你我贷贷款怎么样？银行经理私下里给我说了一些真相

上周三下午，一位做餐饮的老客户老陈急匆匆地来到我的工位前问道：你我贷贷款怎么样？可以帮到急人的情况吗？我当时心里咯噔一下，并不是因为产品本身有多可怕，而是老陈的状态明显是被着急上火了。他在我们行有30万的经营贷，下个月才到期，但是这几天房东突然要提高租金，需要一次性补缴半年的钱，手头上的钱全部用在食材和员工工资上了。

这个时候谁慌谁就容易被割韭菜。老陈在手机上乱点一通，额度已经出来，但是利息算下来吓人。我按住他的手机给他算了笔账后他才反应过来差点就被坑了。这件事情我觉得有必要跟大家聊一下这个话题。

你我贷借款可以吗？搞清楚它是怎样走的路

很多人认为你我贷是银行，其实它就是典型的P2P转型过来的助贷平台。简单的说它是中介中的中介。你在上面申请之后就将你的资料推送给银行或者消费金融公司收取服务费和息差来获利。

有什么问题吗？严重了。

去年有个做装修的小老板，在我这儿办了20万的信贷，觉得不够用又去你我贷借了5万元。结果怎样？还款的时候才发现除了利息之外还有担保费、服务费等七七八八的费用加在一起综合年化成本达到了24%左右。当时拍大腿说早知道还不如多在银行申请一些。

这事儿真的不能怪平台藏着掖着，合同里都写得明明白白了，但是有多少人会逐字去读呢？

利息这块的水，比你想得深

看过太多人被"日息万分之几"这样的宣传给骗了。你认为这个利率很低吗？换算成年化率的话，会吓到你吧。资金方很多是消费金融公司，在他们眼中，放贷的成本比银行还高一些，因此贷款的价格也比较高。

我没有他们内部精确的数据，但是从我接触到的信息来看，大部分借款人的实际综合成本在18%到24%之间。银行信贷经理一般不会直接告诉你这个数字，但我们自己心里要有杆秤。

那么有人就会问了：那为什么还有这么多人在使用呢？

答案很简单，门槛低。银行信贷对征信查询次数、负债率以及工作单位有要求，不符合这些条件的就是不行的。但是你我贷这样的平台，如果你不是"黑户"的话，大概可以批到额度来救急了。代价就是高利息，这公平吗？挺公平的风险定价啊

申请你我贷贷款怎样才不会出问题？

如果你真的需要使用的话，也不是不可以去用，但是有几个坑一定要避开。

第一个坑就是"盲目授权"。在APP上点一下"查看额度"，就以为只是看一眼？其实它已经查过你的征信了，并且留下了一条贷款审批的查询记录。如果这样的事情多了的话，以后想从银行得到低利率的借款就没有可能了。因为你在网贷平台经常申请额度会被认为你很缺钱、风险很大。

第二个坑就是"逾期后果"。网贷平台也会被征信记录下来。现在大多数正规助贷公司，资金方都是持牌机构，借款不还一样会被列入征信黑名单。到时候高铁坐不了、飞机乘不了、孩子上学受影响的话就真亏大了。

第三个坑就是"以贷养贷"。这是最可怕的事情。有一个客户，本来只欠了三万元钱，但是这里借一点那里也借一些，利滚利最后变成了二十多万。这件事到现在我还记得很清楚呢，小伙子才二十八岁啊头发都已经白了几根了

什么样的人适合使用它？

资质好的话，有公积金、稳定工作并且征信良好的话可以直接到银行申请消费贷款。但是如果你的信用状况一般或者急需用钱而无法等待银行漫长的审批过程，那么你我贷这样的平台就非常符合你的需求了。

关键就是四个字：量力而行。

先问问自己，这笔钱用在什么地方比较合适？是否有比利息更大的收益呢？如果是用来消费、买手机或者旅游的话，我就劝你尽早把念头打消了。如果是为了周转生意或者是救命的话可以借出资金但是要保证短期内能够还上。

银行经理的一番真实的话语

我在这里说这些，并不是为了批评谁，也不是为某人做宣传。作为一名银行客户经理，在日常工作中要面对形形色色的借款人，有些人的遭遇让人感慨万分。

金融从来不是雪中送炭的慈善，而是锦上添花的生意。当你最需要钱的时候，也往往是你最容易受到诱惑、做出错误决定的时候。

老陈最后没有向你我贷借钱，给他办了信用卡现金分期业务，虽然利息不低，但是比网贷要好很多。上周把租金交上了，生意也慢慢好转起来。他说的一句话给我留下了很深的印象："早知道就不瞎折腾了，直接来找你的吧。"

但是问题是，很多人根本不知道自己还有别的选择。

因此，下次再有人问你“你们贷贷款怎么样”的时候，请不要急着回答了，先问他：除了我们之外还有别的路吗？