免费必过的贷款平台存在吗？别傻了，天上不会掉馅饼只会掉陷阱

上个周末和几个老同学聚餐，聊起最近手头紧张的情况时，有个哥们突然神秘兮兮地凑过来小声说："我发现有几个免费必过的贷款平台不用查征信，马上就能拿到钱了，要不要推荐给你？我当时放下筷子就笑了起来，在五年前的时候我可能会心动一下，但是现在做理财规划这么多年之后这种鬼话我已经一个标点符号都不信了。

金融圈里最可笑的说法就是"免费"和"必过"这两个词能放在一起。

银行也是要赚钱的，放贷出去了万一收不回来怎么办？正规的小额贷款公司都有风控审核这一项，并不存在所谓的"必过"一说。

那些标榜着免费必过的贷款平台，到底有什么猫腻

我有一个客户叫小林，是做淘宝店铺的，在去年双十一的时候因为资金问题导致备货出了问题。网上出现了一个号称"零门槛、零费用、必下款"的服务平台广告做得非常吸引人。结果怎么样？下来了5万块钱，但是实际到账只有4万块，那1万元就被对方以服务费、保证金、渠道费的名义直接扣走了。

更坑的是什么？

合同上写的是借款金额为五万元，利息按五万计算，还款也是用五万来还。小林当时急着要用钱没有仔细看清楚，在反应过来的时候算下来年化利率已经超过了六十个百分点了。这不是贷款，而是抢钱的行为。

实际上，市面上大部分标榜"免费"的平台其实是在费用或者利率上做手脚。正规贷款产品中利息、手续费以及还款方式都会写得明明白白，并不会藏着掖着。

为什么我认为真正的必过贷款平台并不存在

这件事情我得从头给你讲一讲。

任何贷款机构的核心逻辑就是：把钱借给能够还的人，并且收取利息来赚钱。风控是他们的生命线，怎么会"必过"呢？我的一个朋友在某股份制银行做信贷审批工作的时候私下里跟我说到，他们支行每个月申请被拒绝的比例有30%左右，这是资质还算可以的客户群体。

那些号称必过的平台，要么是高利贷披个马甲的样子，要么就是纯骗子。骗子是如何操作的？先收各种费用——解冻费、验证费、会员费等全部交清之后人就不见了踪影了，一分钱也拿不到。去年我遇到过一个受害者，在前前后后被骗走了八千多块钱"手续费"的情况下，并没有得到任何贷款的身影。

正规机构在放款之前是不会要求你付款的，这是铁律。

怎样才能找到好的贷款途径

说了这么多负面的案例之后，你就会问：有没有比较容易申请正规渠道呢？答案是有的，但是前提是你得找对地方。第一梯队就是银行系的产品了，比如说工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等产品利息低且正规安全一些，不过门槛比较高。第二梯队持牌消费金融公司有招联金融、马上消费金融等等拥有正规牌照，利率比银行稍高但是也在合理范围内。第三梯队是互联网大平台推出的借贷类产品，比如借呗、微粒贷这些大家都很了解了。

这些渠道有什么共同点？都有金融牌照，利率公开透明，在放款之前不会收取任何费用。

征信不好怎么办？低门槛贷款渠道的真相

征信烂得跟筛子一样，正规渠道很难批。但是这个时候也不应该病急乱投医，越着急就越容易上当受骗。我有一个做建材生意的客户，去年因为疫情导致业务停滞不前，在信用报告中多次出现逾期记录，后来想要贷款来翻身却四处碰壁。

我当时给他的建议是：先把征信养一养，把已经逾期的欠款处理掉，等两年左右征信更新了再申请。他没听，找了一个"征信修复"的服务机构花了两万元钱之后呢？征信没有得到改善的话就白花钱了。所谓的征信修复基本上都是骗局，在这个行业的内部情况我非常清楚。

如果真的需要借钱的话，征信又有问题的时候可以试试下面的方法：第一种是向亲朋好友借一点钱周转一下，虽然面子上过不去，但是比被高利贷坑了要好一些；第二种就是看看有没有抵押品存在的话申请贷款会容易很多，因为有抵押物的银行对信用评分的要求较低；第三部分的小额信贷机构对于征信的要求比较宽松，并且利率也较高，在选择之前最好做好计算工作。

利率方面有一个很少人知道的细节就是年化24%是一个坎，超过这个数字法律就不提供保护了，你可以只还本金以及不超过24%的部分利息。关键时刻可以帮你省不少钱的知识点。

申请贷款时最容易踩到的几个坑

第一个坑就是经常申请。很多人被拒之后不服气，这家不行就换那家，一个月申请十几家。这样做只会让你的征信查询记录越来越差，在后面更难批。正确的做法是：被拒绝后先弄清楚原因，间隔两三个月再向另一家公司提交下一次贷款请求。

第二个坑就是信息填写不规范。收入写多少、工作年限怎么填、联系人留谁，都有讲究。见过有人老实巴交地报真实收入被拒的情况，其实这个部分可以适当"美化"一下，在合理的范围内多加一二千问题不大，关键是不能太离谱。

第三个坑就是忽略了综合成本。人们只关注月供多少，不考虑总利息是多少。同样是贷5万块钱12期的话，A平台的月供是4500元，B平台的是4600元但是前三个月免息，哪个划算呢？用计算器算一下才比较准确吧！不要凭感觉哦。

对于免费贷款申请，我有几点建议

说实话，我做理财规划已经很多年了，见过太多因为乱借钱把自己坑惨的例子。借钱这件事可以不借就不要去借，非得要的时候一定要注意以下几点：第一优先选择银行以及持牌机构借款，并且不能贪图所谓的"低门槛"；第二要注意利率是否为年化率，千万不要被日息月息所蒙蔽了第三点就是量力而行，每月还款额不超过收入的一半左右否则你会过得很辛苦。

还有一个需要注意的是，网上很多关于"内部渠道"、"特殊口子"的广告都是骗局。真正有用的贷款信息一般存在于银行官网或者正规APP中，并不会藏在一些奇怪的地方。

申请时间也有个小技巧，在季末和年末的时候，银行的额度比较紧张，审批会更加严格；年初以及季度初时，如果想要用到的话可以容易一些。这个规律并不是绝对成立的，不同的银行、地区之间会有差别，但是总体上还是这样的。

最后说一个大实话：贷款并不是什么救命稻草，如果你发现自己经常需要用钱来维持生活的话，那问题就不是在哪个平台可以找到更好的贷款了，而是要从自身的财务状况上进行改进。这时候不需要换到更好的借贷网站去借钱了，应该好好考虑一下自己收入和支出的情况，并想一想要怎样才能开源节流。

但是再好的贷款也要还。