我翻遍了手机应用商店，发现所谓的“无视黑白”口子的真相都在这里

深夜三点，手机屏幕上的蓝光照在我焦躁的脸庞上，在我第七次被网贷平台拒之门外之后。很多人都在搜哪些贷款会显示在个人征信报告中，但是心里还是抱有一些侥幸的心理去寻找那些传说中的不看黑白的网贷软件希望可以借到钱来应急。背后的原因到底是什么，又存在怎样的金融陷阱呢？市场上真的有不用查征信、不要资质的贷款渠道吗？还是说这就是对“病急乱投医”的人的一种甜蜜诱惑？

先说一个扎心的事实，市场上打着“无视黑白”的旗号的软件里边有99%都是高利贷或者诈骗平台正规的信贷产品，比如大家熟知的借呗、微粒贷等都接入了央行征信系统。很多人担心上征信的问题，并不是这样的，上征信反而是平台合规的证明那些标榜着“不查征信、不分黑白”的，则是没有任何监管约束的存在，一旦借款成功之后你就会被要求支付高额的利息，并且还会有暴力催收的风险。

我们来看一下几个主流平台的真实情况，比网上看到的虚假广告要真实得多。

1. 蚂蚁借呗：额度一般为1000元到30万元，属于支付宝旗下的信贷产品。使用条件非常严格，芝麻信用分要达到一定的标准，并且在支付宝上的使用记录良好才可以申请。期限可以选择三个月、六个月、九个月或者十二个月。最重要的是借呗百分之百上征信用户普遍认为借呗下款速度快、利息透明，但是逾期会对征信造成很大的损害。

2. 京东金条：额度为500元起，最高20万。京东金融的代表产品，在用户消费行为上有着非常精准的数据把控能力。期限可自由选择，并且可以随时归还贷款本金和利息。同样地，金条也全部纳入征信范围的。很多用户反映，金条在购物节前后额度容易上升，适合短期资金周转。

3. 360借条（现奇富借条）：这是一个持牌机构的产品，额度范围大，从几百到二十万都有可能。虽然它对新用户的审核比较宽松，但是还是会查询征信的。“黑白户”能下款的原因并不是因为平台“不管白黑”，而是由于他们的逾期记录还没有达到所有金融机构都会将其列入黑名单的程度，并不是所有的金融机构都忽视了这种差异。最长可以贷款24个月的时间。利息比较高用户吐槽最多的地方就是这一点。

针对大家关心的优点和缺点，我们来简单地分析一下。正规平台（上征信）的优劣安全、合法、利息受法律保护缺点是审核门槛高，频繁借贷会影响房贷车贷审批。而那些“不问黑白”的非正规平台，“唯一的好处”就是准入条件很低，只要你敢借它就敢放款，但是它的缺陷也是致命的：利息远远超过法律规定的上限、侵犯隐私权以及催收方式恶劣甚至会把你推入无法偿还的债务漩涡中。

在使用这些网贷软件的时候，要注意以下几点：第一，在放款之前就收取费用的，百分之百是诈骗第二，凡是自称可以“洗白征信”、“强行开额度”的中介都是骗子；第三点就是不要同时申请多个平台，过多的信用查询记录会使你的信用评分在短时间内急剧下降。

最后整理了一些用户经常问的问题，希望能帮大家避坑：

问：有没有不查征信的贷款？
正规持牌金融机构的贷款产品，目前基本上都已经接入了征信。不上征信的话，应该是没有经过监管审批的“714高炮”或者高利贷，要远离这些。

征信黑户可以贷款吗？
答：很难。所谓的“黑户能下”一般指的就是非法高利贷平台，它们不管你的信用状况好坏，只看是否能够收回高额利息而定。但是这样很容易陷入更深的债务危机之中。

问：申请网贷会对以后买房产生什么影响吗？
答：有。如果你的网贷笔数过多，或者存在逾期情况的话，在申请房贷的时候银行会认为你的负债率较高、还款能力不强，因此可能会拒绝放款或者是提高贷款利率。