申请大额贷款被拒了？见过太多人踩进去这四个坑

去年冬天，我在银行网点的大堂里蹲了整整两天。那时候天气很冷，在一个角落的椅子上坐着看人办业务。印象最深的一个穿蓝色羽绒服中年男子让我印象深刻，他站在信贷窗口前的声音不大，但是听得很清楚——他说要申请大额贷款大约八十万用来公司周转。

客户经理翻看了一下他的材料，提了一些问题之后就摇了摇头表示很难批准。那男人的肩膀一软，站在那里愣了好久才慢慢把资料装进那个有点破旧的钱包里离开了。后来我也跟着出去，在门口台阶上跟他聊了一会儿。

老周做建材生意，年流水不小，但是账期拖得很长。本以为申请大额贷款是理所当然的事情，可是跑了好几家银行之后都吃了闭门羹。他特别不明白的是：明明自己有房、车、稳定收入，为什么还是贷不了款呢？

银行审批大额贷款的真实原因

老周的困惑很典型。这些年做金融调查，采访过的借款人不下五十个，和十几个银行内部审批人员也聊过天。其实很多人对于大额贷款审批的理解是错误的。

你认为银行看重的是你的资产多不多吗？错。银行最重视的就是你还款能力以及是否会卷钱走人。资产起着保底的作用，并不是决定性作用的。这番话是股份制银行支行副行长跟我说过的，原话说得比这个更难听一点，大意就是"房子再值钱也拍卖起来费劲得很，我们宁愿要一个按时还款的钱少的人。"

说的虽然不怎么得体，但是意思很清楚。银行审批大额贷款时，内部有一个评分系统，在这个系统的各个维度中权重和我们想象的不同具体数字我记不太清楚了，还款能力占40%左右、征信记录占25%，资产抵押占20%，剩下的就是一些杂七八糟的东西。

被忽略的"隐形门槛"

老周的问题出在哪里？后来我帮他分析了一下，发现他踩了不少坑而不知。

第一个问题就是流水的问题。他的公司流水很大，但是很混乱——今天收入五万，明天支出四万八千，后天又收入三千。银行看的是流水中稳定的、有规律的部分，并不是总量。一个固定的月入三万元比一个月内时高时低的十万元以上更容易获得批准。

第二个坑比较隐蔽。老周名下有三张信用卡，额度都不低，加起来接近四十余万。每次申请贷款之前都会把卡上的金额刷一部分出来认为这样可以显示出自己的"信用活跃度"。这事儿说出来有点可笑，但是真的有很多人这样做。

银行看到的是你的负债率在上升。你刷到的每一分钱，在银行看来都是有可能变成债务的风险。正确的做法是相反，申请贷款之前信用卡使用额度最好控制在总额度的30%以内。

从业者的"内部消息"

说到这儿，我想起去年采访过的信贷经理小张。他当时跟我聊了很多，有些话我不能写出来，但是有的可以讲一讲。

他告诉我说，银行每个月的审批额度是有限制的。月初的时候额度充足、审批比较宽松；月底的时候，由于资金紧张而使得审核更加严格了。这并不是明文规定的情况，并且普遍都存在这样的现象。所以如果你条件一般想要申请大额贷款的话最好选择在一个月初或者一个季度初去提交申请。

还有一个鲜为人知的细节：同一家银行的不同支行，审批尺度是有区别的。有的行当月业绩压力大一些的时候，就会比较宽松；而有些已经完成任务了就不太在意了。不同的城市、网点可能不一样，在我了解的大城市的状况下，小地方我不敢乱说。

申请大额贷款时需要注意避开哪些坑

说了这么多，给大家总结一下常见的坑吧。这些坑我见过很多次了，每次都会替当事人捏把汗。

• 频繁查询征信：三个月内征信查询次数超过六次的话，很多银行就会直接拒贷，并且没有解释的机会。
• 负债率过高：现有的负债加起来，月还款额超过月收入的50%，审批难度会直接上扬。
• 流水造假：别傻了，银行的人一眼就可以看出来。一旦被查出造假就基本要列入黑名单了。
• 资料不全就提交：缺这少那，补交来补去，把审批周期拉得很久了，最后可能会因为政策变化而被拒。

最坑的是第一个。很多人不知道，每次在网上点"查看我的额度"或者"测测我能贷多少"都会在征信上留下一条查询记录。点多的时候就会被拉入负面的信用评价体系里了。我采访过一个姑娘，在一个月之内点了二十多次网贷平台的额度查询，并且去银行申请贷款时也被拒了，原因是资金需求急迫、风险较大。

她当时很委屈，说自己只是好奇想知道能贷多少款，并没有打算借钱。但是银行却不这么认为。从银行的角度来看，频繁查询就是到处找钱、资金链紧张以及高风险客户的意思。逻辑上是没有问题的，但是有点一刀切了。

真实的成功案例是怎样的

也不是没有好消息。老周后来按照我的建议调整了三个月，把流水理了一下，信用卡使用率降下来了，征信查询次数也控制住了。今年年初再申请的时候批给六十万，虽然比他预期的少一些，但是总算解决了燃眉之急。

还有一个案例我想说一说。去年采访过一个做餐饮的小老板，姓陈，想贷款五十万开第二家店。他的情况不太好第一年亏了第二年开始盈利但是账面数据不太好看提前半年开始准备

请专业的会计师整理好财务账目，每个月的流水都明明白白地记在册子上，并且按时缴纳各种税费。除了常规材料之外，他还提交了一份详细的经营计划书，在其中列出了第二家店铺的位置、预计收入以及回本所需时间等信息。银行的人看了之后觉得他很认真工作，于是批准了45万的贷款额度。

这个例子表明了什么？说明银行也并不是一成不变的。有不足之处也没关系，关键是要让银行看到你的诚意以及计划。说到底，银行最怕的就是你不够靠谱。

一些不太好的大实话

写到这里，我想说一些可能让人不高兴的话。目前网上有很多所谓的"贷款攻略"，教人如何包装自己、如何钻空子。我的意见是：不要相信。

银行的审批系统比你想象中要聪明得多。所谓的"技巧"，要么已经过时了，要么就是骗点击的方法。去年还不是这样，今年政策刚调整过了，以前可以蒙混过关的办法现在都不管用了。

与其花时间去研究如何钻空子，不如把财务状况理清。征信有问题的话就慢慢养着，流水不好就要改变经营方式了，负债太高就可以先还一部分钱。没有捷径可以走的。

另外中介是不能帮你全部搞定的。好的中介存在，但是坑人的多一些。我采访过几个被中介骗过的借款人，有的交了高额的服务费之后贷款还是没批下来，还有的人被骗去做高息贷款每个月都要支付很高的还款压力。这事儿说起来就长了点，以后有空再细讲吧。

最后再强调一下：申请大额贷款不是一件小事，不要着急。准备好了再去吧，一次搞定比折腾十次好得多。

老周后来和我成了朋友，有时候会一起喝喝茶。上个月他说六十万的贷款帮公司度过了最困难的时候，现在生意慢慢好转了。他开个玩笑说早知道这些就少走点弯路了吧

我笑了笑，想道：多少人都是走弯路之后才知道该怎么走路。