哪个借款口子比较好下款？干了八年中介，说点得罪人的大实话

上周三晚上十点左右，我正要关门的时候，一个小伙子急匆匆地推门而入，满身大汗。他在城西开了一家火锅店，生意一直不错，但是房东突然提出加租的要求，本来准备用来进货的钱只好用作押金了。供货商那边催得很紧，在网上胡乱搜寻后点了七八个网贷申请，最后都是"综合评分不足"。

看他征信报告的样子，我就拍大腿了。这不是借钱，简直就是自杀。很多人都和他一样，在急需资金的时候两眼一抹黑到处乱找最后白跑了一圈。到底哪个借款口子好下款？这事儿并不是网上那些广告里吹的"无视黑白户、秒批秒到"那么简单。

我是做贷款中介的，干了八年时间，在手里的单子少说也有上万笔。其实也就是"媒婆"的工作内容之一，就是把资金和需求联系起来。区别在于，媒婆撮合的是人情往来的事情，而我们则是在为钱与命牵线搭桥。

不要再问"容易下款的借款平台是什么样的了"，先弄清楚是谁借钱给你

市场上有成千上万个APP，但是其实只有三类"金主爸爸"。搞不清楚的话就算破天荒也没有用处。

第一类为银行系。利息低，期限长，但是门槛高得让人吃惊。他们喜欢公务员、事业单位员工和世界五百强的工作人员。如果你是做个体经营或者打零工的话，大概率连门都碰不到。

第二类为消费金融公司。持牌的，利息比银行高一些但是门槛低很多。看重你的流水、信用记录，并且不是那种"老赖"的话就有机会了。

第三类就是一些不知名的民间小贷、网贷口子。利息非常高，有的年化可以达到36%以上甚至更高。他们只看两点：第一是还款能力；第二是可以借新还旧。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多以前可以下的口子现在都被收紧了。所以不要用上年的老经验来治本年的新病。

为什么你的申请总是被拒绝？

其实很多人被拒真并不是因为没钱，而是太"作"。

见过很多客户的征信查询记录，里面密密麻麻都是"贷款审批"。银行看到这种情况心里就犯嘀咕了：这个人应该是缺钱了吧？到处借钱是不是要爆雷了呢？

直接拒绝了。

还有一种叫"白户"的。从来没有办过信用卡，也没有申请过贷款。这样的人都让银行头疼不已，因为不知道你的信用如何好坏，干脆就不出这个险了。

前两个月有个做装修的小老板找我，征信没有问题，就是没有流水。他认为自己信用不错，但是去多家银行申请贷款都被拒绝了。最后还是通过抵押贷给他资金周转才顺利解决的。

借款口子下款比较稳，但是要看人

既然你问了，我就不再隐瞒。具体哪家我不方便直接说出名字来防止出现广告的情况发生，在此情况下可以告诉你找到的方法。

如果你有公积金、社保，特别是缴纳比较稳定的话，可以优先考虑银行系的消费贷。现在各大行的应用程序里都有"快贷""融e借"这样的入口，在这个年化三四厘的情况下，比房贷还低很多利息是免费得到的。这绝对哪个借款口子好下款最理想的方法。

如果你是普通上班族，没有公积金但是有打卡工资的话就看持牌消金的产品。某某金融、某某分期这些利息比较高一些，年化利率在10%-18%左右，不过下款速度快很多，在半小时之内就能到账。

如果你是个体户或者自由职业者，流水不规则的话？其实这种情况比较棘手。前几年还可以接受一些风险，但是今年风控普遍都比较严格了。只能选择小额贷款公司或者是抵押的方式解决资金问题。但要注意不要被前期收取费用的骗局所迷惑，因为十个里面就有九个都是骗子。

我的一个客户，做建材生意的，在去年十一月份的时候资金链就断裂了。他自己在网上申请了好几家银行和机构都被拒绝了。后来找到我，一看他手机里安装的应用程序都是些不知名的第三方小平台，并且利率比较高而且附加了很多捆绑保险的产品。让他全部卸载掉之后养了一个月征信报告后选择了正规消金公司拿到了15万元贷款解燃眉之急。

申请时机的渠道

这是行业内的小秘密，网上很难找到相关信息。

很多放款机构月初、季末的额度都比较宽松。这时候审批就相对容易一些了。月底或者年底的时候，额度就会很紧张，风控也会非常严格。

还有一个时间点是每天上午10:00到下午3:00。这时系统的审核速度比较快，人工干预的概率也小一些。大半夜去申请的话，系统风控模型会认为你这个人不太正常吧？平时上班的人应该不会在深夜时分着急借钱才对啊？

当然，不同的机构可能会有所不同，具体的数字我已经记不清楚了，但是大体上是这样的。

这几个坑一旦掉进去就回不来了

别傻了，那些说"黑户也可以贷款"的都是骗子或者是想把你往高利贷上推的人。

最惨的一个客户就是那个"714高炮"（借款期限为七天或者十四天的超短期高额贷款）。借了五千块钱，到了第七天才还五千元。还不上怎么办？再借钱来偿还之前的欠款吧。来回乱转了好几个月后就欠下了十几万了。

这不是借钱，这是喝血。

还有那种让你先交"工本费""保证金""解冻费"的，都是瞎扯。正规贷款，在下款之前一分钱都不收。记住先把钱给你的都拉黑掉

给你的行动建议

说了这么多，到底要怎么解决呢？

第一，先打一份详细的征信报告。不要自己在网上瞎查那个没有用的。去人民银行或者授权银行网点打印出纸质版来查看自己的情况。

第二，管住手。不要到处去申请，每次点一下都会在征信上留下一条查询记录。查得太多就会被误认为是"网黑"了。

第三，根据自己的资质来选择合适的产品。有公积金选银行、无抵押款就考虑资产是否可以做担保。

第四，实在不行就找一个可靠的中介。要找的是比较靠谱的中介。怎么判断是否可靠？不成功就不收费的、把条款说清楚了而且不会让你提供虚假材料的那种才敢做呢？水很深的地方我只了解XX地区的情况，在其他地方不敢乱讲，但是本地有实体门店的比网上那些不知来处不明的人好一些点。

借钱这件事，从来都不是一件光彩的事，但是也不要把它想得过于可怕。关键是不要盲目求医问药。

如果你现在急需用钱的话，先把手机上的各种乱七八糟的贷款APP都删掉，然后深呼吸一下，认真地看看自己的征信报告。比到处去问人效果好得多。