生意人亲测：无电审秒下款的口子到底有没有靠谱的？

去年腊月二十八那天，我永远也不会忘记。供应商突然打电话说货款必须当天结清否则年后不发货我当时手上只有库存的钱，并且卡里只有一万八千块钱，还差三万多块。

银行贷款？审批流程走完黄花菜都凉了。向朋友借钱怎么样？年底的时候大家都很紧张吧。那时候我急得像热锅上的蚂蚁，疯狂地在网上找各种无电审秒下款的鬼话想找个可以马上取钱的ATM机。

结果怎么样？踩着泥巴。

那些标榜"秒批"的公司，究竟想干什么？

其实当时我搜到很多APP，名字起得一个比一个响亮，“极速贷”、“闪电批”。下载了三个之后一个个去试。

第一个，填了一大堆资料，身份证、银行卡、人脸识别等等之后弹出一个窗口：正在为您匹配资方，请等待电话审核。直接卸载了。说好的没有无电审呢？这哪里是扯淡啊！

第二个更离谱。钱到账很快，三千块钱，但是我后来算了一下，到帐时就被扣除了所谓的"服务费"、"担保费"，实际拿到手的是两千七百元，在七天之后还要还上叁仟伍佰元的利息。这利率你自己琢磨一下吧。

实际上市面上90%的无电审产品都是骗人的，要么就是利息高得离谱的高利贷。真正靠谱、利率合理的也存在，但是它们不会到处宣传说"快来借钱给我"。

无电审贷款秒下款的真实逻辑是什么

后来我做生意的时间长了，和几个做金融的朋友一起喝酒的时候才明白其中的道理。

所谓的"无电审"，并不是没有审核，而是全靠大数据来完成。征信记录、淘宝购物数据、社保公积金以及手机通讯录等信息，在几秒钟之内就被系统给跑了一遍了。

系统觉得你很靠谱，立刻通过了。如果系统认为你不达标的话就会马上拒绝，并且不会有人打电话问借钱是干什么的。

但是有一个条件就是你的数据要很美。

我的一个做餐饮的朋友老周去年想装修，去申请某大平台的无电审产品。他认为征信没有问题，但是被拒绝了。为什么呢？因为这家店的营业执照变更还没有满三个月的时间段内系统判定经营不稳定。这件事情到现在他都想不通，但是我一听就明白了

两个可以使用的渠道

我不跟你讲那些虚的，就说我用过的东西。

一个是某支付软件里的消费贷款。这个不用我说大家都知道，我就不过分了。它的特点是不进行电话审核，额度由你平时的流水决定。我用了三年时间都没有接到过一次审核电话。利息透明，一万块钱一天两到三块左右。

另一个就是某电商平台的白条产品。我做买卖的时候经常进货，在那个平台上买了五年的东西，每个月都会有流水。去年年底我就想取款了，五万块钱额度可以马上到账。没有电话、催收的情况发生过，并且每月都按期还款就可以了。

这两个有什么相同的地方？

都是大平台，都有我长期的数据积累。

它们不需要打电话去核实，因为我的行为数据就在那里，比我自己说的还要真实。

为什么你的申请总是被拒绝？

很多人都跟我抱怨，说这些口子根本申请不到。我问了几个问题之后发现都是细节方面的问题。

有个做服装批发的客户，在申请的时候填写的工作单位是"自由职业"。大哥，你有营业执照为什么不用呢？系统看到四个字“自由职业”时会认为收入不稳定而直接pass掉。

还有人把手机里存了大量"贷后管理""催收"之类的联系人。你以为系统看不到吗？通讯录已经授权，所以里面的姓名就是你的标签。一启动就发现你通信录里面全是借贷相关的记录，还给你审批才怪！

这些都是网上查不到的细节，但是这些细节决定你能不能通过。

申请之前做好的准备工作

每次申请之前，我都会做以下几件事情：

• 把手机里乱七八糟的借贷APP都卸载干净，一个不留
• 营业执照满半年后用工牌或者劳动合同代替，不满半年的话可以用上工牌和合同来替代
• 填写资料的时候，所有的信息都要保持一致，并且不能今天填了地址明天又改了
• 申请时间选在工作日的上午9点到11点之间，系统更新最快

最后一条是我自己摸索出来的。去年有一次我半夜申请，等到天亮都没有得到回复。第二天上午十点再次提交了申请，并且三分钟之内就到账了。我觉得应该是晚上资方不在线上，系统没有人接单。

那些隐藏的费用你考虑过了吗？

再说说坑。

去年差点出事。有个小平台宣传的时候说"日息万分之三"，听上去好像不高吧？算了一下借一万每天收3块钱可以接受。

申请的时候页面下面有一行小字：服务费为借款金额的5%一次性收取。借一万，先扣五百，到手九千五。然后你还款时就按本金来算利息。

实际利率是多少？你自己算一下，吓死你。

后来我学聪明了，到账之前让我交钱的直接拉黑。凡是合同中出现"服务费""咨询费""担保费"的地方一律不予理会。正经地无电审秒下款的鬼话利息就是利息，没有那么多的曲折。

小生意人要怎么选？

我现在的原则很简单：

第一，优先使用大平台。BATJ这几家都有类似的产品，利息透明，并不会坑人。

第二，平时要多积累数据。流水走正规渠道，不要总是用个人微信收付款。银行流水越好看，系统给的额度就越高。

第三，不要贪多。我曾经在一段时间内同时申请了三个平台，但是都被拒绝了。后来才知道这叫"多头借贷"，是大忌讳的。系统会认为你到处找钱的话，肯定快撑不住了。

第四，按时还款。不用我说了，对吧？逾期一次就有可能要花两年的时间来修复征信。

去年腊月二十八的时候，最后是怎么解决的？

用平时积累的某平台额度提了四万出来，给了供应商。年后货到了之后卖了一波又把本金和利息都还上并且赚了一些钱。从那以后我就知道，在日常生活中要养着这种东西，到真正需要的时候才能救命。

现在市面上有很多号称"黑户也能下""百分百通过"的无电审口子，十个里面九个都是坑。剩下的是正规平台的话就要有这个资质才行了。

低门槛、无息贷款且无需审核的口子存在吗？

别傻了，开平台的人不是慈善家。