网上贷款哪家好？经过了三次踩坑之后才明白的事情

去年秋天的一个晚上，我表弟给我打电话说要借两万块钱。问他怎么了，他说在网上点了几个贷款广告之后钱没拿到，征信却被查花了，急得团团转。我当时叹了一口气，这件事情我已经很熟悉了。几年前我自己装修房子缺钱的时候也是网上乱点的，在家被坑了不少损失。那时候我就在想网上贷款哪家好这个问题没有标准答案，但是存在最坑的选项。现在问我的话，只能告诉你：适合自己的才是最好的；乱点广告可是死得最快啊！

不要被"秒批、秒拒"所迷惑

很多人认为网上贷款要越快越好，最好是一点钱就到手。别傻了。号称3分钟放款的平台，并不是效率高？其实早就把你的数据挖空了。我的一个做技术的朋友跟我说过，在一些小平台上，只要你给它们授权查看通讯录的话，他们就可以知道你跟谁打电话、发什么短信了。点击一次申请就等于脱光衣服给别人看。

那时候我不懂，看到"无视黑白户"的广告就点进去了。填了满满当当的信息之后弹出提示："审核未通过"。我想没有被批准的话就是没被批准吧，结果第二天开始各种贷款推销电话就没有断过，一天能接二十多个。后来我才明白这些平台其实并不是放贷机构，他们只是卖线索而已。你填写的信息转眼就被中介、小贷公司等买走了。到现在我仍然记得那时候那种被人骚扰的烦躁感，真是无法用言语来表达出来。

那么我应该怎么选择呢？资质方面要先看。正规平台会在显眼的位置展示放款机构的名称以及牌照信息。连公司全称都不敢写，只敢用"某某金融"来代替的人基本可以直接忽略掉。好的贷款渠道是不会在广告中使用必过、免审之类的字样的去骗人的。

正规平台贷款应该如何选择才不会上当呢？

回到正题来，网上贷款哪家好其实可以分开来看。经过我的调研发现主流的大概只有几种，各有各的方法。

第一类为互联网巨头系的产品，例如借呗、微粒贷、京东金条等。该类产品正规便捷，利率比较透明。但是额度这个东西因人而异的问题存在。我老婆的借呗信用分是8万日息万分之二；我的只有2万元的日利息率万分之五左右。为什么呢？因为我之前瞎点查询把征信弄花了。平台的好处就是不用怕被催收骚扰，也不用担心乱收费什么的。缺点在于门槛比较高，并且有很多人进去之后没有找到入口。

第二类为银行系的线上产品，如招行闪电贷、工行融e借。说实话这是我现在最推荐的一款。去年我申请了一笔闪信贷，年利率只有4.2%，比很多网贷要低得多。但是这类产品的缺点就是对你的流水要求很高。如果你工资卡是在这家银行开的话，那么通过率就会高一些。我的一个做建材生意的朋友，在小银行办理了流水业务，并向四大行的线上贷款申请了一次都没有得到批准。

第三类就是所谓的"助贷平台"，比如360借条、度小满等。这样的网站怎么样呢？鱼龙混杂的很多。正规放款也有高利率的情况出现，年化利息一般都在18%以上了。而且有一个很多人不知道的秘密：同样的一个平台上，在不同的时间申请的话，利率可能会不一样。我有一次月底去申请的时候是24%，月初再试时变成了15%左右。为什么？月末人家要冲量，所以条件会稍微宽松一些，但是利率却提高了；月初新出额度了想要招揽优质客户所以报价就低一点。这个规律不是那么准确的，但是我用过几次之后发现是有波动的。

那些看不见的门槛

有没有遇到过广告上写的是"最高20万"，但实际上只能拿到3千的情况？这是正常的。所谓的"最大额度"就是给你画个框子而已。真实金额是系统根据你的综合评分计算出来的，并且各家银行的评分算法都不同，但是有一些因素却是相同的。

一个是查询次数。短时间内频繁申请贷款的话，系统就会认为你是"极度缺钱"的人了，这样的客户风险最大。我的表弟一个月之内点了十几家平台之后都没有一家能够批下来。正确的做法就是：看清楚条件再申请，一家一家地去争取，并且不要海投。

另外一种就是多头借贷。如果你已经在很多平台借款还没有还清的话，再申请基本会被拒绝。系统里有一个"共债"的概念，即你欠的钱太多、资金链断裂的风险很大。具体的数字我记不太清楚了，应该有三家以上没有结清的情况存在，在这样的情况下很多平台都会直接拒掉。

还有一个被很多人忽略的地方就是手机的使用习惯。有些平台会读取到你APP安装列表里的东西。如果你装了很多博彩、彩票、现金贷类的应用，评分会受到影响比较大。我之前帮一个客户看过他的申请被拒的原因就是因为手机里有几个不正规的App。他把那些卸载了之后一个月再申请的时候居然通过了。虽然这件事情听起来很离谱，但是确实存在过这种情况。

利率中藏玄机你要会识趣

网上贷款哪家好？很多人只关注额度，其实利率才是主要的。给你算个账吧。借一万块钱分十二期还款的时候有些平台会告诉你月息为0.8%，你觉得才八百元利息很划算吗？那么呢？这是等额本息法还贷，在每个月偿还本金的同时按照全款来计算利息。真实年化利率接近18%，是表面数字的两倍多。

之前我踩过这个坑。借了2万，说是月息1%，我还了一年之后才发觉不对劲，用IRR公式算了一下，年化利率达到了惊人的22%。后来我就知道不要相信平台的宣传了，自己去使用IRR来计算一下就好了。现在手机上有很多计算器可以输入每个月还款金额得出真实贷款利息率。别觉得麻烦，在这个动作上面就可以帮你省几千块钱冤枉钱。

还有一种比较隐蔽的服务费或者担保费。你借了1000元，到手只有900元，剩下的100块钱就变成了"服务费"了。然后你还得按本金一万来计息。这是典型的砍头息，法律规定是不允许的，但是很多小平台换了个说法照样收钱。所以在签订合同之前要查看实际到账金额为多少。一分钱也不能借出去。

我的一些实际意见

写了这么多，最后来说说落地的东西。如果现在真的需要钱的话，请不要着急乱点申请按钮，先做三件事。

第一，查一下自己的征信报告。现在手机银行就可以查询了，比较简单。看看有没有逾期记录以及查询次数是否较多。如果一个月内查询超过三次的话，建议先放一放不要继续点了。

第二，盘点一下自己所拥有的资源。工资卡存放在哪家银行？社保、公积金交了多长时间？有没有商业保险呢？这些都可以作为你的加分项很多银行都有为自家代发工资客户专门设计的贷款产品，利率低且额度大，并比外面那些杂乱无章的地方要好得多

第三，算好自己还款的能力。不要借了再说吧。见过太多的人借钱的时候没有想过怎么还，最后只能靠贷款来偿还，越陷就越深。如果连借贷利息都算不清楚的话就最好不要使用网贷。这不是吓唬人而是真正的教训，不是为了恐吓别人而设置的陷阱

去年我的表弟后来让我把那些乱七八糟的APP都删了，老实找了一份兼职工作，在半年的时间里才把这个窟窿填上。前几天他说早知道这样麻烦的话当初就不该贪那点"免息"的好处。

网上贷款可以作为临时应急之用，但是如果不加以控制就会变成无底洞。不要期望天上掉馅饼，越容易借到的钱，其代价就越大。