求几个好下手的口子？老中介和你说心里话

昨晚十一点左右，我正要收摊回家的时候手机响了。陌生号码发来的微信里只有一句话：求几个好下手的突破口急用钱，多少都可以。看到这条消息的时候我忍不住笑出声来，在这12年里见过不下八百次了。越是这个时候就越容易被人当成猪一样宰割。今天我不跟你们扯那些虚头巴脑的理论，就把这些年积累下来的经验给大家分享一下吧，能听进去就多学点，不能理解也没关系。

所谓的"容易下口子"在哪里？

其实市面上根本就没有"点一下钱就能到账、随便申请"的好事。如果相信朋友圈里的广告的话，大概率就会掉进陷阱里了。去年有一个小伙子叫小陈，在做装修的时候轻信了网上那些说"无视黑白户、秒下款"的广告而导致被骗走了一些款项。没有拿到钱之前先给了对方两千块钱当作包装费，并且之后就被拉黑了。一年来我见过几十起这样的案子，都是因为急需用钱而头脑发热的人。

真正可以申请贷款的渠道是怎样的？我跟你说说。银行系消费贷利息低，但是征信要求高一些，这是正确的路子。消费金融公司的产品利率比商业银行稍高一点，但准入门槛比较宽松。正规平台上的备用金、分期类产品才是你要关注的方向。不要再找什么"口子"了，那都是老掉牙的词儿了。

2024年容易下款的渠道，我来给你盘一盘

既然你问了，我就不再藏着掖着。目前市面上比较好批的类型我分成了几档来告诉你。第一类是银行系的快贷产品，比如建行快贷、工行融e借等，年化利率可以做到4%以下，但是需要有该行代发工资或者房贷记录。第二类产品为持牌消费金融公司推出的信用卡分期付款业务以及小额贷款公司的个人贷款服务，招联消金、马上消金属于此类别；第三种就是互联网大平台的信贷产品了：借呗、微粒贷、京东白条等无需我过多解释了吧？只要平时用得比较多的话，额度就不会太差。

但是你要注意的是，不要一次申请太多。每次申请都会在征信报告中增加一条查询记录，这就是硬性查询的意思。次数多了之后再去办理银行低息业务就不可能了。最夸张的一个客户一个月点了几家网贷平台的额度最高都用完了最后只能去高利贷那里借钱这简直就是往火坑里跳。

征信花了能不能救？

这个问题我被问过很多次。答案为可以，但是需要时间的保证。征信查询记录保存两年左右，逾期记录则保留五年以上。如果现在你的征信已经被用过了的话，我的建议是：先不要申请新的贷款了，等养三个月到六个月再说。在这一段时间内要按时归还已经有的贷款，并且不能出现逾期的情况。其实很多人不知道的是，在银行审批的时候主要看近半年内的查询次数，超过6次基本就出问题了。所以控制好自己的手最为重要。

还有个问题要说明白，网上的"征信修复"广告十个里面九个都是骗子。征信是由央行来管理的，并不是花钱就可以修改好的？别傻了，交智商税不说，还存在骗取贷款的风险。想提高自己的信用度的话，就老老实地下一次把钱给上吧！时间会冲淡所有的事的。

申请贷款最容易踩到的几个坑，都是血泪教训

列出一些常见的陷阱，都是我这些年亲身经历过的。第一个坑：找中介交"前期费用"正规的贷款公司，在拿到贷款之后才会收取相关款项，而那些让你先付所谓的"资料费""包装费""疏通费"的人，请直接拉黑他们，并不考虑任何时间上的问题。第二个坑就是轻信所谓内部渠道了。银行客户经理真的有这么大的权力吗？审批由系统风控来决定，在人工干预方面空间很小。自称认识银行领导、可以包过的人，要么是骗子，要么是要收智商税的卖方。

第三个坑就是最容易被忽略的一个，那就是没有看合同就签了字。去年有一个客户急用钱，在某平台上借到了5万元，并且签订了好几份电子协议，根本就没有仔细看过。结果怎么样？除了正常的利息之外还有"服务费""担保费""咨询费"等等七七八八的费用加在一起才四万左右到手的钱却要按照五万本金来还款。这件事闹到这里了，我看合同上面有白纸黑字地签过名儿了，我能怎么办呢？只能认栽。因此要记住，在签订任何一份合同时都要仔细阅读，并且特别要注意那些小细节的地方。

第四坑：以贷养贷。这个坑很深，掉进去就很难爬出来。见过太多人开始时借了几万块，后来还不上再借钱还旧账利滚利最后欠了几十万元的。这事情说起来容易做起来难但是还是要讲一下量力而行借贷得起还得起才是正道

想要提高下款率吗？这几个方法比找"口子"要好

与其到处求几个容易下口的，不如先把自身资质打个底。第一要保证征信状况良好，并且不要随便点击"测一测你的额度"之类的链接，每次点开都是对征信的一种查询。第二、增加银行流水，在工资代发的情况下最好，没有的话可以定期存取钱来体现你有稳定的收入情况给银行看一眼。第三降低负债率，信用卡的使用金额不能超过总额度的70%，很多人不知道这个标准，但是银行审批的时候会参考它。第四完善资料，在填写申请表时工作信息、居住信息越稳定越好，频繁更换工作的或者经常改变住址的人审批通过的概率就会打折扣。

还有一个小秘密，我一般不跟普通人分享。申请贷款的时间也有讲究，在月初比在月底更容易获得批准；上午审批速度较快，下午则较慢一些。为什么？银行每个月的放款额度都是有限制的，月初的时候资金充足、审批也比较灵活；而到了月末就比较紧张了，此时审核就会变得严格起来。不同的银行之间可能存在差异性的情况出现，在大体上还是这样的情况存在吧。另外如果你是某家银行的老客户，并且有代发工资或者房贷的话，优先申请该行的产品通过率会高很多。所谓的"存量客户优势"就是指银行对于自己熟悉的客户比较放心。

说到这儿，我就想起了前年遇到的一个客户，是个做餐饮的小老板，在疫情期间资金链断裂了，急得团团转。他当时征信还算干净，但是查询次数偏多一些。让他先养两个月的征信，并且把信用卡欠款还了一部分，降低负债率。两个月之后帮他在建行申请到了快贷产品，额度为15万人民币左右，年化利率只有3.85%，让对方很兴奋。这件事情告诉我要知道有时候慢就是快急病乱投医只会把事情弄糟

最后说点行业内幕，得罪人的部分

这行水很深，我干了12年，看透了很多。有些中介专门针对征信较差、急需用钱的人群进行操作，因为他们没有别的选择可选。然后呢？给你推高利息的产品，并且还有不正规的网贷，给高额返点。你以为是帮助你其实是在伤害你。见过借到年化利率超过36%的网络借贷产品还了两年还在还款本金一分没少全部都是利息。这事儿想起来就让人掉泪。

因此，如果你真的需要钱的话，请先思考以下三个问题：第一，这笔钱是否非借不可？第二、我能够承受多大的还款压力呢第三、我能按时还上吗想清楚这三个问题之后再决定要不要借钱以及借钱多少。不要被"秒下款""无视黑白户"的广告所迷惑，在这个世界上没有免费的东西，便宜的商品一般都比较贵。

最后给你一个建议：如果你的征信还可以的话，优先选择银行渠道申请贷款，利息低、正规、安全。如果征信有点问题，先养一养再考虑申请比较好。如果征信已经很差了，就先把欠款还清吧，不要以贷代借。实在不行可以请家里人帮忙联系一下也好过去借钱给高利贷的人。钱的事情不能着急。