生意周转缺钱？说一说我比较容易通过的小额网贷是否可靠

去年冬天差点出丑。

那时候接了一个政府单位的采购订单，金额比较大，三十几万，但是账期是整整四个多月。货发出去了，发票也开好了，钱怎么也不见着落。供应商那边催得急，工人工资也要给，我手里的资金一下子就断了。说实话，在那几天里我的头发白了几根到处找钱。朋友给我推荐了一些网贷平台，并且说这些平台审批速度快、门槛低。我当时也很着急，差点就把那个网站随便点了进去。冷静之后查了一下发现这个平台上收取的利息很高而且还要加收"服务费"实际拿到的钱并没有那么多。这件事情使我开始认真地去研究容易借到的小额网贷做生意的人，谁没有资金周转不灵的时候呢？

但是先来浇一盆冷水。

越容易借的钱，还起来就越痛。这是铁律。市场上很多广告铺天盖地都是打着"秒批""无门槛"的旗号招摇过市的，一定要留个心眼儿。我的一个做餐饮的朋友前年疫情期间为了发工资，在某平台上借款5万元，结果利滚利到最后还款接近9万才结清了账。这件事到现在我还记得很清楚，他跟我在喝酒的时候拍着大腿后悔不已。因此今天我把自己这两年踩过的坑、研究出来的门道掏心窝子地告诉大伙儿。

小额网贷可以下款吗？再看一些隐性门槛

很多人认为网贷很简单，只要下载一个APP填上身份证就能申请到钱。其实这想法很天真吧。那些号称容易借到的小额网贷的平台，其实风控标准并不低，只是他们的审核维度和银行不同。银行看你有没有房子、车子以及工作是否稳定。网贷公司关注的是什么？他们查看你的手机运营商数据、电商消费记录，还会去查你通讯录里有多少个被标记为"贷款中介"的人联系人。

这里面的门道很多。

比如去年的一个供应商，征信很好没有逾期过，在申请某知名网贷的时候被直接拒绝了。他当时一脸懵逼地看着我问我为什么。后来我发现这个哥们手机里装了好几个其他的借贷软件，并且经常点"查看额度"的按钮。每次点击都会在征信上留下一条贷款审批查询记录。因为你的查账次数很多，所以系统会认为你缺钱严重，属于高风险的人群。越着急借钱就越不容易借到手了。

还有一个很少有人知道的暗规则。

有些平台在你申请的时候，会默认勾选会员服务，默认一个月几十块甚至上百块钱。不仔细看就点同意的话，钱还没借到就被扣了笔账款。更坑的是，开通了会员也不一定可以顺利拿到贷款。这就是智商税的一种表现形式，我称之为"穷人入场券"，专门收割那些不懂行的人。

怎样辨别正规平台和高利贷？

这个问题很重要。市场上很多平台质量良莠不齐，稍有不慎就会掉进陷阱里。

我现在判断的标准很简单粗暴，那就是看年化利率。国家规定民间借贷的司法保护上限为LPR的4倍左右，具体的数字我已经记不清了，在15%-24%之间浮动。凡是超出这个范围的就是要小心的地方。很多平台为了逃避监管，把利息拆分成了"利息+服务费+担保费+咨询费"的形式呈现出来，日息只有万分之五的样子，并不多见，但是你算一下年化利率的话就会吓一跳。

去年有一个做物流的老哥来找我诉苦。他从小平台上借了三万元，合同上写的是年利率为8%，但是还要交"风险保障金""平台服务费"等费用，加起来实际的年化利率超过了36%。这是什么情况？这叫喝血啊。后来帮他找法律援助才拿回一部分多付的钱。折腾了好几个月生意都被影响到了。

因此，我的经验是：凡是不能在合同中清清楚楚看到"年化利率（单利）"这几个字的，一律不要碰。正规平台都会把利率公之于众，只有那些有偷藏之心的人才会遮掩不露。

申请网贷的最佳时机以及如何避免掉坑

网上很少有人提及此事，但是我自己试过几次觉得好像有点道理。

如果你想要申请网贷的话，最好选择工作日的上午九点到十一点之间。为什么呢？那时候资方刚上班，资金池比较充裕。月底或者年底的时候很多平台额度都用完了，这个时候去申请要么被拒了要么额度很低。当然不同平台的情况会有所区别，但是我测试几次之后觉得有点门道。

还有几个坑要避开：

• 不要频繁点击"测额度"，每次点击都会产生一次征信查询记录，查多了征信就会被占用。
• 在填写资料的时候，单位信息要真实，在现在的环境下很多平台都会回访电话甚至用虚拟号码假装客户跟你聊天来核实你的经营状况。
• 借款用途不要写成"投资""还债",而是要写作"日常消费""经营周转",系统对关键词很敏感。

去年申请的时候，就是因为填了"资金周转"四个字而被拒了一次。改成"日常消费"后马上通过。我也是后来问了一个风控部门的朋友才知道的，系统对于某些关键词有硬性的拦截规则。你认为冤不冤？

小额网贷到底要不要用？

其实这个问题并没有一个标准的答案。但是可以分享一下我自己的原则。

如果是短期周转资金需求，比如进货、发工资等，并且回款周期在1-3个月之间，利息成本可以接受的话就可以用。但是消费的时候就不行了，比如说买手机、旅游或者请客吃饭等等就不能借钱。消费者享受的快感是短暂的，而偿还欠债的过程却是漫长的。见过太多人因为控制不住自己的购物欲望而陷入借贷循环之中，并且越陷越深最后背上了几十万债务的大山压在身上。

我的表弟去年刚参加工作，为了买一台新的手机，在很多平台上借了钱。后来还不上账了，就拆东墙补西墙，最后欠下五六万。家里替他把账给平掉了，但是他的征信已经被抹黑了，现在想要办信用卡都已经很难做到。这件事对他影响很大，到现在贷款买房都有问题。

所以网贷可以使用，但是要谨慎。它就像家里备用的发电机，在停电的时候救急还可以用一下，但不能把它当作主电源来用。

最后老实说一下。

做了一段时间生意之后，我发现最好的资金来源还是利润积累、其次是银行经营贷款。网贷虽然门槛很低可以很容易地借到钱，但是也需要还的。而且越容易拿到的钱就越容易让人放松警惕而陷入债务陷阱里去。你现在需要借钱的话先问问自己这笔钱能不能产生收益？如果答案是不确定的时候就不要借钱了

借钱容易还钱难，道理不新鲜。