微信上有哪些借钱的地方？我调查了半年，发现很多人都走错了第一步

上周四晚上十点左右，我接到了一个读者的电话，对面是一个二十来岁的小伙子的声音都在发抖。

他说自己在微信上点了一个借款链接，填了身份证和银行卡信息后，并没有拿到钱款反而被对方以"验证还款能力"为由转走了两千块钱。

这件事让我心里堵得慌。

作为一名在金融领域摸爬滚打多年的调查记者，这两年我采访过的被网贷坑害的借款人不下五十个，并且跟很多放贷机构有过接触，关于微信上有哪些借钱的地方这个问题，我想要表达的不仅仅是"正规平台"这四个字。

微信借钱渠道大盘点，哪些是李逵、哪些是李鬼

其实很多人不知道的是，微信本身并没有放贷的功能。

微信里可以借到钱的地方大致有三类：微信自身的产品、银行及消费金融公司官方的小程序以及第三方借贷平台的入口。

第一类最容易辨别，就是微粒贷。

该产品早在2015年就上线了，其母公司为微众银行、腾讯的亲儿子。开通入口在微信"服务"页面中的"微粒贷借钱"处，在邀请用户的情况下才会出现这个选项。

看不见的就是不存在的，不要相信网上那些所谓的"强开教程"。

第二类是各大银行、消费金融公司的小程序，如招联金融、马上消费、中银消费等，在微信搜索框里输入名字就可以找到。

第三类就比较杂了，有的是正规平台的微信端入口，有的只是引流中介，并且还有诈骗团伙做的钓鱼页面。

去年有一个数据给我留下了深刻的印象：某省公安厅通报过，他们打掉的一个诈骗团伙，在微信上做假的"贷款小程序"半年骗了三千多人，涉案金额八百多万。

什么样的假平台才存在？

页面做得和真的一样，利息写得很低，审核瞬间通过，等到你提现的时候会告诉你"银行卡号输入错误了，请支付解冻费。"

交完解冻费之后又说"流水不足，要验证还款能力"。

反正就是各种理由让你打钱，一分钱也别想借出来。

微信借钱怎样选择？利率以及额度都是表象

很多人找借款渠道的时候，只关注额度、利率这两方面。

思路是否正确？对了，但是不完全准确。

采访了小林，她去年通过微信借给三万元应急钱，在一个看上去利息很低的平台上借钱。

结果呢？

合同中包含的服务费、担保费、咨询费等费用加在一起，年化利率已经超过了36%，这是典型的高利贷。

她当时只看了页面上显示的日息万三，根本就没有注意到下面有一行小字：综合年化利率以实际审批为准。

说白了，很多人借钱的时候根本不看合同，签完字之后都不知道是哪家公司借的钱。

我见过一份借款合同，借款人写的是"某某小额贷款公司"，担保人是另一家公司，而实际放款的又是第三家。

为什么？

因为这样可以躲过监管，出了问题也不知道该找谁。

因此我的建议是：在微信上借钱的话，首先选择微粒贷，其次为银行、持牌消费金融公司官方的小程序。

怎样辨别是不是合法持照的机构？

去银保监会官网查询，或者直接在微信小程序中查看它的"关于"页面，有没有营业执照、金融许可证编号。

没有的话就直接pass掉。

那些不能公开明说的审核潜规则

这是我在做调查记者这几年摸索出来的经验，网上基本找不到了。

再说微粒贷。

它的白名单邀请机制主要依靠微信支付分以及使用频率两个方面。

支付分其实并不看消费金额，而是更重视履约行为——用微信免押金租充电宝、租车等是否能按时归还？你购买的理财产品是否有违约情况呢？

行为数据比消费金额更能反映你的信用状况。

还有一个被很多人忽略的细节就是微信绑定银行卡的问题。

如果你绑的是工资卡，并且每个月都有固定的收入到账，那么开通微粒贷的概率就大很多。

不同银行之间可能会有所不同，但是根据我观察到的样本来看，工行、建行、招行的工资卡权重比较大。

再谈银行、消费金融公司等机构的审核。

信贷员朋友私下告诉我，他们内部有一个不成文的规定就是：下午三点之后提交的申请，审批通过率一般比上午低。

原因很简单，每天的放款额度有限制，上午的时候额度比较多，审批也比较宽松；下午时分，额度就快要用完了，审核自然也就严格了。

不能百分之百地证实，但是从我采访的十几个借款人的反馈来看，存在这样的规律。

有兴趣的话可以试一试，反正不收钱。

微信借钱平台哪些比较可信？不要上当受骗

微信借钱的坑很多，我简单列举一些常见的。

第一个坑就是砍头息。

借一万，合同上写的是十万，实际只给八千现金，两千被算作服务费扣了。

砍头息属于违法行为，法律上是不允许的，但是很多平台换个名字之后还是可以收。

怎么避？

看实际到账金额，借多少就给多少钱，少一分都不行。

第二个坑：等额本息和先息后本的文字游戏。

有些平台在宣传的时候会说"月息0.8%"，感觉很低吧？

但是它是等额本息还款的，实际年化利率接近18%，比宣传中提到的大一倍以上。

第三个坑：自动续期、提前还款违约金。

有个做小生意的读者跟我说，在微信上借了五万，约定三个月还清，第二个月资金回笼了想提前还款。

平台告诉他：提前还款要收取剩余本金的3%作为违约金。

算下来比按期要少亏。

签合同的时候他并没有注意到，直到还款时才发现自己被套牢了。

所以微信上有哪些借钱的地方可靠的渠道吗？我的判断标准很简单，合同条款要清晰、不能有砍头息、提前还款没有高额违约金、年化利率不超过24%。

超过这个标准的，不管它包装得多么好看都不能碰。

写在最后

见过太多因为借钱不当而陷入困境的人。

有一个单亲妈妈为了给孩子看病，在微信上点了各种借款链接，最后欠了十几万块钱，每天都有催收电话轰炸她，工作也被迫辞掉了。

还有一个刚毕业的大学生，借了三千块钱滚成了两万块左右，最后父母卖猪才把窟窿补上。

借钱这件事，能不借就不借，在非借不可的时候也要把合同看清楚之后再签字。

不要等到被坑了才拍大腿，那时候黄花菜都已经凉透了。