微信上有哪些借钱的地方?我调查了半年,发现很多人都走错了第一步
上周四晚上十点左右,我接到了一个读者的电话,对面是一个二十来岁的小伙子的声音都在发抖。
他说自己在微信上点了一个借款链接,填了身份证和银行卡信息后,并没有拿到钱款反而被对方以"验证还款能力"为由转走了两千块钱。
这件事让我心里堵得慌。
作为一名在金融领域摸爬滚打多年的调查记者,这两年我采访过的被网贷坑害的借款人不下五十个,并且跟很多放贷机构有过接触,关于微信上有哪些借钱的地方这个问题,我想要表达的不仅仅是"正规平台"这四个字。
微信借钱渠道大盘点,哪些是李逵、哪些是李鬼
其实很多人不知道的是,微信本身并没有放贷的功能。
微信里可以借到钱的地方大致有三类:微信自身的产品、银行及消费金融公司官方的小程序以及第三方借贷平台的入口。
第一类最容易辨别,就是微粒贷。
该产品早在2015年就上线了,其母公司为微众银行、腾讯的亲儿子。开通入口在微信"服务"页面中的"微粒贷借钱"处,在邀请用户的情况下才会出现这个选项。
看不见的就是不存在的,不要相信网上那些所谓的"强开教程"。
第二类是各大银行、消费金融公司的小程序,如招联金融、马上消费、中银消费等,在微信搜索框里输入名字就可以找到。
第三类就比较杂了,有的是正规平台的微信端入口,有的只是引流中介,并且还有诈骗团伙做的钓鱼页面。
去年有一个数据给我留下了深刻的印象:某省公安厅通报过,他们打掉的一个诈骗团伙,在微信上做假的"贷款小程序"半年骗了三千多人,涉案金额八百多万。
什么样的假平台才存在?
页面做得和真的一样,利息写得很低,审核瞬间通过,等到你提现的时候会告诉你"银行卡号输入错误了,请支付解冻费。"
交完解冻费之后又说"流水不足,要验证还款能力"。
反正就是各种理由让你打钱,一分钱也别想借出来。
微信借钱怎样选择?利率以及额度都是表象
很多人找借款渠道的时候,只关注额度、利率这两方面。
思路是否正确?对了,但是不完全准确。
采访了小林,她去年通过微信借给三万元应急钱,在一个看上去利息很低的平台上借钱。
结果呢?
合同中包含的服务费、担保费、咨询费等费用加在一起,年化利率已经超过了36%,这是典型的高利贷。

她当时只看了页面上显示的日息万三,根本就没有注意到下面有一行小字:综合年化利率以实际审批为准。
说白了,很多人借钱的时候根本不看合同,签完字之后都不知道是哪家公司借的钱。
我见过一份借款合同,借款人写的是"某某小额贷款公司",担保人是另一家公司,而实际放款的又是第三家。
为什么?
因为这样可以躲过监管,出了问题也不知道该找谁。
因此我的建议是:在微信上借钱的话,首先选择微粒贷,其次为银行、持牌消费金融公司官方的小程序。
怎样辨别是不是合法持照的机构?
去银保监会官网查询,或者直接在微信小程序中查看它的"关于"页面,有没有营业执照、金融许可证编号。
没有的话就直接pass掉。
那些不能公开明说的审核潜规则
这是我在做调查记者这几年摸索出来的经验,网上基本找不到了。
再说微粒贷。
它的白名单邀请机制主要依靠微信支付分以及使用频率两个方面。
支付分其实并不看消费金额,而是更重视履约行为——用微信免押金租充电宝、租车等是否能按时归还?你购买的理财产品是否有违约情况呢?
行为数据比消费金额更能反映你的信用状况。
还有一个被很多人忽略的细节就是微信绑定银行卡的问题。
如果你绑的是工资卡,并且每个月都有固定的收入到账,那么开通微粒贷的概率就大很多。
不同银行之间可能会有所不同,但是根据我观察到的样本来看,工行、建行、招行的工资卡权重比较大。
再谈银行、消费金融公司等机构的审核。
信贷员朋友私下告诉我,他们内部有一个不成文的规定就是:下午三点之后提交的申请,审批通过率一般比上午低。
原因很简单,每天的放款额度有限制,上午的时候额度比较多,审批也比较宽松;下午时分,额度就快要用完了,审核自然也就严格了。
不能百分之百地证实,但是从我采访的十几个借款人的反馈来看,存在这样的规律。
有兴趣的话可以试一试,反正不收钱。
微信借钱平台哪些比较可信?不要上当受骗
微信借钱的坑很多,我简单列举一些常见的。
第一个坑就是砍头息。
借一万,合同上写的是十万,实际只给八千现金,两千被算作服务费扣了。
砍头息属于违法行为,法律上是不允许的,但是很多平台换个名字之后还是可以收。
怎么避?
看实际到账金额,借多少就给多少钱,少一分都不行。
第二个坑:等额本息和先息后本的文字游戏。
有些平台在宣传的时候会说"月息0.8%",感觉很低吧?
但是它是等额本息还款的,实际年化利率接近18%,比宣传中提到的大一倍以上。
第三个坑:自动续期、提前还款违约金。
有个做小生意的读者跟我说,在微信上借了五万,约定三个月还清,第二个月资金回笼了想提前还款。
平台告诉他:提前还款要收取剩余本金的3%作为违约金。
算下来比按期要少亏。
签合同的时候他并没有注意到,直到还款时才发现自己被套牢了。
所以微信上有哪些借钱的地方可靠的渠道吗?我的判断标准很简单,合同条款要清晰、不能有砍头息、提前还款没有高额违约金、年化利率不超过24%。
超过这个标准的,不管它包装得多么好看都不能碰。
写在最后
见过太多因为借钱不当而陷入困境的人。
有一个单亲妈妈为了给孩子看病,在微信上点了各种借款链接,最后欠了十几万块钱,每天都有催收电话轰炸她,工作也被迫辞掉了。
还有一个刚毕业的大学生,借了三千块钱滚成了两万块左右,最后父母卖猪才把窟窿补上。
借钱这件事,能不借就不借,在非借不可的时候也要把合同看清楚之后再签字。
不要等到被坑了才拍大腿,那时候黄花菜都已经凉透了。
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