哪些网贷比较良心？12年老中介说点得罪人的大实话

上周有个小伙子坐在我旁边，哭丧着脸说他在一个"超低息"平台上借了2万块钱，拿到手只剩1.6万块，并且还贷三个月后本金一分都没有减少。我看合同的时候就发现好家伙服务费、担保费、咨询费三刀下去肉都没了。干这行时间长了就会遇到这样的事情很多次。很多人问我哪些网贷比较良心这个问题其实挺扎心的，因为市场上大多数"良心"平台都不会把广告打到手机屏幕上。

说白了，能在网上大张旗鼓地打广告的那些贷款公司要么利息极高，要么套路深得让人难以忍受。你想想获客成本一个几百块钱的话谁来买单？还是羊毛出在羊身上。

良心网贷平台应该具有哪些特征

干了12年，经手的单子数以万计。我所理解的良心就是三条：第一要明码标价不搞阴阳合同；第二提前还款没有违约金或者低到可以忽略；第三不上征信乱七八糟的小机构正规持牌才是硬道理。

其实能做到这三点的人一只手就可以数出来。

去年有一个做服装批发的老客户，资金周转需要20万，急得团团转。他用手机点了一大堆APP之后发现征信被查了钱一分没下来。后来我让他把那些乱七八糟的网贷全部停止，并且老老实实地走银行消费贷这条路子去。为什么呢？由于很多人分不清正规军和杂牌游击队的区别，所以导致这种情况的发生。

市场上那些有名的品牌，比如某借条、某分期等，实际上大部分都是助贷平台。真正放款的是背后的银行或者消费金融公司。你以为你和平台打交道的时候没有被侵犯到隐私权了吗？

这几类平台，能不接触就不要去碰

别傻了，那些标榜着"秒批""免审""黑户也能做"的都是坑。见过太多客户为了几千块钱周转掉进714高炮里出不来的情况。什么是七一四？借款期限为七天或者十四天，在还款的时候只会有本金的百分之七十左右，到期后要全部归还。算一下年化率是多少？吓死人了

还有一种叫做"会员费贷"的。借一万块钱，先交398元开通会员服务，说是可以提额加速，结果付了钱额度还是批不上来。这种平台我骂一个算一个，并不是真的给的服务费买单者。

前年有一个大学生，刚毕业工作不稳，在某平台上借了3000块钱后就被忽悠开通了一个999元的会员。钱还没拿到的时候，会员费就已经扣下来了。后来找平台理论时客服直接说"会员费属于另一项服务，并且不能退款"。到现在我还记得那个小伙子在我办公室门口蹲了一下午不知道怎么办

可靠的渠道一般都很低调

其实各大银行都有自己的线上消费贷产品。招行闪电贷、工行融e借、建行快贷才是真正的良心之作。年化利率一般为4%-8%，比网贷平台便宜很多。问题在于，银行不会每天给你发短信推销，你需要自己去找。

我的一个做餐饮的客户去年扩大店面需要30万。他最初打算走网贷，被我阻止了。后来让他自己查一下自己的工资卡发给哪家银行，有没有预授信额度的情况。结果一查询得知建行给他提供了一笔十五万元左右的快捷贷款服务，并且年化利率只有五点六个百分点。当时拍着大腿说早就应该知道早一点不要去搞网贷才好。

还有一个被很多人忽略的渠道就是蚂蚁借呗、微信微粒贷。虽然也属于网贷，但是背后的银行是网商银行和微众银行，并且正规持牌，利率公开透明，提前还款无违约金。比起那些杂乱的小平台而言，这两个算是良心的网贷平台了。当然，贷款成本高低由个人信用分数决定，有的月息两万五左右，也有人一万多元甚至更多一些。

怎样知道一个平台是否可靠？

这个问题我被问过很多次。我的方法很简单，看三点。

第一，看放款机构是谁。借款合同中写明的贷款人如果是某某银行、某某消费金融公司的话就比较靠谱了。如果借款人是小额贷款公司的或者信息服务公司的就要小心一些了。

第二，利率展示方式。正规的平台一般都会直接显示年化利率或者IRR内部收益率。“日息万分之几”、“月息几分”的只看文字游戏，并没有实际意义。让他换算成年化的比例后就开始支支吾了。

第三，检查提前还款的相关条款。这一点很重要。很多平台都是靠你提前还款时收取的违约金来赚钱的。最离谱的就是说要收剩余本金5%的违约费了，比高利贷还严重。

具体的数字我已经记不清楚了，但是去年经手的客户中有一半以上是因为没有看清提前还款条款而上当受骗。有一个客户借款五万元用了两个月想要提前归还的时候被告知要支付三千元违约金。他当时脸色都变绿了。

一些行业内的情况，说出来可能会得罪人

不成文的规定是：客户资质越差，中介费就越高。为什么？由于客户的资质比较一般，正规途径无法实现，所以只能走一些"特殊渠道"了。这些渠道要么利息高，要么手续费重，反正羊毛都是长在羊身上的。

有的中介帮客户办理一笔10万元的贷款，收取8个点的服务费，也就是8000元。客户到手92000之后还要还本金和利息一共十万元。这合不合理？不合逻辑。但是因为客户的紧急需求而不得不这样做。

还有一件事情，很多人都不知道。每次在网上提交贷款申请时都会被征信系统查询一次。查的多了之后，征信就会变黑了。以后想走正规银行贷款的话就不可能再有这种机会了。因此我的建议是：不要盲目点击，不贪多求全，找到几个比较可靠的渠道集中力量去了解吧。

去年还不是这样，今年政策刚刚调整过，很多消费金融公司的额度都变小了。以前可以批10万的现在只能给5万。不同城市的情况不一样，在我所了解的城市中华东地区比较特殊，其他的我就不敢乱说了。

最后还是实话交代一下

如果一定要推荐一些比较靠谱的网贷渠道的话，我会选择银行系的产品为主，比如各家行内的消费贷；其次是大厂背景下的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等；再次是持牌消费金融公司所推出的贷款服务，如招联金融、中银消费金融。利率透明，并且不会乱收费。

对于那些没有听说过的小平台，不管广告吹得多么天花乱坠，都赶紧远离吧。

可以向亲戚朋友借钱，不要去网贷。走银行的路子比较好一些，小贷公司要谨慎选择。如今欠钱给银行属于民事纠纷范畴，而向某些网络贷款平台借的钱，则可能让家人受到严重困扰甚至全家陷入困境。

下次再有人大胆去问你哪些网贷比较靠谱的时候，你就把这篇文章扔给他。