜。

所谓的"隐形贷款"到底有没有风险？

我的客户叫小周，前年在杭州做电商的时候资金周转不灵。由于之前征信已经被用过了，银行不能批准贷款了，他就想出了一个办法，在网上找到了可以不上征信、马上就能拿到钱的渠道。结果怎么样？拿到了五万块钱现金后发现实际只到四万元左右，剩下的那一万直接变成了所谓的"服务费"和"保证金"。还不算完的是利息太高了，按年化计算竟然达到了60%以上。后来他没钱还了，对方就把他的通讯录拿走，并且给单位打电话说他是骗子，差点把他开除掉。这就是典型的714高炮，也就是我们常说的高利贷产品，这种坑爹的产品你敢买吗？

虽然这些贷款不上人行征信，但是它们有自己的"黑名单"系统。一旦违约就不仅仅是催收那么简单了，以后想在其他的非银机构借钱基本上已经不可能了。现在大数据发展得很快，很多号称"不查信用记录"的贷款早就被大数据风控公司盯上了，你的失信信息会被分享到各个角落。别傻乎乎地以为天上掉馅饼是常有的事吧？更不用说这种送上门的钱了。

正规渠道可以做到"看起来负债少"吗？

既然不正规的我们不能碰，那么在正规军里有没有办法让征信看起来好一些？此事有条路可走。很多人不知道信用卡账单分期和现金分期，在征信上显示的方式是不一样的。有些银行的分期业务会在征信报告中体现为"贷记卡账户"而不是"贷款账户"的形式，这一定程度上可以掩盖你的负债结构情况。当然这是合规操作中的技术活儿，并不是让你去造假。

另外，有的银行的装修贷、车位贷，放款机构可能是本行消费金融公司或者合作其他金融机构。征信报告上就会多一条查询记录以及贷款信息。具体会呈现怎样的情况，在各家商业银行是不同的，并且同一个银行在不同城市也存在差异。去年我在深圳调研时发现某大公司的装修贷产品在当地是以大额信用卡的形式发放的，但是在广州却是直接显示在贷款记录里。各个城市的政策可能会有所不同，所以申请之前最好向网点客户经理咨询一下比较好，不要自己瞎搞了。

不要被"不上征信"的广告词所蒙蔽

在刷短视频或者浏览网页的时候，应该会遇到这样的广告："无视黑白户、不上征信、当天放款"。直接划走就完了，全是套路。正规的金融机构怎么可能不区分黑白呢？风控的基本底线就是如此了。敢这么宣传的就是诈骗或者是高利贷的可能性很大。他们抓住的是人们不愿意留痕的心理，在把人骗进来之后再慢慢下手。签完合同后才知道里面都是陷阱，砍头息、滞纳金、阴阳合同等等应有尽有，差点没被整得脱层皮。到现在我还记得有一个客户拿着一份厚厚的合同来找我咨询其中有一条"逾期一天赔偿本金的50%"的规定这不是瞎掰吗？

还有人问，借呗、微粒贷之类的算不算？以前这些不上征信的，只报芝麻信用或者微信支付分。但是现在的情况发生了变化，大部分互联网巨头的放贷资金来源中都有持牌消费金融公司或者是银行，因此它们现在已经会上征信了。点一次借款就会在征信上留下一条查询记录；用一次分期服务，在征信里就多了一条负债信息。很多人认为这是"自己人"，不会上报，但是购房时发现征信上有密密麻麻的记录，直接把银行信贷员吓坏了，房贷利率可能会被上调。

不想上征信的话，其实还有别的出路

说了这么多坑，就没有不上征信的贷款吗？也不是没有了，但是要换个思路。如果只是不想让银行看到自己的负债的话，其实可以采用"资产抵押"的方式解决。比如你有房子或者车子做为抵押去申请贷款。虽然这也会上征信记录，但是在银行看来这是一笔具有财产保障的风险借款，风险权重和纯粹依靠信用发放的信贷有着本质的区别。而且抵押贷的利息一般要比信用贷低很多，年限长一些，算下来更合算。与其花心思去找那些不可靠的隐形渠道不如把手中的资产盘活一下。

再退一步说，如果你只是短期周转的话，哪怕找亲戚朋友借个条也比外面的野鸡平台要好。亲戚之间借钱最多就是欠个人情，并且利息可以协商一下也不会上征信记录。这要看你的人品以及交际圈的情况了。实在没办法面子问题大过天的时候，或者不想给人留人情的情况下就老老实地下面把信用搞好，在正规银行申请低利率的贷款产品吧。不要想着走捷径，在金融领域里，捷径往往是距离最远的道路。

最后说一个真实的事情，我以前有个做建材生意的朋友，也是找不着征信的钱周转。后来按照我的建议没有去碰那些乱七八糟的网贷了，而是把两辆货车做了个抵押登记然后贷出来二十万应急用一下利息比房贷高一点但是信用贷款低很多而且三年到期每个月还款压力不大这条路子走对了根本不需要钻什么"不上征信"的牛角尖。

下次再有人问你"不上征信的贷有吗"的时候，你就告诉他：有的是，但是要么是有风险的贷款，要么就是人情关系上的借贷，要么就要求你自己要有资产。想要空手套白狼又想不留痕迹的话？醒一醒吧