网贷会上征信报告吗？别想当然了，这事情比想象中要严重得多

上周有一个小伙子坐在我对面，脸红得像苹果一样，手里拿着一份征信报告问我为什么明明按时还款了，去银行申请房贷还是被拒。我翻了一下贷款记录，密密麻麻的小额借贷史中最近三个月就查了好几次征信。他一脸无辜地问："老板，这些都是正规平台借的钱吧？我已经还清了啊。"叹了一口气给他倒了一杯水，并且觉得又是一个被"正规平台"四个字给忽悠瘸的人。说到底，到现在还有很多人都搞不清楚网贷会上征信报告意味着什么，以为只要不逾期就没事了，这样的认识简直就是给自己的财务之路埋雷。

为什么网贷记录会令银行信贷员眉头紧锁呢

我在这个行业摸爬滚打了十二年，处理过的案子少说也有八千个。每次看到征信报告上全是几百块、一两千块钱借款记录的客户的时候我就知道这笔生意又要费劲了。银行不是慈善机构，他们关注的是你的风险画像。一个人要借两万块钱还要分12期还款，在银行看来这是怎么一回事呢？资金十分短缺，偿债能力令人担忧。

去年十一月有一个做建材生意的老客户，姓周，年收入三百多万，想要贷款五十万周转。资质上没有问题吧？但是银行审批的时候还是卡住了。我打电话去问一下那个支行的老朋友了，他说："你们这个客户的额度是不是太大了点？"征信上有十几条网贷记录，最大的一笔是五千块钱左右的小额借款。我们不敢批啊，万一哪天资金链断裂怎么办？

这件事情让人感到不快吗？

老周后来跟我解释说，那些网贷都是平时刷视频的时候弹出来的广告，在手指轻轻滑过之后就点击了进去，觉得额度不大不会有影响。结果怎么样？五十万的贷款还是不能批下来，最后找了一家利息高的机构才解决了燃眉之急。这笔账怎么算都会是亏本的。

哪些网贷会上征信，哪些可以碰运气？

这个问题我被问了不下八百遍，每次我都想说：你非要赌上那点运气不可吗？但是既然你们想知道的话，我就把行业里的底子掀一点出来。

目前市面上主流的网贷平台，十个中有八个都是接入了央行征信系统的。花呗、借呗、微粒贷、京东白条这些大平台的大门是关不住的。但是问题来了，很多小平台你摸不准它到底有没有接上。我见过不少客户，在借钱的时候平台上说"不上征信"，等到了逾期或者想申请银行贷款的时候才发现自己的记录已经被报告了。

有一个很少有人知道的秘密：有些平台在放款的时候不会查征信，但是会把你的借款记录卖给第三方催收公司，这些公司的做法就是想办法让逾期的信用信息被收录到征信系统中。具体怎么操作的我不能细说，只能说水比大家想象中的深得多。

因此我的建议很简单：不管它上不上，一律按照征信来对待。非要问网贷是否会影响征信报告不如问问自己，这样的钱值得换掉以后的融资能力吗？

点一下网贷链接，你的征信就被"强奸"了一次

踩过这个坑的人可以绕地球三圈。

很多人不知道，网贷平台上的"查看额度""测测你能借多少"按钮点击一次就等于授权对方查取你的征信。查一个留下一条贷款审批的查询记录，如果次数多了银行会怎么想？这小子是不是到处借钱都被拒绝了？

前年有个姑娘找我办贷款，征信报告一打开就看到查询记录有二十多条，都是各种网贷平台的"贷款审批"。她一脸懵逼地说我只是随便点了一下玩，并没有真的借钱给她。差点拍桌子：好玩？你这一闹就把两年内的房贷资格都给搞没了！银行看了这么多次查账的结果后会认为这个人资金链出了问题到处去筹钱，谁还敢给你放贷呢？

更坑的是什么？

有些平台你点进去之后，它并不是一次性的查证过程就结束了，而是会持续地进行贷后管理数月之久。比逾期更恶心的是查询记录多了连解释的机会都没有了。

网贷记录多久可以清除

没有标准答案，但是根据我十二年来的经验给你们一个大概的参考。正常还款后的网贷记录一般会在结清后五年之内从征信报告中消失掉。但是是消亡而不是不再显示的意思。这五年的期间里，只要银行查你的信用报告就会发现你曾经借过这些钱。

逾期记录的话就麻烦多了。从你全部还清欠款的那一天起算，五年之后才会消除掉。如果你一直不还款的话，那么这条记录就会一直存在下去，并且一直到你的去世它仍然会存在着。我见过最惨的一位客户，在十年前向某平台借款三千元后忘记归还了，去年想要买房时发现自己的征信已经被黑成锅底一样了，甚至连公积金贷款都无法办理。

已经借了网贷，怎样把影响降到最低？

得分情况怎样。

第一种情况就是你所借的网贷都按期还款了，没有出现过逾期的情况。这种情况比较容易处理，赶紧把剩余的钱结清，账户该销户就销掉吧。不要有"以后可能用得上"的想法留着自己添堵。结清之后至少半年之内不能再申请新的贷款或者信用卡，让征信好好休息一下比较好。我的一个客户就是这样操作的，在八个月后顺利拿到了房贷，并且利率比别人低了一些，因为银行觉得他负债率控制得很好。

第二种，已经出现逾期情况了。这个时候不要想什么"征信修复"的歪门邪道，市面上那些号称可以帮你洗白征信的服务中，十个里面有九个都是骗子。你只能尽快快把钱还上，并且老老实地下次不要再犯同样的错误了。保持其他的信用记录良好，在接下来的时间里也不要再有新的不良行为出现了。我认识一个做小生意的，逾期之后一直好好地养着三年征信，后来也能贷到款了，但是额度没有以前那么高。

第三种已经被银行列入黑名单了。说实话，我能帮助的很少。只能走非银渠道融资，利息高、期限短，在年轻时候冲动的行为现在要付出代价了。不要抱怨成年人做事都要负责任。

一些只有从业者才知道的操作细节

第一，网贷申请的时间要得当。如果非要使用网络借贷的话，在月底、季末的时候就不用了。为什么？因为这时银行的信贷额度比较紧张，审批就会特别严格，在这个时候你又有了网贷记录，就像是在枪口上添火一样危险。

第二，网贷金额越小就越可疑。银行风控有一个不成文的标准：单笔借款额度较小的话，风险评分就会较低。你借五万块钱的消费贷款给朋友，银行会认为这是正常的借贷行为；而如果你借钱的时候是用十个五千块钱的小额网贷去借的钱，那么银行就认为你的财务状况很糟糕了。

第三，各个银行对于网贷记录的容忍度差别很大。四大行基本是零容忍态度，股份制银行稍微宽容一些，城商行、农商行有时可以沟通一下。哪家松谁就紧的情况各地各时都不同，在这里不能给出固定的名单了，只能说到这儿为止。

第四，征信报告自己查自己的不会影响贷款。很多人认为查询信用记录就会有痕迹，实际上银行只看"硬查询"也就是指的申请信用卡、办理房贷或者汽车贷等行为所产生的信息采集过程。你自己去人民银行查一下自己的征信情况叫做软查询，银行看不到也不会对你的信用评分造成不良影响。建议每年至少做一次检查来查看是否有被冒名贷款以及是否存在错误记录的情况发生，这件事情不能大意。

网贷这个东西最好别碰。广告上写着秒到账、无门槛、最高二十万，实际上都是坑人的方式。你以为借的是钱，其实透支的却是你未来的发展之路。见过太多年轻人20出头的时候就开始征信了，等到真正需要买房买车的时候才发现自己的路已经被堵死了。

最后再强调一下，不要总想走捷径，在金融行业里，捷径往往是通往坑的最快途径。