闪银借款容易下款吗？别被秒批给骗了，了解好三点之后再申请

上个月有一个新入职的小姑娘来找我，开口就说：闪银借款容易下款吗？？她刚毕业工资不高，想要分期买一台电脑，在网上看到广告打得好响亮地说秒批、秒到账心里有点痒但又怕被拒。其实这个问题我已经听过不下几十次了，每次都要拉住他先浇盆冷水。

我是理财规划师，但是我想把自己比作一个"家庭财务医生"。看病要先看病情，借钱也要先查一下自己的身体状况。只盯着“容易下款”四个字的人很多，并且不考虑其中的代价和逻辑，在这样下去的话，征信会被损坏、钱包会变小才叫划算。”

闪银借款容易吗？这事要看"人设"

咱们直接说吧。闪银这类平台以前是"放水"大户，那时候监管不像现在这么严格，基本上身份证就能撸几千块钱。但是现在的环境和以前不一样了，整个行业都在合规化转型中，如果你还用几年前的老经验去面对今天的情况的话，一定会出问题的。

我的一个客户小周，做设计工作，去年的时候急需2万元周转。他认为自己的征信问题不大，在申请闪银时被拒绝了。他当时很疑惑地跑来问我为什么这样做。我看了他的手机之后发现半年之内就点了二十多次网贷额度查询，包括借呗、微粒贷以及一些不知名的小额贷款平台。

这就是典型的征信花了。银行和平台的风控系统并不是傻子，你短时间内频繁查询额度，在系统看来你就像是一个四处借钱、急需资金的人，这个时候再去申请闪银借款容易下款吗？没有门路。

好不好下款，不看平台，看你自己的数据画像。系统给你打分，分数达标就可以秒过，如果不够的话就戳烂手机也没用。

除了看广告之外，还可以去研究一下这款产品背后所隐藏的"潜规则"

很多人认为申请网贷只要填了资料就可以通过。其实这里面的门道多得很。影响下款率的因素有三个，这三个搞不明白的话，你申请一次就被拒了一次。

通讯录中隐藏的"定时炸弹"

这是很多人都不知道的一条信息。申请闪银这样的APP，一般都会要求读取通讯录权限。催收是主要目的吗？太幼稚了。风控系统会扫描你的通讯录来查找是否有老赖、或者是否标记为"催收"的电话号码。

去年发生的一件事情给我留下了很深的印象。一个做生意的老板征信很好，流水也够多，但是申请闪银却被拒了。后来我帮他排查了一下发现他通讯录里存有几个欠钱不还的朋友电话备注还是"欠债老王"之类的话。系统扫描之后判定你的社交圈存在高风险情况直接拒绝你。这件事情听起来很坑爹，不过这就是大数据风控的逻辑。

如果问我具体是怎么判断的，我就只能大概地说了，各个平台的算法都是核心机密，但是把通讯录清理干净之后再申请的话就是个明智的选择。

申请时段的玄学

虽然有点迷信，但是这是行业内人的一种经验。一般情况下，在工作日的上午10点到下午3点之间下款的概率会比较高一些。为什么？这段时间银行和机构风控人员都在岗上，系统审核速度很快，资金额度也很大。

大半夜的时候去申请的话，虽然系统说24小时审核完毕，但是那时候额度已经用完了或者进入人工复核阶段没有人处理了，等到那个时候就黄了。网上攻略里不会告诉你这个细节，在踩坑之后的经验就是这样的。

闪银借款容易下款吗？算完了这笔账再说

理财规划师的职业病就是喜欢算账。容易下款并不意味着值得借钱。很多网贷平台为了规避风险，会把利息和服务费打包在一起，日息看起来不高，年化下来吓死人了。

我之前给一个大学生算过一笔账。他从闪银那里借了五千元，分十二期还款，每期还五百多块钱。不多吧？但是里面还有所谓的"服务费""担保费"等项，在没有正规银行贷款的情况下实际年化利率接近24%，如果要合法合规的话就是这么高的价格了；有些不规范的甚至可以达到36%以上。

24%年化是什么意思？把钱放在余额宝里，一年只能获得大约2%的收益。借这笔钱就是你以后的一整年中要白干几个月给平台打工。

容易下款的背后就是高风险溢价。平台也不傻，怕你还不出来就多收点钱留着当坏账用吧。所以当你问闪银借款容易下款吗？那么，可以先问问自己：我是否真的需要支付这么高的利息来求得这笔钱？

被拒绝了怎么办？别瞎折腾

单独提出来讨论这件事。很多人的申请被拒绝之后，第一反应就是换一家银行或者平台再试试看。千万不要！这就相当于自己往火坑里跳了。

每次申请的时候，征信报告上就会多出一条"贷款审批查询记录"。该条保存时间为两年左右。短时间内查得次数多了就被称为“信用花户”。最夸张的是一天之内点了三十多次网贷申请之后甚至连信用卡都无法办理了哭都没地方可以去。

最好的办法就是被拒之后先静下心来等三个月。在这三个月内，把现有的信用卡和贷款按期还上，并且不要再做任何新的查询了。好好工作、攒一些流动资金。等到三个季度的时候征信养好了再尝试一下，或者直接去正规银行了解一下消费贷的情况，利息可以节省一大半。

各个城市之间的政策松紧程度不同，一线城市的风控一般比三四线城市严格一些，各地的情况可能会有所不同，具体要看你所在的城市。

最后给出一个切实可行的建议

如果你现在确实缺钱，并且征信情况还比较干净的话，想要试试闪银的话，那我就给你列个行动清单：

• 先把手机通讯录中的乱七八糟的联系人清理掉，尤其是有过债务纠纷的人。
• 选择工作日的上午提出申请，不要在周末或者深夜。
• 填写资料时，工作单位和收入要写真实的稳定的，并且不要为了额度而虚报信息，在系统查询社保公积金的时候就会暴露出来。

不要只看"容易下款"，借钱这件事儿，越方便借的钱，还起来就越心疼。三思而后行。