身份证就可以贷款吗？别傻了，全是陷阱！

其实我之前也是拿着身份证到处借钱的人。那时候生意亏了三十多万，每天睁开眼就是催债电话不断打来，脑子里只有一个念头：谁肯借给我钱？在网上找来找去的全是广告说身份证就可以贷款的一条门缝号称"黑户也可以下""无视征信"。我当时就感觉这救命稻草似的，一个接一个地去试了结果怎么样？钱没借到反而被忽悠走了几百块钱的包装费，到现在我都能记得住客服拉黑我的样子。

后来我自己进入这个行业，在一家助贷公司工作了三年，才明白这个行业的水有多深。那些号称只要身份证就可以贷款的，大概有七八成都是骗你的骗子，剩下的两三家是真的，利息高得让你怀疑人生。今天就让我把这件事掰开了揉碎了说一说吧，免得到时候再踩到我当年踩过的坑。

网上所谓的"凭身份证秒下款"到底有没有可信度？

正规金融机构都不是傻子。银行也好，持牌消费金融公司也罢，他们放贷的目的都是为了赚钱，并非慈善行为。你拿一张身份证去申请贷款的话，怎么证明你的还款能力？如何判断一个人是不是老赖呢

那些打广告比较大的"身份证贷款"，其实是在利用借款人急着用钱的心理。去年有个叫小张的客户找我办个事，他做外卖送餐员征信有点问题着急要用钱修车。他在网上填了各种各样的资料之后出现了一个页面，并要求缴纳298元工本费才能放款。他也交上了。然后呢？对方让他等审核结果，在三天后询问的时候已经把他拉黑了。“骗资料费”的套路现在还很管用，太坑人了。

还有一种较为隐秘的。可以贷款，但是不是银行贷款而是"高利贷"的形式。借了3000元钱，在拿到2000块钱之后再过7天的时候就要把这额外的1000块钱归还给对方。“714高炮”就是典型的逾期一天要罚几百块的情况。这么高的罚款，谁受得了？

身份证贷款是有真口子的，但是你要会找

别灰心，身份证贷款几乎是不可能的了，但是有些产品对资质的要求比较低，如果操作得当的话，下款的概率也不小。辩证看待这个问题比较好。

真正的凭身份证申请贷款的窗口大数据风控类的产品。它们不会过多地去查央行征信，而是会重点看你手机运营商的数据、电商消费记录以及公积金社保等信息。身份证一输入，系统就会自动获取这些数据，并在几秒钟之内给出额度。该类产品表面看是只需要提供身份证号就可以办理业务了，在后台实际上还是对用户的"隐私底裤进行检查"的。

支付宝的借呗、微信的微粒贷属于哪种情况呢？可以算，但是门槛稍微高一些。有没有门槛低一点的选择呢？有的。例如消费金融公司推出的"极速贷"产品或者是银行推出的人身险贷款(社保/公积金)。只要连续缴纳了六个月以上的社会保险和住房公积金的话，额度一般在1-5万之间，并且利息还可以接受，年化利率大约为10%-18%左右。比一些乱七八糟的网贷要好很多。

怎样知道一个口子是否坑？

最简单的办法就是：凡是放款之前要你先交钱的，一律拉黑。工本费、解冻费、保证金以及验证还款能力这些全都是扯淡的东西。正规机构只会从贷款金额中扣除利息，并不会要求借款人先行支付费用。

另外就是利息的问题了。正规的贷款都会标明年化利率。如果对方只告诉你日息万分之五的话，你心里就得算一算了：万分之五一乘以365等于18.25%，这就是年化率。还算良心吧。有些不规范的日息千分之三、千分之五，一年就到一百以上了，那就是吃人的不是人吃了还不吐骨头。

征信花了怎么办？可以贷款吗

这是我经常被问到的问题。很多人征信查询记录很多，逾期也有几次了，觉得自己的前途已经完了。其实并没有那么绝对的可能。

银行对征信很看重，但是各个银行的标准不同。之前有个做装修的客户，在信用报告上出现了三次逾期的情况，正规的银行大门应该是进不了了。但是他名下有一辆全款买的车。最后选择了某商业银行提供的车辆抵押贷款方式，虽然利息比信用卡透支借款高一些（年化利率在14%左右），但是毕竟是通过正规渠道获得的资金支持，在贷出八万元后解除了燃眉之急。

所以征信不要慌张，先看看自己手里有什么"王牌"。有房、有车、有保险、有公积金的，总有一款适合你。啥都没有？那就老实养信用度吧，不要再随便点那些网贷广告了，越点越多钱被贷出去之后又还不了账单累积起来就形成了恶性循环。

说到这儿插一句。去年年底的时候，很多网贷平台都开始收紧了额度，之前可以下的口子突然就无法使用了。今年政策好像又稍微宽松了一些，具体我不敢乱说，反正这个行业变化很快，信息差就是钱。如果你有公积金的话，现在去申请某银行的"公积金信用贷"通过率还是挺高的，这算是一个小窍门吧。

实在借不到，还有别的办法吗？

直接说，如果你征信不好而且没有资产的话，正规渠道基本上就没办法了。这时候不要硬撑着继续坚持下去。

找亲戚朋友借，虽然丢人，但是比去借钱要好一些。见过太多为了面子而借贷的人家因之被拖下水的事情了。有个做餐饮的老板，在疫情期间资金链断裂的时候没有告诉家里人直接向别人申请了"空放贷款"，50万元本金变成了200多万债务，最后房子都被抵押出去了，老婆也跟他离婚了。何苦呢？

还有一种方式就是找担保人。有些银行的产品可以做保证贷款，找个征信好、有固定工作的朋友为你提供担保的话额度就可以批下来了。但是这个人情欠的就大得多，一般人不会去做的。换作是你的话，你会愿意替你的朋友向银行申请几十万元人民币的贷款吗？

反正我也是不会担保的。如今借钱，伤感情了。能不借就不借，实在要借的话也要走正规渠道、清清楚楚明明白白地去借款，比什么都好。

最后说一点大实话：那些声称"身份证就能贷款"的，要么是骗子，要么就是高利贷。真要借钱的话，先把征信养好、把公积金交齐了，比什么都管用。不要总是想着走捷径，捷径往往是最近的地方。