手机信用卡可以申请贷款吗？银行内部的人告诉审批员真正关注的是什么

心里话，每次看到有人在网上瞎搜手机信用卡怎样借钱我替他们捏把汗。

你们找到的攻略里，有八成是中介写的，剩下的两篇还是复制粘贴的内容。

我是某股份制银行支行的客户经理，具体哪家就不说了，毕竟这行有些规矩，上不了台面，但是却是真的存在的。

今天这篇东西，我就当是跟朋友私下喝酒聊天说点审批系统背后的真话。

信不信由你。

不要被"预审批额度"所蒙蔽，这只是个诱饵

很多人打开手机银行APP，看到有"预审批额度"或者"推荐额度"写着5万、10万的，在心里就美滋滋了，觉得这笔钱已经是自己的了。

其实这东西挺坑人的。

去年有一个客户，做小餐饮的，急需用五万元周转。

他看到APP上显示的预审批额度为8万，二话不说就点了提现按钮，但是很快就被拒绝了。

不但钱没有拿到，征信上还多了一个"贷款审批"查询记录，征信花了不少时间之后再找别的渠道就难了。

他气呼呼地跑来网点问我，我把他的情况调出来一看，叹了口气。

预审批额度其实就是个营销数字，是按照你的大概资产情况来估算的。

真正的审批，是在你点击"申请"的时候开始的。

系统会实时调取你的征信、流水、社保公积金，甚至是你最近半年的消费记录。

很多人认为有额度就可以申请，其实两者之间并不相同。

这件事情没有你想得那么简单。

手机信用卡怎么借钱才比较稳妥？系统喜欢什么样的"人设"

既然要讨论怎么借钱，就先弄明白银行的审批逻辑。

我们行内部有一个不成文的"评分卡"模型，这个东西对外是保密的，但是原理其实很容易理解。

系统不是看你有没有还钱的能力，而是要看你是否有"稳定性"。

什么是稳定性？

比如你在申请的时候填写的单位，如果和社保公积金缴纳单位不一样的话，或者你半年前刚刚换过工作的话，系统就会认为你不稳定。

比如你的居住地址，如果你填写的是租房，并且租住时间只有几个月的话，分数就会被扣分。

申请的时间点也有所讲究。

我们行有一个内部数据，晚上11点之后申请的通过率比工作时间申请的时候低大约百分之十五左右。

不用问为什么，也不知道具体的算法是什么样的。大概是因为系统认为大半夜不睡觉急着借钱的人的风险稍微高一些吧。

既然你问到手机信用卡借的钱最稳怎么操作，我的建议很简单：工作日早上用单位Wi-Fi或者家里固定Wi-Fi申请就可以了，并且不要使用公共网络和流量到处跑着去申请。

网上那些攻略谁会告诉你们这些细节？

信用卡里的"现金分期"和"预借现金"，选错了就是血亏

手机信用卡借钱，最常见的两种方式就是现金分期和预借现金。

很多人分不清其中的区别，认为都可以把钱拿出去用。

别傻了，这两者之间完全是两回事。

预借现金就是把信用卡里的额度直接取出来当作存款使用。

虽然方便，但是代价很大。

手续费为1%，加上日息万分之五，年化利率可以达到18%以上。

而且预借现金没有免息期，从你取出的时候起就开始计算利息了。

除非你明天中彩票把钱还上，否则千万别用这个功能。

现金分期就不同了。

这是银行正规推出的业务，可以把它看作是一笔小额信用贷款。

银行给你一笔钱，分期还款，手续费折算成年化利率的话大概在12%到15%，有的时候还会做一些活动把价格降到8%以下。

划算与否一目了然。

前几天有个刚毕业的小青年来网点办理业务，我一查他的账单差点没气绝。

为了买一台电脑，他用预借现金的方式向别人借钱一万块钱，在十二个月内还清。

算下来多还了接近两千块钱的利息。

用现金分期的话可以省一半。

他当时后悔得拍大腿都没用，合同都签了。

所以操作之前先弄清楚规则，不要等吃亏了再去补救。

审批人员所不能公开说明的"秘密红线"

有些客户认为自己的资质很好，有房有车，征信也没有逾期记录，但是仍然被拒贷。

怎么想都理不清头绪。

其实有些红线，是藏在水下的。

比如多头借贷。

如果手机里装了七八个网贷APP，或者最近两个月征信报告上有超过4次以上的贷款审批查询记录的话，系统基本上就会把你认定为"急需资金周转"的高风险客户。

这时候你再申请信用卡借钱，就不可能了。

银行最怕的就是到处借钱的人，越急就越不借。

还有一类人不在"白名单"之内。

很多银行都有自己偏好的职业清单。

公务员、医生、老师、国企员工都是优质客户，额度可以拿到高一些，利率还可以打个折。

但是如果你是自由职业者、销售性质的工作，或者在一些高风险行业（比如娱乐场所、建筑业），系统评分会自动降档。

这事儿说出来挺残酷的，但是这就是现实。

各个银行的偏好不同，我只了解我们这里的情况，其他地方不敢乱说，但是大体上是一样的。

申请被拒了怎么办？不要着急换一家继续试一下

这是人们最容易犯的一个错误。

被拒之后马上去申请另一家，但是连续遭到拒绝，征信记录全部查询。

其实这个时候你最应该做的就是停下来。

弄明白被拒绝的原因。

有些银行APP给出的理由比较模糊，例如"综合评分不够高"。

这七个字简直就是万能背锅侠。

实际上它可能是你的负债率过高，或者是工作信息核对有问题，也有可能是系统出了问题。

最离谱的一个例子就是客户申请被拒绝了之后，发现是因为他在填写单位电话的时候把区号输错了。

银行打过去核实后发现是空号，直接拒掉。

这样的低级错误，你认为冤不冤？

如果不知道原因的话，带着身份证去线下网点找一个客户经理说说话。

虽然我们不能直接修改审批结果，但是可以帮你检查一下是不是资料填写有误或者是否有其他问题可以弥补。

比你像无头苍蝇乱撞要好得多。

信用卡借钱的事情就不再过多谈论了

手机信用卡借钱，其实就是一种信用贷款。

信用贷款就是看你的资信状况、还款能力。

不要相信中介所说的"包过""洗白""强开"，这些都是骗你的。

银行的风控系统现在已经全部是大数据跑出来的，人工干预的可能性很小。

见过太多想走捷径最后翻车的情况。

如果你真的需要钱的话，先把自己的征信打好底子，把那些杂乱的小网贷还清了，不要频繁点申请按钮。

等上三个月到半年时间，征信查询记录淡化一些之后再申请的话，通过率会提高很多。

这个办法虽然有点笨拙，但是可靠。

钱的事情还是要稳当一些。