年底还有下款的门路吗？别想太多，我已经踩过这些坑了

2019年腊月二十八，我在出租屋的阳台上抽烟的时候手都在抖，连打火机都打不着了。那时候我欠下了十七万块钱，催收电话把我的手机打得没电了，在脑子里只有一个想法：找一个办法年底还有下款的机会吗拆东墙补西墙，先把过年的事情糊弄过去。结果怎么样？没有把墙给拆掉的时候就把自己的身子埋进去了。现在回过头来看的话，当时真的是病急乱投医了，在那些所谓的"内部渠道"上吃了很大的亏。

年底放款口子为什么突然就"消失"了？

很多人觉得奇怪，平时广告到处都是，年底的时候为什么就不见了呢？讲真后来我才想明白了这件事。银行和正规机构年底都会"关账"，信贷额度已经用得差不多了，审批流程反而更加严格。去年我的一个做中介的朋友私下里告诉我，在他们公司12月份的拒签率比平时高出近两成左右，为了保持不良率数据好看而采取这种做法的人们应该还是有的吧。那些还在网上疯狂打广告声称"秒批""不查征信"的是不是可以相信呢？

那年我就相信了那些鬼话。在一家不知名的贷款APP上申请了一笔2万元的借款，标榜着"年底特批"。钱到了帐户里有16000元，但是其中4000元是作为服务费和保证金直接扣掉的。还不算完的是合同上的年利率为8%，实际上计算出来的年化率超过了60%。说白了这就是典型的套路贷，专门针对急需用钱的人群进行收割。

比较好的年底下款渠道有哪些？

踩了很多坑之后，我后来自己研究透了发现年底还有下款的机会吗其实就那么几种，但是普通人都不知道怎么去寻找。别傻了，在朋友圈里天天发广告的"内部渠道"有九成是骗子，剩下的一个可能是把你的信息卖给了其他的中介。

真正可以下款的地方，反而是那些不太做广告的。我2021年底急需要用五万元周转，办理的是本地农商行"创业贷"业务，虽然手续麻烦一些需要跑两次网点但是利率只有5.6%，而且年前三天就到账了那个客户经理私下里跟我说过，在他们年底的时候反而还有放款任务没有完成，只要征信不是特别差都可以沟通。网上查不到的信息是真的存在的。

消费金融公司"捡漏"的好机会

持牌的消费金融公司，比如招联、马上、中银等，在年底也会有放款的压力。我发现每年十二月二十日之前都会有一波业绩冲上来的情况。申请这个时间点的话通过率比平时要高很多。去年帮一个朋友操作过，他征信上有两次逾期记录，平常申请肯定会被拒了，结果就在12月15号那天招联给他放了3万元的额度。是不是有点反直觉？但是这就是实际情况，并且他们也要完成KPI啊。

但是要提醒一下，这类口子对于查询次数是有要求的。近三个月内征信查询超过10次的话基本就没了希望了。我那朋友能通过是因为虽然有过逾期记录，但查询次数控制得比较好，最近半年只查过三次。很多人不知道这个细节，在看逾期的时候忽略了查询次数超标的情况也会被拒绝。

年底必下口子的地方在哪里？

说到这儿我就生气了。2020年底的时候我又中招了一次。“这次是会员制的贷款平台，交299元办个VIP就可以优先审批，在年底之前不会卡额度。”我支付之后就等了一个星期的结果，但是被告知审核未通过，并且钱也不能退还。后来才知道他们其实不是放贷机构，只是收会费的人不确定能不能下款。

还有一种坑叫做"AB贷"。对方说你的资质不够，要找一个征信好的朋友当"担保人"或者"紧急联系人"。其实怎么样？用你朋友的名义去贷款，钱给你用，债是你朋友背的。我的发小就被人这样骗了，并且还在打官司中。年底的时候这种操作特别多，因为大家都着急要用钱，防范意识不强。

• 提前收费的，一律拉黑，正规机构不会在放款前收一分钱
• 声称"黑户也可以下"的，基本上就是诈骗或者是高利贷
• 找朋友当"共同借款人"的要特别注意，弄清楚是哪个人在借钱
• 合同金额与实际拿到的钱不一致的，千万不要签字了，签了就是自己挖坑

我现在的原则就是凡是让我先交钱的，一律当作骗子来对待。别傻了正规金融机构靠利息赚钱，哪有靠收手续费活着的？

年底申请贷款的时候，这几个地方会起到很大的作用

说了这么多坑，那么到底怎样才能在年底顺利拿到钱呢？我总结了几个经验教训都是用真金白银换来的。第一条是时间点。很多人不知道年底还有下款的机会吗审批速度最快的时段为工作日的上午10点至11点。信贷员刚刚开完晨会，系统额度也刚刷新完毕，在这个时间段过的人通过率最高。我试了三次，两次都是在这个时间过去的，下午申请的大都被石沉大海了。

第二条为资料填写。年底审核很严格，材料要真实，并且可以适当"美化一下"。工作年限差一两个月的就往长了填；收入证明把年终奖算进去平均到每月，数字就会好看很多。但是不要造假，银行有专门的核实渠道，一旦发现虚假信息直接进黑名单，以后想办正规贷款就没有机会了。

还有个事情要跟大家说明一下。很多人申请贷款的时候，喜欢把所有的平台都点一遍，觉得总有一个可以过得了关的。撒网式申请是大错特错的行为。每次提交都会在征信上留下一条查询记录，在多次的情况下会被判定为极度缺钱、风险很高，并且直接拒绝放款。我当年犯了同样的错误，一个月查了二十几次信用报告，后来连最基本的消费贷款都无法办理了。正确的做法就是选择两个以上最可靠的地方分别申请一周之后再看情况如何进行下一步操作才可以避免征信被损坏。

年底实在借不到钱的话怎么办？

这么说可能有点伤人，但是有时候得不到借款其实是一件好事。2019年底如果我没有拿到那笔高利贷的话，最多就是被催收骂几句而已，并不会出现后来多还七八万利息的情况。实在资金周转困难的话就先跟债主沟通一下争取年后再还款吧。大多数人知道年底不容易的时候，只要态度诚恳、不是故意拖欠的都可以商量。

另外一条出路就是向亲戚朋友借钱。开口借钱没面子，但是被高利贷坑了就更没有脸面了。后来我把欠款还清的时候有一部分是通过家里人借的钱。当初觉得丢人现眼现在想想这也是成本最低的一种资金来源方式之一。而且家人和朋友不会收你利息也不用暴力催要，在年底开口向他们借钱，等到第二年有了收入之后再偿还比在外面找口子好上一百倍。

另外一种方式就是看自己有没有可以用来赚钱的东西。旧手机、闲置家电以及游戏账号等在年底二手市场交易量较大，回血几千块钱应该没有问题。我的一个朋友把玩了三年的游戏账号卖给了别人八千块，过了年之后重新注册了一个新的号。比借钱高利贷要靠谱得多。

最后说一个大实话：年底缺钱的话，能不借就不借，非得要借的时候就正规渠道走，虽然手续麻烦一点、额度小一些，但是比被坑强。我现在还记得腊月二十八那天接到了很多催收电话打到崩溃的地步的那种绝望感，那种感觉我这辈子都不想再经历第二次了。