凭结婚证可以贷款吗？银行内部的人说出了真相，别被蒙蔽了

上周二下午，柜台前坐着一位大姐，手里拿着一本红彤彤的结婚证，在她的眼神里充满了焦急。她的爱人突然生病住院了，手术费还差八万元钱，家里能卖的东西都已经卖掉了一部分，听邻居说可以用结婚证去银行贷款取出来用一点，于是急忙来到这里。看着她颤抖的手心里很不是滋味只能给她倒上一杯温水告诉她：大姐这本证件真要贷出去的话还真不太可能用结婚证可以贷款吗每次出现这种情况的时候，我都要花费半天的时间来解释其中的原理。

结婚证在银行的眼中又是什么样的呢？

其实很多借款人都对结婚证的理解非常错误。银行风控体系中，结婚证并不是资产证明书，而是"共同负债确认书"的意思是什么？意思就是说只能说明你有配偶的关系，并不能因此而产生任何经济利益，在这里并不能创造一分信用价值。

银行放贷考虑的是什么？看的是你有没有还款能力。你的工资流水、社保公积金以及房产车产才是银行眼中能够接受的"硬通货"。结婚证怎样？那只是辅助材料而已。说白了，拿着结婚证去申请贷款就跟拿身份证去买房子一样，并没有看你是否有钱，只有证件能证明你是本人身份，怎么敢给你放贷呢？

有结婚证就可以贷款的人，要么是傻子，要么就是骗子。后面我会详细解释一下正规银行，并且告诉大家没有一款产品是以结婚证作为准入条件的。网上吹得神乎其技的各种"婚庆贷""结缘贷"其实都是消费贷或者彩礼贷的变种包装，听起来很美实际还是要看你有没有实力。

结婚证贷款的几种真实情况

虽然单凭结婚证不能贷款，但是它在贷款过程中仍然有用，并且有时候还很重要。我分几种情况给大家拆解一下，以免大家以后再踩坑。

第一种情况是办理房贷或者大额经营贷款。这个时候结婚证就是必需的材料了。为什么？因为按照《民法典》的规定，婚后财产属于夫妻共同所有，所以婚后的债务也归为夫妻双方共担的责任之一。银行要求提供结婚证书，并不是为了给借款人增加放贷额度，而是要配偶在上面签字作为共同还款人。这时候如果对方名下有资产或者收入高的话确实可以提高你的审批通过率但是这本质上就是"两个人资质叠加"而不是因为有了结了证本身的作用。

第二种情况就是申请消费贷款。现在很多银行的消费贷产品，例如工商银行的融e借、招商银行的闪电贷都是线上秒批的。系统会抓取你的公积金、纳税以及征信信息，在几分钟之内就可以拿到额度了。在这种情况下，结婚证可以不使用，因为系统不会问你是否结过婚。有些银行在提额时会让你提供配偶的信息，并不是为了给客户加分，而是增加催收手段的一种方式。

第三种情况就是所谓的"彩礼贷"或者"结婚消费贷"。去年有一家股份制银行推出过这样的产品，名字很好听叫得上口，实际上是年化利率在6%左右的消费贷款，最高额度为30万元。条件是怎样的？还是看你工作的单位以及公积金基数如何吧。公务员、事业单位员工不用结了婚证也可以申请；自由职业者即使拿着结婚证书也没有用处。这事儿听起来很扯淡，其实就是营销噱头而已。

以结婚证为名的诈骗

说到这儿，我就要爆出行业内幕了。一些不正规的贷款中介专门针对急需资金、资质一般的人群下手。他们打广告说"有结婚证就可以申请贷款，黑白户都可以办到手头的资金额度起10万元。"别傻等着天上掉馅饼吧

去年我接手了一个案子，客户是一对年轻小夫妻，在装修公司工作，两个人加起来月收入一万左右。他们在网上找了个中介，中介信誓旦旦地说可以用结婚证办20万装修贷，手续费只要3个点。结果怎么样？中介带着他们的资料去申请了三家网贷平台的贷款，一共批下来15万元，但是中间商直接拿走了4.5万元的服务费，最后只有9.5万元到手。更糟的是那三个网络借贷公司年化利率都在24%以上的时候他们才发现自己已经背上一身债务。

这样的坑，我见得太多了。有的中介会帮你制造假流水、假资料，并称之为"包装"。我已经明确表示过银行风控系统可不是吃素的，一旦查出造假的话不但拒贷不说还可能被拉黑之后想正规贷款都难。严重了就是涉嫌骗贷要负法律责任。为了几万元钱而把征信弄坏值得吗？

结婚证对贷款审批的影响是隐蔽的

说一些网络上找不到的东西吧。结婚证上的登记日期有时候会影响到审批的结果，很多人不知道这个情况。各个银行的标准不同，在我所了解的情况之下。

比如有些银行在审批经营贷的时候会看你的婚姻存续年限。刚结婚一个月就申请大额贷款的话，风控会觉得你有"假结婚套贷"的风险，所以审批就会比较严格一些。而如果你们已经结了婚十年以上，并且孩子也上小学了，在这样的稳定家庭结构之下银行更愿意看到——离婚率低、违约成本高、跑路概率小。

结婚证上配偶的信息，银行会去进行交叉核验。我曾经遇到过一个客户，在申请贷款的时候填写的是"未婚"，但是征信报告中却有配偶担保的记录。系统一发出预警就直接由人工介入核查发现他已经婚了。最后用提供虚假信息的理由拒绝放款。因此千万不要耍小聪明，银行掌握的信息比你想象中的要多得多。

另外，如果配偶的征信很不好，有连续三个月以上逾期的情况的话，那么你提供的结婚证就会拖累到你的。银行会认为你们家庭的整体还款风险较高，可能会直接降额或者拒贷。在这种情况下有些客户会选择离婚来申请贷款——我见过但是我不建议这样做。为了借个钱把婚给离了算了吧？

真正可以帮你贷到钱的是什么？

说了这么多，核心意思只有一个：用结婚证可以贷款吗答案是：不能单独凭借它来申请贷款，但是它是必要的材料之一。真正可以帮助你拿到钱的是什么？

我给大家整理了一个清单，按照重要性排序：

• 第一，稳定的收入来源。工资流水、经营流水、租金收入这些都是银行最看重的。要证明自己有还款能力，并且不是只有一个配偶。
• 第二，良好的信用记录。两年之内不要出现连续三个或以上逾期的情况，并且查询次数不宜过多。征信就是你的金融身份证，比结婚证重要一百倍。
• 第三，资产证明。房产、汽车、保险单据以及理财产品可以增加你的授信额度。有房子做抵押的话贷款利率还可以打八折。
• 第四，职业资格。公务员、事业单位、国企、上市公司员工，在银行看来是优质客户群体，利率低、额度大、审批快。如果是这样的人群的话，不用结婚证也可以轻松贷款到钱了。

结婚证在这些条件面前只能算锦上添花，绝对不能雪中送炭。

最后的几点建议

说了这么多，估计有些人心里打颤了。不要拍大腿，现实就是这样的。银行是经营风险的机构，并不是慈善组织也不是民政局。它关注的是你的"前途"而不是你和别人的"婚姻状况"。

如果你现在急需用钱的话，我给你几条实在的建议：第一要先打一份征信报告看看自己到底是什么情况；第二去你的工资卡发卡行或者社保缴纳地的银行网点咨询一下，这些银行对于你的情况最了解，审批通过率最高；第三千万不要找路边的小广告或者是网上的不明中介，十个里边有九个都是坑。

那位拿着结婚证来贷款的大姐后来怎么样了？帮她理了一下她的资产情况，发现老公虽然生病了但是之前交过职工医保、大病险，并且社保卡里还有钱。我帮助她联系上了社保局的医疗救助窗口，并指导她申请了一笔小额消费贷——用的是自己的公积金做担保，利率只有4.5%。钱不多，但手术费也凑齐了。离开的时候给她行了个礼说我是好人其实我没有那么好我就做了应该做的事儿

贷款这件事没有捷径可走。结婚证不能获取额度，资质才是硬道理。