哪些口子可以下款？开店八年被拒绝七次之后我终于看透了

2019年冬天的时候，我第一次听说哪些口子必须下款当时信了这样的说法，结果被坑得连裤子都没有。那年我的小餐馆刚刚有点起色，想翻新一下店面，手头缺十几万钱。网上到处都有"必下款"的小贷广告，在上面填了一大堆资料之后，最后并没有借到钱，并且手机号也被卖给了十多家催收公司，每天都会接到来自他们的骚扰电话。

当时一看到"必下款"三个字就感觉反胃。

后来我才明白，凡是敢打包票说"必下款"的，要么是骗子，要么就是想割你韭菜中介。这些年做生意申请过十几笔贷款都被拒了七次踩过的坑可以填满一个游泳池到现在哪些渠道好哪些不好我基本上能一眼分辨出来

必下款的口子真的存在吗？先浇一盆冷水

结论是不存在的。

任何说"100%下款"的人，都是在胡言乱语。不管是银行还是小贷公司都属于经营性质的企业，并不是慈善机构。还款能力、征信状况以及负债情况这些都是硬性要求不能因为申请就放水。

去年我的一个做服装批发的朋友听信了中介的话，交了一笔5000元的"包装费"，对方承诺某网贷平台一定会给他下款30万。结果怎么样？申请提交之后马上就被拒绝了。中介又说是系统维护需要他再等一段时间更换其他渠道试试看，并且要另外加钱三仟元。我的朋友才意识到自己上当受骗了。

到现在我都能记得，那五千元钱他心疼了大半年。

所以不要再问有没有口子必下款了，这个问题本身就存在问题。应该询问的是：根据我的情况来说的话，哪些渠道的成功率更高一些、额度更大一点以及利息更合理？这才是正道啊

经过我亲测的一些比较可信的渠道

说几个我自己用过的渠道，不一定适合所有人，但是至少是经过我的亲身实践的。

银行经营贷：利息低但是门槛高

这是我现在用得最多的一个。我主要使用的是两家股份制银行的经营贷款，年化利率在4%左右，比网贷便宜很多。但是门槛比较高，需要你拥有营业执照一年以上的时间，并且流水要覆盖到贷款金额两倍左右的地方去申请贷款的时候还要有抵押物或者担保人。

我第一笔经营贷是在2021年办理的，当时营业执照已经满两年了，并且流水也还可以。提交资料大概两周后批下来30万三年期先息后本。每个月还一百块钱利息的话压力不大。

但是不同的城市之间可能有所不同，我这边是二线城市，政策比较宽松一些。一线城市的审批会更严格些，具体要看当地的情况。

网贷平台：方便但是利息高

网贷用得不多，主要是应急。借呗、微粒贷我都开通了，额度分别是8万和5万元。利息方面，借呗日利率为万分之三，年化率在10%左右，比银行高一些，但是方便快捷，可以随时借款、还款。

去年有一次进货缺了五万元，第二天就要付款，银行贷款来不及。我直接用借呗取出了5万块钱，在两天之内就把钱还清了，并且付了一定的利息给对方450元。虽然贵了一些，但是解决了燃眉之急就好。

网贷平台适合短期周转，长期使用的话利息压力会比较大。我见过有人从网贷借钱去投资，结果利滚利最后翻车了，欠了一大笔债。

这些坑千万不要踩到

踩过的坑多了，列举一些比较典型的。

第一个是征信花。有一段时间我的资金比较紧张，在网上找到了一些"测一测你额度多少"的链接并点进去查看了。每次点击都会在征信上增加一条查询记录。两个月的时间，征信被查到十几条都是关于自己的信息。后来我去银行申请贷款的时候，客户经理直接说："您的征信情况不太好，系统的评分通过不了。"

那时候我才明白，乱点贷款广告就是在自己的征信上盖章。

第二类是隐形费用。小贷公司利息看起来不贵，但是各种服务费、手续费以及担保费加在一起成本真的很高。我曾经借过一笔十万的贷款，在合同上写着年利率为8%，但实际上还有2%的服务费、1.5%的保证保险费等杂七杂八的东西累起来实际的成本超过十二点三。

后来我学聪明了，在签合同之前一定要把所有的费用问清楚，算出实际的年化成本之后再决定是否借。

第三个就是"以贷养贷"。最坑的也就是这样子吧。我认识一个做装修的小老板，生意不好就开始向网贷借钱周转。后来网贷还不上了，就去借高利贷来填补窟窿了。最后利息滚雪上加霜，欠款上百万元人民币，店铺也被关掉了，人也跑了。

别傻了，以贷养贷就是饮鸩止渴，只会越陷越深。

提高通过率的一些实操经验

说了这么多坑，说点有用的东西。如何提高贷款审批通过率？

第一，保持良好的信用记录。这是最基本的了。按时还款、不逾期、不要频繁查询征信报告。每年我都会查一次自己的征信报告来检查是否有异常信息存在。查询渠道为中国人民银行征信中心官网，免费查看即可避免上当受骗而误入一些不良的第三方平台获取信息。

第二，流水要稳定。银行主要是看稳定的流动性和真实的流动性情况。每个月我都会固定地从对公账户转一笔钱到个人账户上以保证流水的连续性。有的老板为了多贷款而买假流水的行为一定要杜绝。银行并不是傻子，流水是真还是假一眼就可以辨别出来，一旦被发现就会被列入黑名单。

第三，选择合适的时间。这是我自己摸索出来的一个经验，并不一定对。我发现季度末、年末的时候银行的额度比较紧张，审批会变严格一些。年初以及季初时，资金充足度较高，审批也比较宽松。所以我一般都不在季度结束之后申请贷款。

具体是不是这样，我也不敢打包票，可能和银行、地区都有关系，请参考。

第四，资料要真实完整。很多人申请贷款被拒的原因就是资料填写得乱七八糟。工作单位、收入情况以及联系人信息都要如实填写。银行会查的，如果发现造假的话就直接拒绝放贷了。

口子必下款的真相是怎样的

回到最初的问题，哪些口子必须下款？答案已经很明了，没有这个口子。

与其到处寻找"必下款"的捷径，不如踏踏实实地把自己的条件搞好。征信好、流水稳定、负债合理的人去哪里都能批到贷款。反过来如果征信一团糟、收入不稳定、负债累累的话，那么就算有再好的渠道也无法挽救了。

我做了一辈子的生意，见过太多想走捷径的人最后都栽得很惨。贷款这件事没有捷径可走，只有适合自己的渠道和不适合自己选择的渠道。找到符合当前条件的方式才是正确的途径。

另外要注意的是量力而行。借钱要还，而且还要付利息。在借之前先想好这笔钱用在哪里、能否产生足够的收益来覆盖成本以及万一出现问题怎样偿还。不要一时冲动就去借款了，到时候还不上的话后悔都来不及。

身边就有这样的例子，借钱扩大店面之后因为选址不当导致新店半年就倒闭了，欠下了一大笔债务到现在还没有还清。

做生意，现金流就是生命线，但是借钱并不是解决问题的唯一途径。减小开支、改变策略比借债更有用。

最后提醒一下：不要相信任何"必下款"的谎言，要走正规渠道购买，省得被骗后还要帮人数钱。