我尝试了所谓的无芝麻分贷款平台，发现这些不上诚信平台的口子全是套路

深夜两点，手机屏幕上的蓝光照在了我的脸上，这是第十次正规平台拒贷的夜晚了。正当我陷入绝望之际，“无芝麻分贷款平台”的信息出现在我面前的时候，仿佛看到了希望之线。“不看征信、不管芝麻分数”的这些平台真的可以救命吗？所谓“无视黑白户”到底有没有骗人的一面呢？为什么有人借之后反而掉进更深的坑里了？带着这些问题去查清楚背后的原因。

在借贷市场里，“无芝麻分贷款平台”一般指的就是不依靠支付宝芝麻信用评分来完成风控审核的小额贷款产品。这类平台通常号称门槛很低，专为征信不好、大数据差的人群设计。“贷款不上诚信平台的口子”的意思就是放款机构没有接入央行征信系统或者是借款的时候忽视了个人的信用记录。虽然听上去很吸引人，但是背后往往有很高的利息以及严厉催收手段存在。

在调研的过程中，我总结了几个典型的平台特点。第一是额度方面这类平台一般额度较小，第一次借款多在500元到3000元左右，并且很少有超过五千块钱的限额，而且提额速度比较慢。第二是使用条件，它们并不查看芝麻分、央行征信等信息，并且需要用户提交身份证件、手机运营商数据以及通讯录权限。在借款期限上，这类平台一般比较短小精悍，多为7天到14天左右的时间跨度，并且最长也不超过一个月，属于典型的短期周转。

关于用户评价反馈出现了极端的两极分化。一部分急需用钱的人说，在走投无路的时候真的通过这些渠道拿到过钱，解决了燃眉之急。但是更多的用户反映实际到账金额远远小于借款数额，并且存在严重的“砍头息”的问题。比如借了2000元的话，到手的实际额度大概只有1400元左右，但是如果还款时仍然需要还上全部的本金和利息，折合年化利率会超过上千%，非常让人吃不消。

对于这类平台的优缺点分析优点很明显：下款速度快，一般半小时之内就可以到帐，并且对征信的要求很低。但是缺点也很严重：利息高得离谱，而且一旦逾期，催收手段就非常暴力了。由于这些平台大多不上征信，在保证回款率的情况下会使用轰炸通讯录、P图侮辱等方式进行非法催收，给借款人的生活和工作造成很大的困扰。

在使用注意事项方面，用户要保持清醒。虽然这些口子声称不上诚信平台，但是这并不意味着就可以随意借钱而不还了。目前网贷大数据系统互通性很强，一旦在某一个平台上出现违约行为的话，在其他的平台也会拒绝放款。另外还要注意那些在申请贷款的时候要求先支付“工本费”、“保证金”的网站或者机构都是诈骗分子，请大家提高警惕！正规的贷款业务从来都不会收取任何费用。

为了便于大家更好地理解，我整理了下面这些常见问题：

用户提问：无芝麻分贷款平台真的不看征信吗？
解答：大部分这样的平台并不看央行征信报告，但是会查第三方网贷大数据。如果你的网贷数据太差的话仍然有可能被拒。“

用户提问：贷款不上诚信平台的口子借了不还会有什么后果？
解答：虽然不上传央行征信，但是会有高额的逾期罚息以及非常暴力的催收。另外你的个人信息也有可能被倒卖并且会被起诉到互联网法院去。

用户提问：怎样才能知道一个平台是不是正规的？
解答：看是否有放贷资质，利息是否在国家规定的范围内（年化24%以内）。凡是利率过高、期限极短的（比如7天高炮），强制要求读取通讯录的基本上都不正规。