我借了不上征信的贷款没有还清，三年后看到账户余额的时候才明白什么是免费陷阱

深夜里看着手机屏幕，阿杰心里直犯嘀咕，如果不上征信的钱还用吗？当初为了周转急需的几千块钱，找了一个不上传征信报告的贷款APP，在心理上认为可以避开央行征信监管的存在侥幸感，并且觉得这笔钱可能会变成坏账。表面上看借贷渠道比较宽松，实际上却存在更多的博弈空间。很多用户在搜索“不上征信的贷款平台有哪些”或者“黑户必下口子”的时候忽略了背后的高风险成本。背后的心理状态以及它所带来的法律隐患和催收手段又是什么呢？如果不还的话真的可以安全无恙吗

很多人对不查征信的贷款APP存在误解，认为只要不录入央行征信系统就可以不用还钱。这样的想法非常危险。“不上征信”在市面上一般是指不接入人民银行的个人信用信息基础数据库，并且往往会加入百行征信或者互金协会的数据共享平台中来。一旦逾期还款的话仍然要承受大数据风控名单由于存在限制，所以后续在其他的正规平台借贷就遇到了困难。

这类平台的额度比较小，初次借款金额一般为500元到5000元左右，申请条件看上去很宽松，只需要身份证和银行卡即可办理，并不需要复杂的资质证明。期限方面大多为7天至14天之间的短期周转，在极少数情况下会提供3个月分期的服务。“以某用户为例”，向平台贷款2000元，实际到账一般只有1400元左右，“服务费”占去了剩下的600元，这样的“砍头息”的情况在没有信用记录的小额借款中比较常见。

从用户评价看，该类平台口碑两极分化。急需用钱的人认为“下款快、门槛低、救急方便”，但是大多数人都吐槽说“利息太高了”、“催收方式很暴力”。一旦出现逾期情况时，催收人员就会通过打电话轰炸通讯录里的好友或者发侮辱性的短信等方式来施压，在这些软性侵犯之下借款人的生活和工作都会受到很大的影响。虽然不上央行征信，但社会上的死亡比信贷污点更让人难受。

分析其优缺点，优点在于审核速度快、门槛低，不需要看央行征信征信花户或者急需小钱的人适合。缺点就是利息不合规，存在砍头息的情况、隐私泄露风险大、催收手段比较激进更重要的是，“不上征信的钱还用不还？”答案是肯定的。根据法律规定，借贷关系受法律保护，只要年利率不超过法定上限（一般为24%或36%，具体依据不同地区而定），本金以及合法利息仍然需要偿还。如果拒不还款的话，平台就有权提起诉讼，并且有可能会被认定为恶意逃废债。

在使用这些平台的时候，一定要保存好借款合同、转账记录等证据。遇到高利贷或者暴力催收的情况时要积极向互联网金融协会或监管部门投诉举报而不是逃避债务。拖延只会使雪球越滚越大，最终掉入更深的负债陷阱中去。

以下是用户常见问题解答：

1. 用户提问：不上征信的贷款如果不还了会被判刑吗？
一般属于民事纠纷，不会坐牢。但是涉嫌诈骗贷款或者法院判决后有能力执行而拒不履行的话就有可能触犯刑法了。

2. 用户提问：怎样辨别贷款平台是否合法？
解答：查看是否有放贷资质，年化利率是否在24%以下，是否存在砍头息或者暴力催收的行为。