秒下款口子不管黑白？从业12年，说点真话

上周三晚上十点左右，我正要关店门的时候，一个小伙子急匆匆地推开门进来了，头上全是汗。小陈是做装修的，在工程款上被甲方拖延了好久没有支付给工人，工人工资也一直没发到位。他拿出手机给我看屏幕上的东西全都是各种所谓的"借款入口"问我哪一个可以下款我扫了一眼就对他说：你找的那个号称秒下款口子不管黑白的平台，十个有九个是坑，剩下那一个利息高到你卖肾也还不了。他愣住了，并且问网上那么多广告是不是都是假的？做这行已经十二年了，在手上处理过成千上万份订单的人应该知道小陈这样的情况了吧。“今天我就把窗户纸捅破，给大家说一说其中的道理。”

为什么"无视黑白"本身就是一个伪命题

正规金融机构都不会对黑白视而不见。银行不是慈善机构，小贷公司也不是傻子。“白黑”指的是征信报告中所记载的内容。征信不好了就代表以前的信用有问题；没有信贷记录的就是“纯白户”。这两种情况在风控模型上都被判定为高风险标签。

网上那些广告敢这样吹，那真是太离谱了。其实这就是文字游戏而已。第一种是骗子。征信不好也可以贷款，并且要先交几百块钱的"包装费""验资费",拿到钱之后就把你拉黑掉第二种为高利贷年化利率可以达到几百甚至上千%，如果你借一万，在三个月后就可能需要还款三万这种他们并不看你的信用情况，因为他们根本就没有指望你会按时还清借款，只是想从你们身上收取那些乱七八糟的费用。你说这是下款吗？这很危险。

去年有一个叫老周的客户，征信上出现了连三累六的逾期记录，很多银行都拒绝了他的申请。后来在某平台上看到"黑白户秒下"这个广告，借了五万元钱。结果怎么样？拿到3.5万的时候另外一万五千块钱就被算作服务费直接扣除掉了。三个月之后要还七万元，不还的话就打电话给通讯录里的所有人。最后闹到了报警处，在目前的情况下事情还没有完全解决好。这件事给我留下的印象很深，因为老周以前来找我咨询过这个问题，并且我没有给他做任何承诺，觉得风险太大了，于是他就走了个险。图什么？

真正可以贷款的渠道，从来不会这么宣传

我接触过的单子很多，得出一个规律：靠谱的渠道是低调的；大张旗鼓地喊着"秒下款无视黑白"的是要远离它的。银行内部审批的标准每年都会调整几次，具体的细节我不便透露太多信息，但是有一点是可以公开的秘密——他们更倾向于有稳定的流水、有资产证明的客户。即便征信上有点小问题，并且不是恶意逾期的情况之下可以给出合理的解释的话，在很多情况下还是能够和一些银行进行沟通交流的。

比如前年帮一个做餐饮的老板娘申请贷款的事情。她的信用报告里有一笔两年前的逾期记录，金额不大，三千多元钱是因为当时人在国外忘记了还信用卡导致的。“非恶意逾期”就是这种情况。让她到原发卡行开具一份情况说明，并且匹配一家对逾期比较宽容的大银行。最后批了30万，年化利率7.2%，比最优客户高一点，但是完全在她的承受范围内。整个流程从申请到最后放款大概需要5天左右的时间。不是"秒下"，但安全、正规、利息透明。

行里有个词叫"秒下款"，听着舒服，但是你考虑过没有，在一个平台连你的基本信息都没有核实清楚的情况下就敢给你打钱，这样的钱好拿吗？他们想要的是什么？是想得到本金还是希望在后面还清大量的利息呢动脑筋想想就知道。

征信不好，该怎么办

说到这儿，肯定有人会问：我的征信有问题急需用钱的话难道就没有办法了吗？也不是。方法有，但是绝不是去碰那些所谓的"黑口子"。

第一，弄清楚自己的征信问题属于哪种情况。逾期种类很多，当前逾期和历史逾期不同，金额大小也会影响。如果现在有还款压力的话，正规途径基本没有希望了，先把钱还上再说，等信用报告更新一下好了。如果是以前有过贷款或者信用卡的记录并且已经全部归还完毕的情况下，并且是在正常情况下进行申请的，在部分银行以及消金公司中还是有机会获得授信额度的，但是需要专业人士来帮你匹配产品。各个商业银行对于逾期的态度各不相同，有的银行看到"连三"就直接拒绝了，而有些银行只要结清满两年就可以沟通一下。不同的城市、不同银行的各种政策都不一样，在我了解的情况里只有一些地区。

第二，如果你是白户，从来没有办过信用卡、没有贷款记录的话就比较简单了。先申请一张信用卡，在使用一段时间后按时还款以建立信用记录。然后去办理贷款业务的时候就会得到更高的通过率。急什么？信用不是一夜之间冒出来的，它是靠日积月累慢慢养起来的。

第三，找对人。见过太多的人自己瞎申请，在哪家点一下就在哪儿花上一笔征信费了事了，本来可以办的也办不了了。专业的事情交给专业人士来处理，并不是让你去请那些收取高额手续费的黑中介，而是要寻找正规机构和口碑好的从业者。怎么分辨真假？看收费项目有哪些。正规中介机构是在下款之后才收钱的，在前期是不会有任何费用产生的。还没有办理就要求交钱的人转身离开。

口子到底是什么意思？

网上经常有人分享"最新下款口子"，说得神乎其神。所谓的"口子"要么是某家机构的推广链接，要么就是短暂出现的一个风控漏洞。后者是否存在？存在。但是周期很短，只有几天或者几个小时左右。当你在网上看到分享的时候，它早已经关闭了。另外用漏洞来贷款也存在着法律风险，并且金额大时会被认为构成诈骗行为。为几万块钱搭上自己以后的人生值不值得呢？

我手上有一些多年合作的渠道，主要做征信有瑕疵的人。他们的特点是利率比银行高一些但是合法合规，并且不会乱收费、暴力催收。从没有打广告说"无视黑白秒下款"的说法，都是圈内人传来的消息。好的资源从来不用去宣传自己的存在。

不要被"急用钱"这三个字冲昏了头脑

做这行已经12年了，我发现一个规律：越是在急着用钱的时候，就越容易做出错误的决定。骗子正是利用你这种心理，让你认为"只要拿到钱就行，其他的无所谓"。等到你得到金钱之后才发现后面还有更深更大的坑等着人去踩踏。

小陈后来怎么样了？我没有让他接触那些不正规的网站，而是帮他理清手中资源。他名下有一辆开过三年左右的老车，价值在八万元上下。给一个做车辆抵押贷款的朋友推荐了一下，在当天就办完了，拿到了六万多元钱，月息一厘多一点。工程款结了就把贷款还上，没有压力。你说的不如去碰那些"秒下单口子不管黑白"的东西好得多吧？

很多人认为贷款就是填个表、等着钱到账，其实并没有那么简单。你的征信状况、工作性质、资产情况以及负债比率都会影响到审批的结果。“无视黑白”要么是骗子的诱饵，要么是高利贷者的陷阱。别傻了，世界上没有免费的午餐，也没有真正意义上的不看征信正规贷款。

最后说一下：如果你的征信已经烂到了无法挽救的地步，目前逾期很多，并且被多家机构追债的话，那么我的建议是——不要想着再去借新的钱了，先想办法把现有的债务处理好。这个时候再贷款只会越陷越深，到最后翻不了身。见过太多类似的情况，本来就是几万元的窟窿，东拼西凑最后变成几十万的负债，家都散了。

缺钱并不可怕，可怕的是在缺少资金的时候做出错误的决定。