网贷容易下下的口子真的存在吗？踩过坑的人说点实在的

去年冬天，我在阳台上抽了半包烟的时候手机屏幕亮了一下之后就灭掉了，接着又亮了起来。当时我欠着十二万块钱的信用卡透支额度很大，亲戚朋友也都借给我一些钱，但是真的没办法开口再向他们要钱了。我当时就像一个溺水的人，在水中乱抓，网上的信息全是这样的网贷很容易下到口子看得我眼花缭乱，心里直冒火。那段时间我把能试的平台都尝试了一遍之后呢？征信被查成"花脸"了，钱也没借到几个，反而花了好几会员费。今天就把我这一年多来的折腾经历摊开来给大家说一说吧，不整那些虚头巴脑的话术，全是带血的经验。

所谓"必下"的口子到底有没有用？

现在网上到处都是广告，黑户也能下、秒批五千之类的字眼一看就走。别傻了，图的是你的本金吗？想得到你那点"资料费""会员费"吧。去年十一月有个叫什么速X贷的平台说只要身份证就可以贷款。当时我急得要命，填完表后弹出一个窗口需要交98元验资费。完成之后怎么样呢？页面直接报错，并且再也联系不到客服了。典型的"杀猪盘"，专门针对我们这样急于求成的人下手。

正规一点的平台怎么样？也不是那么好过的。他们口头上说门槛低，实际上后台风控系统比你想象中要高明得多。我后来研究明白了，“容易下款”并不是指你的条件不好也可以通过审批，而是意味着你刚好处于他们的“胃口范围内”。有的平台只看芝麻分高的，还有的要看有没有社保公积金的，还有人看你手机上是否有其他借贷APP。什么都没有去申请的话就是往枪口上了

拆解一些容易下款的渠道类型

吃了亏之后，我就静下心来研究，并且加了很多负债群，看看别人是怎么操作的。我发现所谓的网贷很容易下到口子其实大部分都是围绕着几类商品，但是每一种都有坑，要看你怎么避开。

第一类为消费金融公司产品。马上金融、招联金融等持牌机构虽然利息比银行高，但是正规一些。这类平台有一个特点就是对征信好的人比较友好，也就是"白户"或者叫征信好一点的人。我当时申请时信用记录有问题被拒了。但是我群里的一个大哥从来没有贷款过，直接用招联通用了两次就拿到了两万元。这件事让我明白了一个道理：风控不是看你缺不缺少钱，而是看你会不会还钱。把征信搞坏了就是告诉别人这个人没钱到不行的地步，风险很大。

第二类为互联网大平台的备用金、分付等。支付宝的备用金，微信的分付，京东的白条都可以用到。其实门槛很低，平时大家都不太在意，在真的急需的时候才发现它是宝贝了。我自己的经验就是支付宝临时借款只有五百块，但是却是真可以用得上的一笔钱，七天内不计息。小的钱看不上？别介，关键时刻可以买好几天的饭。分付属于白名单邀请制，你缺钱它就不给你开，平时多用微信支付、购买理财产品（哪怕几百元就可以），过一段时间就会被邀请到。我试过了，有效果。

"借条口子"到底是什么样子？

还有一种叫"借条口子"的东西，我必须强调一下。这种审核松懈到不用看征信就可以直接打欠条下款的地步了。听起来不错吧？不要高兴得太早。这通常是私人放贷或者高利贷的变种形式。我的一个朋友向他借款五千块钱，结果手里拿到三千五百块就走了七天要还六千块钱。这不是借的钱而是吸血鬼给钱啊！逾期一天就有几百元罚息了，催收方式更是无法描述出来。虽然口子很容易下，但是也不要轻易尝试去触碰它，否则就会陷入无底洞之中。宁愿找亲戚借钱给人家留个好印象也好过直接拿高利贷去讨债来得体面一些吧！人身安全可是大事啊！

申请网贷口子需要注意的几个问题

既然说到这儿了，我也把这一年摸索出来的几个实操技巧分享一下。这些东西百度上查不到的都是我和群里几百个难兄难弟用真金白银换来的教训。

在填写资料的时候，很多人都喜欢造假。千万不要这样去做。现在的风控系统已经接入了大数据，在你提交一个假公司时，只要核对一下工商信息或者社保记录就会被揭穿。但是有一点可以"优化"的哦！比如单位电话要填能接通的；居住地址最好与你的淘宝收货地一致。这叫作信息一致性，很多平台对此都很重视。有一次申请被拒了之后我把住址改成身份证上的那个，竟然也通过了。其中的方法我不清楚是什么情况，可能是系统觉得这样更真实吧。

还有一个容易被忽略的地方就是申请的时间。虽然玄学，但是观察之后发现是有影响的。一般来说，在周一到周四上午10点至下午3点之间通过率会比较高一些。为什么呢？审核人员在线上、系统额度充足的时候就提交吧到了周五晚上或者周六早上之前就要把钱存好，因为平台放款额度有限，并且银行在工作日中午后一般不会进行快速审批，所以最好选择周末前完成申请。当然不同平台的情况可能会有所不同，但是我自己试过之后发现上午申请成功的几率比半夜要大一些。

另外，手机里那些杂七杂八的借贷App，在申请之前最好先删除。很多平台都会查看你的手机应用列表，看到你安装了二三十个贷款软件的时候就会觉得奇怪：这个人是不是缺钱呢？肯定是多头借钱的老哥。直接拒绝不讨价还价。因此在提交之前清理一下自己的设备，留下一些常用的与生活有关的应用程序的话，通过率可以提高很多。一般人都不知道这个细节的存在与否。

不要把"容易下"当作免死金牌

说到这儿，有人可能会觉得我是在教大家怎么借钱。其实不是这样的。我想说的是当你开始疯狂地去寻找的时候网贷很容易下到口子到这个时候，你已经处在悬崖边上了。见过太多人为了还这一家的钱而向另一家借钱，东拼西凑的债务越来越多地越滚越大，从几万增加到了几十万元。去年我也是一样情况，差一点就缓不过来了。

现在市场上所谓的"新口子""内部渠道"，十个中有九个是坑。剩下的一个利息也很高。正规的银行消费贷款年化利率一般为4%到10%，而网络借贷平台上的网贷产品综合年化率常常在24%-36%，甚至更高。借一万块钱一年之后就要还上一万三千元了。多出来的这三千就是你为了"容易"所付出的成本。想弄清这笔账的人，还会认为自己做得很对吗？

我现在还欠着三万块钱，但是我已经不再找新的路子了。跟平台协商延期还款、老老实打工来还债。一年的时间过去之后，头发白了不少，也看透了一些事情。打着"秒批""无视征信"的名义没有一个是不吃你的肉的人。

如果你现在真的需要钱的话，先想一想：这钱是不是非借不可？如果是看病救命的话，那就只能硬着头皮去正规平台了，哪怕利息高一点也没办法。如果是为了消费、还债或者投资的，请停止吧。没有轻松下得口子的地方只有掉进坑里的地方。不要等到手机被打爆的时候才后悔当初为什么要贪一时方便。

如果要借的话，可以去支付宝、微信、京东这些大的平台看看，也可以问问银行有没有公积金贷或者社保贷之类的贷款方式，虽然麻烦一点，但是至少不会让你被骗死。那些小巷子里连名字都没有的小公司不要靠近了。

最后说一句大实话：当你觉得所有的门都对你关闭的时候，可能并不是因为门的问题，而是你该停下来修一修路了。