我欠了八万才发现，新平台比银行好商量

深夜盯着账单发呆的时候，很多人都在思考到底要从哪里开始贷款来摆脱欠款的束缚呢？面对不断增加的还款压力，“哪个新平台下款快”、“不看征信的贷款真的存在吗”，人们都希望能找到一条救命稻草。搜索的背后反映的是资金周转的需求以及陷入更深债务的风险。“这些新兴渠道是解药还是毒药，我们还是要理性地去分析一下。”

经过了多次传统的渠道都失败之后，我开始转向近年来兴起的助贷平台。以分期乐以为例，资金方多为正规消金公司，额度一般在1000元到5万元之间。对于急需摆脱债务困扰的人来说，它的最大优点就是分期灵活最长可以达到24期，这样单月的还款压力就小多了。申请条件比较简单，只需要年满18岁，并且提供真实的手机号码和身份证就可以尝试了，系统的审批速度很快，在半小时之内就会有款项到账。用户普遍反映界面操作流畅，但是提前还可能产生一定的违约金费用，适合收入稳定但短期周转困难的人群使用。

另一类需要关注的是京东金条依靠电商大公司的产品。虽然它不能算是一个全新的平台，但是其不断迭代的信用模型使得很多原本无法在银行获得贷款的人也得到了额度。它的金额跨度很大，在500元到20万之间都有可能，而且要根据用户的京东购物历史来决定是否可以使用这个服务。如果是京东的老用户的话，日利率一般会比较低，最低可至万分之三点五。期限为1期、3期、6期、12期等多选方式。按日计息模式灵活，可以随借随还，不使用就不计息。很多用户认为它“提额快、到账稳”，但是缺点是京东账户活跃度低的话额度就只有几百元甚至没有额度。

市场上还有一些主打“极简风”的新平台，比如洋钱罐。这类平台一般定位为连接借款人和持牌金融机构的桥梁额度大约在1万到10万元之间，期限从3个月至一年不等使用条件方面除了基础认证之外通常还需要运营商数据或者淘宝收货地址来判断用户消费能力。该类网站的优点是征信要求比较宽松征信花但是还款意愿强的用户比较友好。不过，用户的综合年化利率一般在18%到24%，比银行信用卡分期稍高一些，并不适合长期使用作为资金来源，适合短期过渡用。

经过对这些平台的仔细研究之后，优缺点兼而有之。优点是流程全部线上化、审批速度快、门槛低，可以解决燃眉之急。但是缺点也很明显：部分平台存在问题隐形费用担保费、服务费等费用的存在使得实际还款金额比预期高很多；过度借贷很容易产生以贷养贷的情况，从而陷入更大的债务困境。因此，在使用这些平台摆脱欠款束缚的时候要算清楚实际利率，并且量力而行。

注意事项方面，不管选择哪个平台都合规性首要考虑的就是安全性。查看放款机构是否有金融牌照，利率是否超过法定保护上限（年化24%或者36%）。不要轻信所谓的“强开额度”、“洗白征信”的广告，这是典型的诈骗手段。正规的贷款都会查询你的信用报告，“不看征信”一般代表高风险套路贷。“只有理清债务结构、制定合理的还款计划之后才能真正用上这些工具。”

以下是用户经常问到的问题解答：

问：新平台借款会查征信吗？

答：正规的新平台资金方一般是持牌金融机构，借款记录、还款记录都会被上传到央行征信系统。按时还贷可以累积信用度，而逾期就会留下污点。

问：如果申请多次被拒怎么办？

答：说明目前的综合信用评分还没有达到标准。建议暂时停止频繁申请，以免影响征信报告。降低负债率、保持良好的消费习惯，在三个月之后再试一次。

问：怎样辨别平台是否合法？

答：在借款之前，仔细阅读并核实一下借款合同中放款机构的名字是否具有金融许可证。正规的平台不会在贷款前收取任何费用。