省呗征信怎么样？内行的人说点得罪人的大实话

前两天有一个刚毕业两年的小姑娘小林来找我，一进门眼睛就红了，手里拿着厚厚的征信报告问我："老师，我的征信是不是已经废掉了？"省呗征信怎么样？？我急需用钱来交房租。"

我接过来看了一下，这人近三个月征信查询记录有十八条之多，网贷账户七八个左右，都是几百一千的小额贷款。她跟我说的是想借点钱周转一下，结果越借钱就越乱了，现在连下款都成了问题。看到她的样子我很心疼又很生气，“被测额度”真的挺坑人的。

其实我有理财规划师的资质，在过去的几年中处理过很多小林这样的案例。很多人认为点一点网贷链接看下额度问题不大，殊不知每次点击都会对征信造成伤害。今天就来说说一下关于征信花了能不能贷款以及怎么从这种困境里走出来吧。

征信花想下款吗？弄清楚哪里有"花"

很多人问起这个问题的时候，连自己的征信情况是什么样的都没有看过。简单来说，“征信花”是一种笼统的说法，并且它分很多种类型。“小林那种”的查询次数太多属于“手欠”，账户数量多导致借呗、花呗、白条加上一大堆不知名的网贷未结清的记录一大串；还有一种逾期较多的情况，这种情况最麻烦。

对于省呗这样的信贷产品而言，它对征信花的容忍度比银行稍微高一些，并且也只是"稍许"而已。其实正规机构是不会无缘无故给征信很差的人放款的，风险控制就是金融界的底线。

那是不是就没有希望了？不是这样。行内人才知道的一个标准就是：近三个月内的硬查询次数（贷款审批、信用卡审批）不超过六次，并且没有当前逾期的话，省呗这样的平台还是有放水期的。特别是每季度末的时候，很多平台为了冲业绩，风控模型会稍微宽松一些，在这个时候申请的话通过率比平时要高出10%左右。这个数据是我这两年观察了数百个案例后得出的结果，外面很难查到类似的资料。

省呗对征信的要求到底有多严格？

从两面考虑。国有大行跟省呗这样的平台相比，门槛低很多，主要服务的是银行看不上眼的"次级客户"。但是如果你认为它是捡破烂的人的话，那你错了。

我的一个做餐饮的小老板客户叫老张，去年这个时候他急需五万元来周转。他的征信不算太差，只是查询次数多一些，在最近半年里有十几次之多。他认为省呗应该很容易被通过吧？但是经过了一番操作之后还是没有成功地拿到钱了。当时的老张非常郁闷，拍着大腿对我说："不是说这个平台门槛低吗"

问题出在哪里？就是"多头借贷"这两个字。系统发现他在多个平台都有申请记录，判断他资金链非常紧张，这是风险信号。别傻了，现在的风控系统都是大数据算法，在你的眼中小九九在系统面前就变成了透明的。

所以，省呗征信怎么样？？如果"花"只是查询多，而且负债率小于50%，还是有机会的；但是如果有多头借贷并且逾期的话，那就劝你不要去送人头了，申请一次就是一次查询记录，只会使征信更加糟糕。

想要提高通过率吗？下面这几点一定要做好

既然征信已经花了，难道就只能坐以待毙吗？给大家几个实用性强的建议都是我用过的方法，并且有效。

第一，马上停止所有的网贷申请。管住手是最关键的。给自己留出三个月左右的时间，在这期间不要点任何链接、不能做任何额度测试、让征信报告"冷静一下"。这三个多月不容易熬过去吧，我知道但是这是修复征信成本最小的方法。

第二，如果可以结清的小额贷款要尽快还掉，并注销账户。很多人不知道几百块钱的网贷，在还款之后如果不删除账号的话，在征信上还是会显示"未销户"的状态，这就占用了你的授信额度了。把那些杂乱无章的账目清理干净以后，信用报告就显得干净整洁了许多，评分自然也就高了起来。

第三，改善你的申请材料。不同城市情况可能不一样，但是我认为填写联系人时把一个信用良好、有固定工作的亲友作为紧急联系人会加分。不要填那些同样欠一屁股债的朋友，系统联调一下你们俩就凉了。

不要相信那些"强制开启"的谣言

说到这儿，我就要吐槽一下市场上那些所谓的"强开技术"。网上总有人兜售什么"内部渠道"、"强开技术"，说征信再烂也可以下款。这样的鬼话还有人信？真是让人无语啊

去年有一个客户，相信了网上"强开"教程的内容，并且付出了五百块钱买了一个所谓的内部码，结果呢？钱给出去之后没有收到款项的确认信息就直接被拉黑。还不算完的是那个内部码其实是一个钓鱼链接，把他的手机通讯录都扒出来了后来他每天都会接到骚扰短信。

金融行业有没有什么黑科技？风控系统的设计者都是顶尖的人才，你能够想到的漏洞早就被堵上了。遇到这样的"包过"宣传直接拉黑，不要犹豫。

一个常被忽略的细节

还有一个问题要提一下。很多人在申请贷款的时候，工作信息随便填写或者造假。千万不要这样做。现在的风控系统会交叉验证你的社保、公积金以及外卖收货地址等个人信息。你填的是某大厂经理的身份，但是缴纳社会保险的单位却是一个小卖部，这就明明白白地告诉了风控系统"我是在作假"吧？诚实填报反而比做假通过率高一些，即使你是普通员工也一样，只要信息真实就能得到基本分数。

最后说个准话

回到最初的问题，省呗征信到底好不好？答案很现实：不好下，并非没有可能。主要看的是你"花"的程度以及申请之前做好的准备工作。如果你现在的信用报告已经花了的话，我的建议是先不要着急去办信用卡或者贷款了，在这三个月里先把那些杂乱的小额借贷清理掉吧。三月之后带着一张干净的征信再去办理时通过率至少可以翻倍

不要总想走捷径，金融行业里捷径通常是最远的路。