强制后可以下口子吗？用真金白银试出来的结果

去年冬天的时候，我们厂里有一笔货款被客户拖欠了两个月的时间，在这期间工人工资还是要照常发放给员工的，另外供应商那边催得也很急促。那时候我的征信已经有点不行了，之前为了周转点了很多网贷查询，正规银行的大门基本上是关上了。病重求医问诊的时候在网上查过有没有强制后可以下口子想碰运气，结果差点被一个所谓的"内部渠道"骗走了五千块保证金。这件事让我长了记性之后我就自己钻研了起来，并且请教了一些在金融圈里混的老朋友才知道其中的门道。

什么是"强制"？

很多人和我当初一样，认为"强制"就是系统不给机会让你过，你多点几次或者找黑客技术强行下款。其实这样的想法很幼稚。并没有什么黑客的技术，都是骗子编出来的用来骗人急了的。市面上所谓的“强制”，实际上是指风控标准比较宽松、或者是存在一些人工干预的空间的地方。“说白了就是你的资质在银行看来是垃圾，在这些机构眼里还可以凑合看看。”这种口子确实有，但是绝对不是网上的广告里吹得那么厉害的“黑户必下”。

我的一个做餐饮的朋友老张，去年疫情期间也是穷得叮当响，信用卡逾期了三四次。他去申请某行的经营贷时被系统直接拒绝了。后来找到一家靠谱中介帮忙处理一下支付宝流水，并且存入一笔定期存款之后再次提交贷款材料，终于通过了审批。这是不是强制性要求？某种程度上可以算是这样，因为按照正常的流程他是过不了关的。但是这里面是有逻辑可循的，并非一味蛮干而成。

强制下款的口子一般藏在哪里？

踩了很多坑之后，我发现了一个规律：真正能下款的渠道，并不会大张旗鼓地打广告。天天弹窗宣传"黑户也可以贷款"的人有九个是骗子，剩下的一个就是高利贷了。比较可信的一类强制后可以下口子一般藏在两个地方。

另外一些中小银行或者消费金融公司推出的"二类账户"产品。这类产品的多数情况下不会查询央行征信，也或者是只看大数据评分。去年年底我在一个地方性农商行的普惠金融产品中获得了五万元，那时候我的征信查询次数已经多到难以想象的地步了。该款商品的一个特点就是它不看你负债率高不高，主要依据的是你的手机号实名时间以及运营商的数据。我当时用的就是八年前注册的那个移动号，在申请的时候帮了我的大忙。

另一个就是持牌小贷公司线下审核的途径。该渠道比较隐蔽，需要找业务员帮忙处理，并不是直接在APP上操作。为了完成业绩目标而获得更多的客户信息时会告诉你怎样填写资料来提高通过率。个体户没有流水的话他会教你把微信收款记录导出来作为收入证明。这件事情我不能说太详细了，在不同的城市政策是不一样的，但是确实有效果的。

这些年踩过的坑

说起来就流泪。前年我刚开始做生意的时候什么都不懂，在网上填了一个"强制下款"的表格。结果钱没有等到，反而接到许多骚扰电话，并且有一个骗子冒充客服说我卡号填写错误了要交解冻费。我当时也是急糊涂了，差点就把三千块钱转过去了。幸好当时手头紧张，凑不够这笔费用，不然真的会被坑得很惨。现在想来其实并没有填错卡号的问题，都是套路罢了。

还有一个坑就是所谓的"会员费"。有些平台说，开通了会员之后就可以强制放款。我信了一次交了299元但是还是被拒绝了。找客服退钱的时候人家说会员服务已经生效不能退款了。纯属胡扯。要注意的是，在出借之前收取款项的属于诈骗行为，并且没有商量的空间。

强制下款不是免死金牌

有一点我要说明白，不能认为找到了强制后可以下口子万事大吉了。这类口子利息比较高，催收方式也比较激烈。我的一个同行从一个小平台借的钱后来生意不好还了一天半就又给了一些钱，结果通讯录都被打爆了，连我都被骚扰到。他当时向别人借钱两万元，拿到一万七千余元之后还要偿还两万五千多元的成本非常高昂。因此除非是不得已的情况之下才去接触这笔款项。如果真要碰的话，你得先算好还款计划再行动，并且不能拆东墙补西墙最后把自己玩死。

怎样判断一个口子是否可靠？

我也想过很久了。后来我总结出一个很笨的办法，虽然不能保证百分之百准确，但是可以避开大部分的陷阱。你可以先在应用商店里查一下这个平台有没有正规的应用程序存在，并且如果只有一个H5网页链接的话那么就可以忽略掉了。做正经生意的人又怎么会连个APP都不肯去开发呢？

再看利息。日息超过万分之五的，你就得考虑一下了。换算成年化的话，万分之五就是18%，再加上各种手续费之后的实际成本可能会达到24%以上。借到的钱是要自己找麻烦的。我之前有一笔日利率为万分之三的日贷款，当时觉得还可以接受，后来仔细一查，加上服务费后年利率也达到了二十多点。肉疼啊

最后看合同。正规的放款机构，在合同中会明确标明放款方是谁。如果合同上写的是"某某科技公司""某某信息公司"这样的名称，而不是银行或者持牌消费金融公司的名字的话，那你就要注意了。大概率是套路贷的行为。有一次差点签了一份类似这样的合同时，后来发现对方根本没有贷款资质，靠倒卖客户资料来牟利的。

一些实操建议

说了这么多，给大家提几个实际的建议吧。如果你现在的情况和我当初一样，征信有问题急需周转的话，可以试试下面这几个方向：

• 优先选择本地农商行或者信用社。地方性银行有的政策比较宽松，而且揽储压力大，如果账目不是烂得一塌糊涂的话，应该可以贷款的。去年的钱就是从那里来的。
• 看看自己的社保和公积金。有些银行会有针对社保、公积金的产品，这类产品对于征信的要求比较宽松一些。我的一个朋友征信逾期三次了，但是公积金缴纳得比较高，最后也被批下来了。
• 实在不行的话，可以向亲戚朋友借款。不觉得丢人，在被高利贷拖死之前欠别人一个人情债已经很不错了。我最后悔的就是当初为了面子去借网贷，结果越滚越多差点出事。

另外，不要在短时间内多次申请。每次被查询征信都会产生一条记录，在很多次之后系统就会认为你非常缺钱了，并且不会再给你借钱的机会了。我有一个月点十几家平台的时候，后来连借呗都给我降额了。真是亏大了。

做生意的人都知道，资金链就是生命。但是越是这样的时候就越要保持清醒。网上出现的"百分百下款""黑户强制下"等广告要注意看，并不可信。哪里会有天上掉馅饼的事情呢？如果有这样的好事的话，他们早就偷偷地发大财了，为什么要花钱打广告告诉你呢？

我写这些，就是希望你们不要走我的路。去年冬天的时候我已经快撑不住了，后来靠一笔农商行的贷款才缓过来了。那笔钱到现在我还记得清清楚楚，五万块钱救了我的命。如果你真的需要资金周转的话，请亲自去本地银行办理相关的业务要比在网上寻找什么"强制口子"要靠谱一百倍。

不要问我具体是哪家农商行，每个地方的政策都不一样，去年和今年又变了。我只能给你个方法，剩下的路你自己去走吧。