普惠旗下借款口子的真实踩坑经历：不要被广告所蒙蔽

2019年的时候，我的生意资金链断裂了，急得像热锅上的蚂蚁。当时网上到处都是广告宣传手续简单、放款迅速等信息，我就点进去看了一下，结果被卷入其中普惠旗下的借款口子在坑里。那时候哪懂IRR利率、服务费套路，只知道额度给了15万，脑子一热就提现了，结果拿到的钱还没捂热就被扣走了三千多的"保险费""服务费"。

说实话，那时候我连这笔钱是怎么算出来的都不知道。每个月还款日到来的时候手机一响心里就咯噔一下那种被掏空的感觉到现在我还记得清清楚楚。这件事已经过去几年了，我已经把欠的钱还完了，但是那次受骗的经历却是用真金白银换来的教训，今天我要跟大家好好说说这次的遭遇。

普惠贷款平台申请之前，你有没有发现那些隐形费用呢？

很多人跟我当年一样，看到额度就以为自己可以拿到的钱了，其实并不是这样的。我在申请那个口子的时候页面显示的年化利率是8.9%，看上去还算是合理的吧？但是这只是表面上的现象。

等到签合同的时候，我才发现在里面夹杂着好多个协议，有担保服务合同、咨询服合同等等一堆乱七八糟的。当时急用钱，没细看就点了一下脚踩到了坑里了。钱到账之后就被扣除了一笔"前期服务费"，后来才知道这是叫做"砍头息"的形式，换了一个马甲继续收取。

这事儿谁都会不高兴的吧？我借了15万，到手其实只有14万多一点，但是利息按照15万元来算。来回一转悠资金成本直接增加了好几个百分点。我自己算了下综合年化成本已经超过了24%，接近一些高利贷的价格红线。

别傻了，普惠系的产品中用这种套路的很多。他们就是利用借款人急着要用钱的心理把费用分得很细，让你在申请的时候根本算不清账。等你反应过来时已经花光了所有的积蓄，只能硬着头皮还贷。

还款方式中暗藏的猫腻：等额本息背后的账

还有一个坑就是还款方式的问题。我当时选择的是等额本息，听上去跟房贷差不多吧？但是后来我发现，在信用贷中使用这样的计算方法是非常不公平的。

比如我借的钱是36期还。每个月所支付的款项中，本金与利息的比例都在发生变化，在前期的时候基本上都是付给银行的部分为利息部分为主导的情况。如果我想提前还款的话，比如说我在第12个月就想一次性结清了的话就会发现还需要再还剩下的24个月本金以及一笔不小的违约金。

我的一个朋友也踩了这个坑，去年十一月想提前结清一笔类似的贷款的时候就被对方告知除了剩余本金之外还要支付剩余本金的3%作为违约金。这是什么情况呢？有钱不还，非得把你的皮扒掉才肯放行。其实就是为了锁定你，并且要给你提供长期的资金收益。

这种普惠贷款平台申请如果不问清楚提前还款的规则，后面的翻盘就很难了。我当时就是吃了这个哑巴亏，明明手里有钱，但是因为违约金太高，只能按月还利息，白白多花了几千块钱。

逾期催收：比想象中要难缠得多

说到这儿，就不得不提一下逾期的问题了。中间有几个月的时间，我的生意实在周转不灵通，迟到了几天。打电话打到怀疑人生的程度。一天十几个电话算少的了，并且还会给你留下的紧急联系人发信息。

那时候我脸皮薄，被催收吓唬了一下子就到处借钱还进去。后来我才明白有些催收行为是违法的。他们还会威胁说要上门或者起诉你。几千几万块钱这样诉讼的成本比你还高，在很多时候就是想吓一跳。

但是我不提倡大家逾期，征信被不良影响可是真的。但是如果自己遇到了困难的话，请不要躲着不跟客服沟通，可以申请延期或者协商解决。虽然很难受，但是比因为催收而换了手机号要好一些。那时候我并不知道害怕的原因是什么，只是吓得团团转的厉害，现在想来其实也没什么大不了的了。

怎样判断一个口子是否可靠？

踩了很多坑之后，我也算得上是个久病成医了。现在我看到任何贷款产品的时候，只看两个东西：IRR（内部收益率）和合同条款。

不管广告做得多么花哨，什么"日息万分之几"、"借一千每天只要几分钱"，都不要相信。直接问客服要IRR数据，或者自己用IRR计算器算一下。如果IRR大于24%，就要考虑了；超过36%的话就拉黑吧，不用犹豫。

合同中是否有搭售保险、是否收取担保费和服务费也要注意。普惠旗下的借款口子把费用放在第三方公司的名下，你给A公司借钱，还款却要还给B公司，这种情况应该有猫腻。

具体数字我已经记不清楚了，大约是这样的：我那15万的贷款，三年下来各种名目的费用一共多了4万多。这是由于我还清之后省下的一部分造成的，并且如果一直还到36期的话，估计会翻倍增长。

给想要申请的人一些实在的建议

如果你现在真的需要钱，不得不走这条路的话，我有一些建议可以帮你少损失一些。

• 可以去银行取款，消费金融公司或者贷款公司的利息要比网贷口子便宜。别嫌麻烦，把钱存到银行能省不少费用。
• 申请之前一定要看"费率表"以及借款合同，不能只关注额度。凡是合同中写的不清楚的地方要直接向客服询问，并要求其解释清楚，最好能录音留作证据。
• 避开那些先收"工本费""解冻费"的平台，正规贷款放款前是不会收取任何费用的。

我的一个做小生意的朋友听了我的建议，去当地农商行办了个经营贷，年化只有5点多一点，比我在网上找的那些口子便宜了不止一半。虽然手续麻烦一些需要跑两次银行但是省下的钱是实实在在存在的。

借钱的事儿，越着急就容易出错。广告打的很凶的地方坑很多。我当时被"秒批""免审核"这两个词给蒙蔽了，最后吃了大亏。

现在网上还有人推荐各种"必下款"的普惠口子，我就想笑。哪有什么必须下单呢？用你的征信去试系统一次就多了一条记录，最后没有拿到钱的时候，你征信已经花了，得不偿失了。

最后说一句大实话：如果你连几千块钱的周转都存在问题，那么去借网贷只会让你陷入更深。这时候最需要做的不是找口子，而是想办法开源节流或者向亲戚朋友借钱过渡一下，并且不要因为面子问题而把里子也赔出去了。