社保贷是否查征信口子存在呢？小老板的真实踩坑经历

去年冬天，我的一个开火锅店的老同学大刘因为五万元钱差点把餐馆给关了。当时他信用卡刷爆了征信上还有几条逾期记录跑了很多家银行都被拒绝了急得像热锅上的蚂蚁。后来他在网上到处查找社保贷可以不查征信口子还真让找到一些号称"无视征信、有社保就能下款"的广告。结果怎么样？钱没借到，反而被骗走了八百块钱的钱包费。

这事儿让我这个做了七年小生意的人看了挺不舒服。做生意的谁没有过资金周转不灵的时候呢？但是"不要查征信"的说法，十有八九都是坑人的话。

所谓的"不查征信"到底有没有用

其实市面上有些贷款产品对征信的要求比较低。但是正规金融机构并没有哪家是完全不看征信的。那些宣传"社保贷不要求信用，直接下款"的多半利用了借款人的急用钱的心理。

去年我自己试过一个产品，那时候资金比较紧张，在网上听说某平台有个口子只看社保缴纳记录。申请的时候才发现人家不是不查征信，而是用另外一套信用评估体系来查的。大数据时代下你的社保缴费情况、公积金账户信息甚至是手机话费账单都可以作为判断依据。

这件事并不容易。

真正可以办理下来的所谓"宽松口子"，就是银行为优质客户提供社保消费贷款。如果你连续缴纳了两年以上的社会保险，并且基数达到五千以上的话，有些银行会给你预授信额度，在审批的时候对于征信上的小瑕疵有一定的容忍度。但是你的社保要真实、不间断并且收入足够高才行。

有社保可以贷款吗？不要被广告所蒙蔽

身边踩过坑的朋友有很多。有个做装修的老张，去年三月份听说有一个"社保贷不查征信口子"，只要交半年的社保就可以贷款十万。他兴奋地付了500元作为资料费，并且等了一个半月的时间之后被告知他的社保基数太低需要另外再缴纳1500元来提高流水额度。

结果呢？

钱已经打出去了，但是电话打不通、微信也被拉黑。后来报警才知道这帮人专门盯上征信不好又急着用钱的人下手。我见过这种骗局不下十次，套路差不多：先收小费之后再找各种理由让你继续交钱最后就不见了。

正规的社保贷产品，例如某些银行推出的"社保消费贷"或者"工薪贷"等信贷业务，在审核时会参考参保人的社会保险缴纳情况作为收入证明。但是人家征信还是要查一下的，只是对于轻微逾期可以睁一只眼闭一只眼。指望完全不去查看征信的话，基本上就只有两条路：一条是高利贷，另一条就是骗局。

提高下款率的方法

说了这么多坑，有没有靠谱的渠道？有，但是要自己花点心思准备一下。

第一，社保缴纳要稳定。银行最偏爱的是连续交纳两年以上、中间没有中断缴费记录，并且基数比较平稳或者每年都有所增长的客户。去年我申请到的一笔贷款就是因为我的社会保险缴了三年多的时间，虽然每个月的金额不多但是很规律。具体数字我已经记不清楚了，大概每月个人缴纳800元左右吧。

第二，选择申请的时间。很多人不知道银行在每个季度末以及年底的时候放款额度比较紧张，审批也会相对严格一些。月中通过的概率会高一点。不同银行之间可能会有所不同，但是我自己尝试过两次都是中间月份办理的，并且比月底顺利很多。

第三，负债率要控制在合理的范围内。即使你的征信有问题也不影响贷款申请成功的情况，只要债务比率不超过70%，部分银行仍然会予以批准放款。我有一个做服装批发的客户，在信用报告上曾经有过一次逾期记录，但是他在信用卡还了一半之后又去申请了新的借款，并且顺利地获得了八万元的额度。

不要去联系那些收费的中介

说白了，收你几百上千块钱的人说是能帮你"包装"的基本上都是骗子。好的中介是在下款之后收取服务费，在之前一分钱都不给钱。去年还不是这样，前几年这行更乱一些，现在监管严格起来了，正规的中介机构也不敢再胡来了。

我只了解我们这边的情况，其他地方我不敢乱说。但是据我的调查发现现在很多银行都有自己的社保贷产品了，直接到网点询问比找中介要靠谱一些。

我的建议

如果你的征信情况不是很好但是社保缴纳得比较到位的话，与其在网上到处寻找那些"社保贷不查征信口子"的信息，不如老老实实地做两件事情：第一，在当地的银行网点直接询问有关于社保类消费贷款的产品信息；第二，先把可以还的小额欠款结清，降低自己的负债率。

别傻了，世界上没有白吃的午餐。真的存在不查征信、马上放款、利息低的情况吗？轮得到我们普通人享受的呢？

大刘后来按照我的建议去银行咨询了，虽然额度只有三万，但是利息比广告上说的"低息"还要高一点，不过还是正规渠道，没有乱七八糟的钱。他的火锅店现在也慢慢好起来了，每个月都按时还款，并且征信也在逐渐修复中。

有社保是加分项，但是不能把它当成"免死金牌"。