身份证就可以贷款吗?别傻了,全是陷阱!
其实我之前也是拿着身份证到处借钱的人。那时候生意亏了三十多万,每天睁开眼就是催债电话不断打来,脑子里只有一个念头:谁肯借给我钱?在网上找来找去的全是广告说身份证就可以贷款的一条门缝号称"黑户也可以下""无视征信"。我当时就感觉这救命稻草似的,一个接一个地去试了结果怎么样?钱没借到反而被忽悠走了几百块钱的包装费,到现在我都能记得住客服拉黑我的样子。
后来我自己进入这个行业,在一家助贷公司工作了三年,才明白这个行业的水有多深。那些号称只要身份证就可以贷款的,大概有七八成都是骗你的骗子,剩下的两三家是真的,利息高得让你怀疑人生。今天就让我把这件事掰开了揉碎了说一说吧,免得到时候再踩到我当年踩过的坑。
网上所谓的"凭身份证秒下款"到底有没有可信度?
正规金融机构都不是傻子。银行也好,持牌消费金融公司也罢,他们放贷的目的都是为了赚钱,并非慈善行为。你拿一张身份证去申请贷款的话,怎么证明你的还款能力?如何判断一个人是不是老赖呢
那些打广告比较大的"身份证贷款",其实是在利用借款人急着用钱的心理。去年有个叫小张的客户找我办个事,他做外卖送餐员征信有点问题着急要用钱修车。他在网上填了各种各样的资料之后出现了一个页面,并要求缴纳298元工本费才能放款。他也交上了。然后呢?对方让他等审核结果,在三天后询问的时候已经把他拉黑了。“骗资料费”的套路现在还很管用,太坑人了。
还有一种较为隐秘的。可以贷款,但是不是银行贷款而是"高利贷"的形式。借了3000元钱,在拿到2000块钱之后再过7天的时候就要把这额外的1000块钱归还给对方。“714高炮”就是典型的逾期一天要罚几百块的情况。这么高的罚款,谁受得了?
身份证贷款是有真口子的,但是你要会找
别灰心,身份证贷款几乎是不可能的了,但是有些产品对资质的要求比较低,如果操作得当的话,下款的概率也不小。辩证看待这个问题比较好。

真正的凭身份证申请贷款的窗口大数据风控类的产品。它们不会过多地去查央行征信,而是会重点看你手机运营商的数据、电商消费记录以及公积金社保等信息。身份证一输入,系统就会自动获取这些数据,并在几秒钟之内给出额度。该类产品表面看是只需要提供身份证号就可以办理业务了,在后台实际上还是对用户的"隐私底裤进行检查"的。
支付宝的借呗、微信的微粒贷属于哪种情况呢?可以算,但是门槛稍微高一些。有没有门槛低一点的选择呢?有的。例如消费金融公司推出的"极速贷"产品或者是银行推出的人身险贷款(社保/公积金)。只要连续缴纳了六个月以上的社会保险和住房公积金的话,额度一般在1-5万之间,并且利息还可以接受,年化利率大约为10%-18%左右。比一些乱七八糟的网贷要好很多。
怎样知道一个口子是否坑?
最简单的办法就是:凡是放款之前要你先交钱的,一律拉黑。工本费、解冻费、保证金以及验证还款能力这些全都是扯淡的东西。正规机构只会从贷款金额中扣除利息,并不会要求借款人先行支付费用。
另外就是利息的问题了。正规的贷款都会标明年化利率。如果对方只告诉你日息万分之五的话,你心里就得算一算了:万分之五一乘以365等于18.25%,这就是年化率。还算良心吧。有些不规范的日息千分之三、千分之五,一年就到一百以上了,那就是吃人的不是人吃了还不吐骨头。
征信花了怎么办?可以贷款吗
这是我经常被问到的问题。很多人征信查询记录很多,逾期也有几次了,觉得自己的前途已经完了。其实并没有那么绝对的可能。
银行对征信很看重,但是各个银行的标准不同。之前有个做装修的客户,在信用报告上出现了三次逾期的情况,正规的银行大门应该是进不了了。但是他名下有一辆全款买的车。最后选择了某商业银行提供的车辆抵押贷款方式,虽然利息比信用卡透支借款高一些(年化利率在14%左右),但是毕竟是通过正规渠道获得的资金支持,在贷出八万元后解除了燃眉之急。
所以征信不要慌张,先看看自己手里有什么"王牌"。有房、有车、有保险、有公积金的,总有一款适合你。啥都没有?那就老实养信用度吧,不要再随便点那些网贷广告了,越点越多钱被贷出去之后又还不了账单累积起来就形成了恶性循环。
说到这儿插一句。去年年底的时候,很多网贷平台都开始收紧了额度,之前可以下的口子突然就无法使用了。今年政策好像又稍微宽松了一些,具体我不敢乱说,反正这个行业变化很快,信息差就是钱。如果你有公积金的话,现在去申请某银行的"公积金信用贷"通过率还是挺高的,这算是一个小窍门吧。
实在借不到,还有别的办法吗?
直接说,如果你征信不好而且没有资产的话,正规渠道基本上就没办法了。这时候不要硬撑着继续坚持下去。
找亲戚朋友借,虽然丢人,但是比去借钱要好一些。见过太多为了面子而借贷的人家因之被拖下水的事情了。有个做餐饮的老板,在疫情期间资金链断裂的时候没有告诉家里人直接向别人申请了"空放贷款",50万元本金变成了200多万债务,最后房子都被抵押出去了,老婆也跟他离婚了。何苦呢?
还有一种方式就是找担保人。有些银行的产品可以做保证贷款,找个征信好、有固定工作的朋友为你提供担保的话额度就可以批下来了。但是这个人情欠的就大得多,一般人不会去做的。换作是你的话,你会愿意替你的朋友向银行申请几十万元人民币的贷款吗?
反正我也是不会担保的。如今借钱,伤感情了。能不借就不借,实在要借的话也要走正规渠道、清清楚楚明明白白地去借款,比什么都好。
最后说一点大实话:那些声称"身份证就能贷款"的,要么是骗子,要么就是高利贷。真要借钱的话,先把征信养好、把公积金交齐了,比什么都管用。不要总是想着走捷径,捷径往往是最近的地方。
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