哪些口子不能用征信？银行经理私下透露给你的信息

上个月有个老客户来网点找我，坐下就问：哪些口子不给上征信，他说自己想要再借一笔资金周转一下，但是又怕查询次数太多会把征信弄花掉。看了他的征信报告之后发现近三个月内已经做了12次硬查询了，在我们行这种情况基本是不可能的。

但是我没有直接拒绝，而是给他指了两条路。这件事情其实挺敏感的，在银行工作八年多了，有些内部的标准写在制度里，而另一些则是大家心照不宣的"潜规则"。今天这篇文章就是把平时不方便说的东西摊开来说一说。

先说明一下，并不是要教大家钻空子。但是有很多人被网上的假信息骗了，花了几千块钱找中介办下来的产品照样会上征信系统。踩坑的人我见过很多。

不上征信的口子到底有没有？

最核心的问题就是：有没有完全不经过征信的贷款？有，但是没有你想得那么多，并且各有利弊。

很多人认为小额贷款不会上征信，这是错误的认知。目前市场上主流的网贷平台如借呗、微粒贷、京东金条等都已经接入了央行征信系统。借款一次就会在你的信用报告中增加一条记录。说"百分百不上征信"的中介十个人里有九个是在骗人。

哪些不上呢？分成几类来说。

第一类：部分消费金融公司存在的"隐形产品"

这部分就是今天要透露的重点内容，也是网上很难找到的信息。

招联金融、中银消费、兴业消费等持牌消费金融机构的部分产品是无需查征信的。怎么判断？看申请途径如何选择。如果从他们官方APP上进行申请的话，一般都会被要求查询一下。但是如果是通过特定的合作渠道来——比如某些电商平台上的分期购、某些线下卖场里的分期付款——那么有时候只需要查看大数据而不需要走央行征信。

去年十一月的一个做建材生意的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，金额不大，一笔八百多，另一笔一千二百。都是因为忘记还款导致的。按照我们行的标准来说就是直接拒绝了他这种行为。后来我让他去尝试某电商平台消费分期买了一台空调分期12个月额度给到一万五千元完全没有影响征信。

具体是哪家电商平台我不方便说出，各个城市的状况可能会有所不同。自己去摸索寻找消费场景分期而不是单纯的现金贷款。

第二类：民间借贷、小贷公司

这部分水很深，我需要提醒大家要小心。

民间借贷以及一些地方的小贷公司，征信上并没有收录。但是他们有自己的一套"圈子征信"也就是大数据风控。你如果在小贷机构有过逾期记录的话，在央行的信用报告中可能看不到，但是在整个行业的数据系统里你的名字已经被标注为失信用户了。

见过太多人因为这而翻车。有一个客户征信很好，但是去申请银行贷款的时候被直接拒绝了。一查才知，在某现金贷平台上他有一笔2000元的逾期款已经拖欠三个月之久，并且平台没有上报给央行，但将他的个人信息泄露给了第三方数据公司。我们行虽然并没有直接采购该公司的数据，但是关联方的关联方使用到了它的信息，因此——综合评分直接降到最低了。

说白了，不上央行征信并不意味着没有记录，只是换个地方存着。

没有上征信的贷款有什么隐形的成本？

这个问题很少有人去想。

不上征信的产品一般具有以下特点：利息高、期限短、催收严。有些平台的实际年化利率可以达到60%以上，但是它们以"服务费""手续费"的名义把利息拆分了，并且表面上看起来是合规的。

另外，该类产品一般没有正规的还款凭证。你还清了两年之后发现征信上还有欠款——这种事情我处理过的不下十次。有个阿姨在某平台上借了五千元钱还完了之后就没有要结清证明三年后买房的时候才发现自己的征信里有笔呆账。平台早就倒闭了，人已经找不到踪迹了。

你们觉得我说的这些离自己很远吗？别傻了，我每天坐在柜台后面见到的就是普通人。老师、医生、公务员、小老板等等各种各样的职业都有。越觉得自己不会踩坑的人就越容易掉进去。

第三类：亲友借款、私人拆借

这部分严格上不能算作"口子"，但是很多用户还是用着的。

找亲戚朋友借钱的话，肯定不会上征信。但是人情债有时候比利息还要贵一些。因为借钱不还而使亲兄弟断绝来往的、发小反目成仇的情况都有发生过。有个客户向他的表哥借了二十万做生意，约定一年之内归还不算迟延还款的行为，在生意亏本的情况下拖延三年没有偿还。现在这两家连年节都互相不来走动了。

私人拆借就是向私人借钱，利息一般是按月计算的，一分到两分甚至更多。这种我强烈不建议碰的风险太大，并且很多操作都是灰色甚至是违法的。出了问题没有地方可以申诉。

我的真实意见

说了这么多，你们最关心的问题就是：我到底应该选择哪一个？

如果征信还可以用的话，就先去正规的银行申请贷款吧。不管是我们行还是别的行，利率公开透明、流程规范合理，在出现问题的时候有地方可以投诉。麻烦的是安全的，麻烦才好啊！

征信已经用完了，查询次数多或者有逾期的话就考虑换一种方法。但是建议你们先弄清自己的信用情况如何。很多人连自己征信长什么样子都不知道，就开始到处乱申请了，结果越搞就越糟。

有一个简单的方法就是到中国人民银行征信中心官网上去查询，每年有两个免费的机会。打出来看一看到哪条贷款上过征信了、哪些没有就可以明明白白地知道了。别等到申请被拒的时候才知道哪里出了问题。

哪些口子不上征信，我总结出一个大概的规律：场景分期产品（买车、买家电等分期）、部分小额消费金融类产品以及民间借贷。但是这个"部分"指的是什么，在不同的时间点、地区和政策下是不一样的。去年还不是这样，今年政策刚调整过，有些产品以前没有上，现在开始上了。

我只了解我们这个地方的情况，其他的不敢乱说。在申请之前可以直接问客服："这个产品上不上央行征信？正规平台都会如实回答。客服支支吾吾地说不清楚的多半有问题。

最后说一下

这篇文章能够发出来，其实已经有点越界了。银行里有各种各样的规定，不允许员工在外面"乱说话"。所以匿名写这些内容可以保持多久不知道。

天上不会掉馅饼，这一点要牢记在心间。那些宣传"不上征信、秒批秒到、黑户也能贷"的都是骗子或者高利贷，并无第三种可能。正常人怎么会借钱给陌生人又不查征信呢？

如果有资金需求的话，先去银行咨询一下，再去正规的消费金融公司了解一下情况。顺序不能弄反了。

另外还有一件事情没有提到。如果你已经使用了无征信的高利率贷款，并且发现年化利息超过了法律保护上限（24%），那么就可以跟对方协商只偿还本金以及合法的部分利息。不要被催收吓到，该维权的时候就要去维护自己的合法权益。

今天就到这里吧，有问题可以留言，我看到后会回复的。但是我不清楚具体的平台或者产品细节，因此无法详细说明，请你自己去判断。