所谓的真实下款的新口子到底有多少是陷阱？

上周三凌晨两点，我还在报社附近的一家便利店吃着饭团的时候，手机突然震动了一下。发信息的是老周，他是我的一个半年的采访对象，做小额贷中介工作。他发来一张截图，并配文为四个字：又爆了一个

截图中的是一个名为"极速融"的APP界面，显示已经放款成功，并且金额为3500元。老周这个人虽然做这行，但是和我聊天的时候总是实话实说，他说这是又有一个号称真实的下款的新途径的平台，刚上线一周左右的时间，审核就相当松懈了，并且连通讯录都没有进行抓取。"新口子"我见过很多次了，这次有点不一样——三个月后回访的时候发现那个借款的年轻人已经欠下了两万多元债务，这件事一直让我心里过意不去。

为什么大家都在找新的口子，却总是被割韭菜？

这两年来我采访了几十位借款人，其中有九成左右的人会问："记者同志，请问有没有不查征信、秒批秒到的口子？"说白了就是大家对新口子的需求是因为相信这个平台还没有接入征信系统或者是风控模型没有跑通。但是你是否想过，在所谓的红利期到来的时候，往往是骗子最为猖獗的时候。

去年十一月的一个案例给我留下了很深的印象。借款人小张在工厂工作，征信有点问题，急需用钱给家里老人看病。他在网上看到一篇推荐"最新下款口子"的文章后就点进去填写了身份证、银行卡信息，并且支付了一百九十九元的会员费。结果怎么样？没有收到钱，第二天就开始接到来自各种地方的推销电话，甚至有人冒充客服要求他再交一笔"解冻费"。踩坑了。

这种事情很多。所谓的"新口子"，实际上都是贷款公司或者信息收集工具而已。你在填写资料的时候其实是把个人信息无偿地交给了灰色产业链条上的人们。

那些不会告诉你关于下款口子审核的秘密

做调查记者这几年，我大概摸到了一些门道。真正能下款的口子不管是新的是老的新旧都差不多但具体执行上确实存在差异这里透露一点行业内幕可能会得罪人但是我不在意

很多消费金融公司内部的审核标准是有"时段性"的。什么意思？就是在月底、季度末的时候，如果他们的放款任务还没有完成的话，系统就会自动降低风控阈值。我一个在持牌消金做风控总监的朋友私下里告诉我说，在每个月25号到月底这几天内，批贷的概率可以比平时高出五个到八个百分点——这个数据在网上是找不到的，它是他们公司内部的秘密。

还有个事情要跟大家说明一下。新口子审核很松，其实不然。由于平台刚上线时数据样本不足，风控模型会变得非常敏感，稍微有一点异常就会被拒。老牌的、资金充足的企业反而更容易获得贷款。别傻了，哪里会有"刚刚开始没有风险控制"的好事？

怎样辨别真假下款口子？

我总结出一个简单粗暴的方法就是：凡是要求先付款的，不管叫会员费、工本费还是解冻费，直接拉黑。正规放贷机构的钱还没给你呢，怎么可能让你先付钱？这算得上是扯淡了吧

还有一类APP做得比较粗糙，或者只能通过链接下载、在应用商店找不到的也要小心。去年有一个叫做闪电贷的平台，自称真实的下款的新途径上线两周后就跑路了，坑了好几千人。后来我查了一下那个APP的开发者账号是花钱买来的，服务器在国外，根本追不上来。

真正可以下款的口子长什么样？我发现有持牌机构背景（小贷牌照也可以）、利率在合法范围内、合同条款清楚并且没有前置收费。其实很基础吧？但是只要这三条，就可以筛掉80%的风险了。

真实的下款渠道有哪些？不要只盯着"新"

与其到处打听那些没有保证的新途径，不如把目光放到已经被证实过的渠道上。我在采访借款人的时候发现真正解决资金问题的大多不是靠什么"新口子"而是找到了适合自己的产品。

银行系的消费贷现在门槛其实比以前低了很多。四大行产品利率较低，但是审批较严；城商行、农商行的产品利率稍高一些，但审批比较灵活。我认识一位做小生意的老板去年资金周转困难了，跑了好几家银行都被拒绝了。后来按照我的建议去了一家本地农村商业银行提交半年流水以及营业执照申请贷款，获批15万，并且年化率只有5.6%。他说当时拍大腿的时候早知道就不瞎折腾网贷了。

持牌消费金融公司也可以考虑。招联、马上、中银这些虽然利率比银行高，但是正规一点不会出现一些违法的行为。而且他们的产品线很多，针对不同的群体（比如有社保的、有公积金的人）的产品下款率很高。

另外还有一件事情要提到。现在许多互联网平台都有借贷入口，支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条等都已经很为人所知了。但是很多人不知道的是，这些平台的额度并不是固定的，而是会根据你的使用行为动态调整。我的一个同事之前借呗额度只有5000元，在接下来三个月内他陆续在支付宝上交水电费和购买理财产品后，借呗额度就上升到3万块钱。这招不一定对所有人都有效果，但是可以试一下。

征信出现了问题怎么办？

这个问题被问了不下百次。征信没有捷径，只能慢慢养。但是"养"并不是让你什么也不做，而是要有所为地去做。先把所有的逾期结清，一张张的来，先还小金额的。另外，在未来半年之内不要申请新的贷款或者信用卡，并且让查询记录慢慢地沉下去。第三就是保持正常的信用行为，按时还款、交话费等等。

我采访过一个借款人，征信花了之后老老实实养了一年半的时间，最后成功申请到了银行的装修贷。这件事情不能着急上火。那些说"征信花掉也可以下款"的广告里，十个中有九个是骗局，剩下的那个可能利息太高了让你怀疑人生。

找下款口子的时候最容易犯的几个错误

错误一：相信"内部渠道"。网上有很多声称有"关系"的中介，收取几百至上千元的服务费后承诺包下款。正规金融机构审批都是系统化的，所谓的"关系"要么是吹牛，要么就是造假——比如帮你PS、做假流水等操作，最后钱没批下来的话你还会被怀疑诈骗贷款。

错误二：同时申请多个平台。有的人急需用钱，一口气在七八个平台上都填了贷款信息，心想"广撒网"。结果怎么样？征信查询记录一下子暴涨，在短时间内频繁借贷会使所有银行认为你资金链有问题而拒绝放款。“硬查询”对信用的影响很大。

错误三：没有看合同就签字。很多人急于下款，甚至连合同都不细读便点击确认了。有一个案例是这样的，借款人借了一万元钱，在合同上写的是"服务费"两千元，实际上拿到手只有八千块，但是还款的时候按照一万本金来计算利息。闹到法院都没有用处的，合同是你自己签的，上面有白纸黑字写着。可以吗？一点也不靠谱。

错误四：借新还旧。这是最危险的了。以贷养贷，雪球越滚越大，最后彻底崩盘。我采访过一个姑娘，在刚开始的时候只是欠下3000元信用卡的钱，后来为了还款陆续在十几个平台借钱，到最后累积到了20多万。她说那段时间每天睁开眼就是还款日，压力大得头发一大把一大把掉下来。

最后说点实在的

做金融调查这么多年了，见过的悲欢离合数不胜数。那些声称真实的下款的新途径有些是真实的，但是更多的却是包装出来的陷阱。新平台有新的机会也存在风险——没有经过市场的验证随时都有跑路、暴雷或者违规催收的风险。

我的建议是：如果可以的话就去银行借钱，正规的机构也一样，实在不行再找亲朋好友借点钱。那些"不上征信""秒批秒到""黑户也可以做"的广告，看一眼就好，不要真的相信。真有这种好事的人为什么不去自己悄悄发大财呢？非要在网上大张旗鼓地宣传吗？

老周后来就不做中介了。他说这行水太深，良心过不去，现在改去做二手车生意。上周他给我发了一条微信：以前帮人办贷款的时候看着别人签字都手抖得很厉害。卖车的话至少要让客户开走时嘴角有笑。

就是这样。