七天口子上征信有没有问题?银行内部的人告诉你真实情况
其实每次听到有人问七天口子征信没有上过我心里就直打鼓。
不是害怕承担责任,而是担心你们这些年轻人太天真了。
上个月有一个客户叫小王,他是做电商的,在年底准备进货的时候遇到了资金周转的问题。他在网上看到了"七天无息""内部通道"这些字眼后就冲动地点了一下。结果怎么样?钱已经到账了,并且在七天之后也还清了,等到这个月来找我申请经营贷款时,一查征信——密密麻麻全是小贷公司查询记录。
我当时就问他:你在点的时候,有没有考虑过后果?
一脸懵逼地说:那不是征信问题吗?
扯淡。
七天口子是否会上征信?
基本上所有的"七天口子"都会上征信。
但是形式不同。
有的直接用"贷款审批"为名来查看你的征信,留下一条查询记录;还有一种比较隐蔽的,在放款的时候是某某消费金融公司发放的借款,每次你借一笔钱就会在信用报告上增加一个"收到银行存款或者转账还款"的信息。
还有一种情况就是很多人口子本身就不够好,但是背后的资金方还是不错的。
是什么意思?
你从A平台借钱,其实只是中间人,真正出钱的是B银行。那么B银行肯定要查你的征信了,这笔钱也会记在你名下。你以为自己借的是一般"口子"的钱款,并没有正规金融机构提供的资金支持。
去年还不是这样,今年政策刚刚调整过,现在基本上所有的持牌机构都要报给征信中心。还宣称"不上征信"的都是骗子或者打擦边球的人。
为什么会有"七天口子不上征信"的说法
该说法并非无源之水、无本之木。
早些年,有一些不合规的小平台没有接入征信系统,借的钱也不会上报。但是近几年来监管越来越严格,这样的平台已经几乎绝迹了。
为什么还有人宣传不上征信呢?
就是骗人的意思。
第一种是纯粹的骗子。你交了"包装费""会员费",钱没借到,人也找不到了。
第二种是信息贩子。他们不是放贷的人,而是想套取你的个人信息,并且很快就会卖给诈骗团伙。

第三种最阴险。他们可以放款,但是利息非常高,年化利率高达几百甚至上千。平台不查征信记录的情况下,你试试看逾期了怎么办?爆通讯录、上门催收等各种手段都有用。
其实不如考虑一下为什么需要借钱的时候。
上征信之后会有怎样的结果
这才是关键。
很多人认为,反正我已经按时还款了,征信上有什么关系?
关系大了就去了。
我给各位分享一个真实的案例。去年11月有个做建材的客户,征信上有两次逾期记录,金额都不大,都是几百块钱左右。但是他的征信报告里最近三个月有十几条小贷查询记录。
我当时就跟他说:你的情况,我们行的房贷基本上批不了。
他急了:我每次都是按时还的啊!
问题不在于你还没有还清,在于你的"饥渴"太强烈了。
银行看征信的时候,并不只看有没有逾期记录,还会考察负债的程度。一个人经常申请小额贷款的话说明了什么?表明他很缺钱,在外面到处借钱。这样的贷款对象,商业银行会愿意提供资金吗?
具体的数字我记不太清楚了,大约是这样的:近三个月内查询次数超过6次的很多银行产品就会直接拒贷。有些比较宽松的话可以容忍到10次左右,但是利率肯定会上浮。
七天口子查询记录可以消除吗
这个问题我被问过很多次。
答案很简单,不可以。
征信记录产生之后就会被保存5年。这五年的计算是从你把欠款还清那一天开始算起的。借钱后去查了下自己的信用报告,然后就把这个信息给留下了,现在也删不掉。
市面上那些号称可以"洗白征信""消除记录"的,一个算一个都是骗子。
别傻了。
征信系统由央行管理,谁都可以随意修改吗?除了银行上报错误之外,你还可以申请异议处理,但是这种情况很少出现。
已经上去了怎么办?
唯一的方法就是养。
从现在开始,不要再申请贷款了,并且不要给任何平台授权去查询你的信用报告。至少要有半年的时间最好是一年左右时间,在此期间要正常使用信用卡并且按时还款。慢慢地你的征信就会干净很多
银行关注征信报告,尤其是近两年的记录比较重要。如果你不再继续作死的话,时间就会帮你消除这些不利的影响。
真正需要钱的时候怎么办
说了这么多,有人会认为我在劝大家不要借钱。
不是。
劝大家不要随便借钱。
如果你真的需要周转的话,有几个渠道比"七天口子"要好一些:
- 银行消费贷款。目前利率很低,大多数行都在3%左右,比小贷便宜很多。
- 信用卡分期。虽然利息也不低,但是正规一些,不会有什么乱七八糟的事情发生。
- 向亲戚朋友借钱。面子是面子,利息是利息,谁划算就自己算一下吧。
实在不行的话,把名下的资产抵押出去也比借钱高利贷好。
我只了解我们这边的情况,其他地方不敢乱说,但是大原则是一样的:能走正规渠道就走正规渠道,不要贪图方便去碰那些非法的东西。
方便的代价,往往是更高的利息或者是更大的风险。
内部人给出的建议
我在银行工作了这么多年,见过很多因为乱点网贷而把征信弄坏的人。
有一个客户资质还可以,但是在装修的时候手头紧张,在网上点了几家小贷公司。结果怎么样?房贷利率比别人高0.5个百分点,30年下来多出十几万的利息。
为了那几万块钱的短期周转,值得吗?
还有一个更惨的。他认为那些口子不上征信,于是申请经营贷的时候被拒了,生意差点就黄掉了。后来找了一个担保公司帮忙多花了几万块钱才把贷款办下来。
到现在我都能记得清清楚楚。
那天他坐在我的对面,拍着大腿说后悔。
有什么用处吗?
征信就和人长着一张脸一样。可以化妆、整容,但是不能换掉自己的面孔。花费之后想要恢复原状的话需要很长的时间。
因此,下次再遇到什么"七天口子""不上征信""秒批秒到"的广告时,请先问问自己:
这么好的事情,凭什么轮到我呢?
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