网络借贷下款口子到底有没有坑，大家心里应该都有数。

2018年的时候，我真是急疯了。

生意上被拖欠货款，家里老人突然住院了，手里连五千块钱的押金都拿不出来。那天晚上十二点左右，在医院走廊里蹲着刷手机的时候，满屏都是"秒下款""不看征信""黑户也能贷"之类的广告，好像救命稻草一样让人看了就感觉很温暖。我填了很多个平台之后怎么样？网络借贷的下款口子没有找到几个可靠的，反而把手机号码卖掉了，接下来一个月里骚扰电话就没停过，有的开始就说"需要资金周转吗？"的、直接骂我欠钱不还——可是那时候我才借到一分钱呢。

其实，那段经历到现在我还记得很清楚，并且也让我明白了这样一个道理：越是着急需要用钱的时候，就越容易被别人当成韭菜来割。

网贷下款口子的那些"隐形门槛"

很多人和我当初一样，以为填上身份证就可以下款了。别傻了。

那些标榜"无门槛"的平台，要么利息太高，要么以放贷之名窃取你的个人信息。后来我自己查了一下发现可以下款的地方都有各自的"脾气"。有的平台只看淘宝收货地址，公司地址和个人地址通过率相差20%，我试过，在同一笔钱的情况下填的是公司的地址被拒绝了，而改成了个人的住址就被放行了。

有的平台写的是日息0.02%，实际上加上服务费、担保费、咨询费后，综合年化可以达到36%以上。我的一个朋友借了两万元，分12期还款，每期要还两千一百元，算下来一共多付出了五千二百元，并不是借钱而是租钱。

你有没有想过，为什么有些平台从来没有听说过，却突然给你发短信说有额度？

怎样辨别可靠的借贷渠道

踩过坑之后，我总结出一套自己判断的方法。

第一，看车牌号。正规平台的APP中可以查询到放款机构名称，在天眼查上搜索一下是否有小额贷款、消费金融等牌照存在。没有牌照的话一般就是中介或者骗子了，填完资料就会给你推荐一大堆乱七八糟的产品，并且还会直接把你的信息倒手卖给其他人。

第二，息费展示。正规平台会明示年化利率是多少，并不会故意隐匿不言说。只写"日息低至…"或者"月息低至…"的大多有问题——"低至"这两个字表示的是99%的人拿不到那个利息。

第三，催收的方式。这个有点难提前判断一下的，但是可以去各大投诉平台搜一搜名字有没有暴力催收方面的投诉记录。说实话我当时用过一个平台，逾期三天就爆通讯录了，把我的老板、客户都打了一顿，生意差点就要黄了。

一次拍大腿的经历

去年有个做装修的朋友向我借钱周转，我没有借给他钱，但是教了他一个方法。

让他去银行办一张工资卡，并且顺便问问客户经理有没有消费贷款的额度。他半信半疑地去了，结果怎么样？直接给他的预授信额度是15万，年化利率只有五点六。当时拍大腿说早知道不要借钱了

其实很多人对银行的消费贷款并没有太大的重视，觉得门槛高、审批慢。现在很多银行都有线上消费贷产品，点一下就可以出额度，利息比网贷低很多。我的经验是先问银行然后考虑其他的渠道这样可以省下好多冤枉钱。

申请网贷最容易掉进的几个坑

见过太多资质还可以的人，因为一些小细节而被拒贷。

最常见的是频繁申请。每次点击"查看额度"都会在征信上增加一条查询记录，一个月查五六次的话系统就会直接给你贴上"资金饥渴"的标签了。我以前也是这样，一口气报了好几家银行的信息，在填报的时候征信就出问题了，之后正规平台都批不下来了。

还有一个坑就是资料造假。收入填报得高一些更容易被批准，但是平台会交叉核验社保、公积金以及银行流水信息，在发现有差异的时候就会直接封号。更坑的是有些平台把这当武器来威胁你，说你是骗贷，并要求你还更高的利息。

另外，正规网络借贷的下款口子不会在放款之前收取任何费用。所有的"工本费""验证费""解冻费"都是骗子设置的陷阱。有个读者被骗了三千块钱，对方说卡号填错了钱被冻结了，交钱才能解冻——结果把钱给了之后就被拉黑了。

这件事说起来都让人泪目。

在不同的情况下应该怎样选择

如果你有公积金、社保或者代发工资的话，建议选择银行消费贷款，利息低、额度大、还款方式灵活。具体能批多少要根据不同的银行而定，并不能确定一个具体的数字范围之内，在这里我只能提示你去咨询几家银行，不要只看一家了。

如果你是自由职业或者收入不稳定的话，银行可能会不太好批，可以试试看持牌的消费金融公司。利息比银行高一些但是正规得多，不像那些野鸡平台那么黑。马上消费、招联金融等有牌照的产品息费也较为透明。

实在不行的话，可以考虑一下互联网平台的产品，比如借呗、微粒贷、京东金条等。这些产品额度都不大，但是方便随借随还。不过要注意的是频繁使用这些产品的征信还是会受到一定的影响的，银行看到你经常用网贷会觉得你的资金状况不太好。

对于那些从来没有听过的中小平台怎么样？

能躲多远就躲到哪里去。

我的建议

如果你现在急需用钱的话，先冷静一下，不要一看到广告就去点击。

第一件事就是查询一下自己的征信报告，看看有没有逾期的情况以及查询次数是否过多。如果信用记录有问题的话就先不要申请了，养着它六个月再说。

第二件事就是盘点一下自己的资质。有房、车、公积金的可以直接去银行咨询；没有的话可以考虑向亲戚朋友借钱，不要因为面子问题而选择高利贷。

第三件事，如果一定要借网贷的话，要选择有牌照的机构，并且要看清合同条款、算好实际需要还款多少之后再签字。

借钱这件事，没有捷径可走。那些号称"黑户也能贷""无视征信"的广告，要么是骗子，要么就是高利贷，没有什么好的东西。当年我就是因为着急借的钱而多支付了数万元利息，现在想起来还觉得疼。

你现在用的是哪个平台？利息是多少呢？有没有踩到过坑的？